Transaktionsgebühren für Premium-Kreditkarten sind die schlechtesten
Die Kanadische Föderation der unabhängigen Unternehmen (CFIB) hat eine Kreditkarten- Preisliste erstellt, in der viele der in Kanada verfügbaren Kreditkarten aufgeführt sind.
Wenn Sie die Liste betrachten, sehen Sie beispielsweise, dass die Transaktionsgebühr einem Händler in Rechnung gestellt wird, wenn ein Kunde eine reguläre MasterCard in Höhe von 1,75 Prozent verwendet. Wenn ein Kunde jedoch eine MasterCard Premium High Spend-Karte verwendet, beträgt die Transaktionsgebühr 2,71 Prozent. Einige MasterCards in der Kategorie World / World Elite tragen noch höhere Transaktionsgebühren.
Für ein kleines Unternehmen, das Kreditkartentransaktionen im Wert von 100.000 US-Dollar pro Monat verarbeitete, würde die für Premium-Kartentransaktionen berechnete Differenz von 96 Prozent zusätzliche 960 US-Dollar pro Monat und zusätzlich 11.520 US-Dollar pro Jahr kosten. Ich habe MasterCard-Preise als Beispiel verwendet, aber ich hätte genauso gut Visa auswählen können; Die Visa-Transaktionsraten folgen dem gleichen Modell der Premium-Karten, die verwendet werden, um höhere Transaktionsgebühren von Händlern zu erhalten.
Und Kreditfirmen haben Premium-Kreditkarten ausgepackt. "In Kanada gibt es eine erstaunliche Anzahl von Karten auf dem Markt, mit mehr als 200 MasterCard- und Visa-Karten auf unserer Preisliste", sagt Dan Kelly, Präsident und CEO der CFIB.
Die CFIB Lobbys für den Wandel
Der Kanadische Verband unabhängiger Unternehmen (CFIB) hat seine Kampagne gegen die hohen Kosten kanadischer Kreditkartentransaktionsgebühren im November 2008 gestartet und war maßgeblich an der Entwicklung des Verhaltenskodex für die Kredit- und Debitkartenbranche in Kanada beteiligt, der am 17. August in Kraft trat. 2010.
Obwohl ein Kodex, dem sowohl MasterCard als auch Visa freiwillig zustimmten, eine gute Sache war, blieb das Problem der massiven Gebühren für Premium-Kreditkartentransaktionen bestehen, und die CFIB setzte ihre Lobbyarbeit fort und drängte auf Änderungen des Kodex, die
- ermöglichen es Händlern, Karten mit niedrigeren Kosten von einer Marke zu akzeptieren, ohne die Notwendigkeit, Premium-Karten mit höheren Kosten zu akzeptieren, oder einen Aufpreis für die Annahme von Karten mit höheren Kosten zu akzeptieren.
- alle Kreditkarten mit höherem Kostenaufwand müssen separat als "Premium" gebrandmarkt werden, da die meisten Verbraucher immer noch nicht wissen, dass einige Kreditkarten zusätzliche Gebühren für Händler verlangen.
- Fügen Sie Regeln über mobile Zahlungen und Probleme im Zusammenhang mit Prozessoren hinzu.
Im Jahr 2012 nahm das Competition Bureau of Canada Visa und MasterCard vor Gericht wegen Überhöhungsgebühren und Regeln für alle Karten an.
Der Fall vor dem Wettbewerbsgericht
Das Wettbewerbsgericht "ist eine streng richterliche Instanz, die unabhängig von jeder Regierungsstelle tätig ist", die Fälle von wirtschaftlichen und geschäftlichen Angelegenheiten wie Fusionen, irreführende Werbung und restriktive Handelspraktiken (oder, mit anderen Worten, Fälle, die sich aus der Wettbewerbsgesetz).
(Beachten Sie, dass das Wettbewerbsgericht vom Wettbewerbsbüro getrennt ist, das die unabhängige Behörde ist, die das Wettbewerbsgesetz durchsetzt.
Das Competition Bureau ist die Agentur, die Beschwerden prüft und sie gegebenenfalls an das Wettbewerbsgericht weiterleitet.)
Das Argument vor dem Wettbewerbstribunal lautete, dass Visa und MasterCard wettbewerbswidriges Verhalten an den Tag gelegt hätten und ihre restriktiven Verträge es den beiden Kreditkartenunternehmen gestatteten, den Händlern im Wesentlichen Bedingungen zu diktieren (ein Argument, das mir sicherlich nicht so fern klingt) Visa und MasterCard machten 92 Prozent des kanadischen Kreditkartenmarktes aus und wickelten 2011 rund 322 Milliarden US-Dollar Kreditkartentransaktionen ab.
Diese Bedingungen erlaubten Visa und MasterCard, in einigen Fällen Transaktionsgebühren von über drei Prozent zu erheben, Gebühren, die nach Angaben des Competition Bureau zu den höchsten der Welt gehörten und jedes Jahr 5 Milliarden Dollar für die Kreditkartenindustrie einbrachten.
Solange das Wettbewerbsgericht nicht befugt ist, gegen die beiden Kreditkartengiganten ein monetäres Urteil zu erheben, kann dies dazu führen, dass sie gezwungen werden, ihre Arbeitsweise zu ändern. Das Wettbewerbsbüro wollte, dass Einzelhändler zwei Dinge tun konnten, die ihnen nicht erlaubt waren:
- sich weigern, teure Kreditkarten zu akzeptieren, aber trotzdem andere mit dem gleichen Markennamen akzeptieren.
- addieren Sie Zuschläge, um den höheren Transaktionsgebühren für Premium-Kreditkarten entgegenzuwirken.
Im Juli 2012 schlossen Visa und MasterCard (zusammen mit mehreren Großbanken) eine lange andauernde Klage ab, in der behauptet wurde, die Kartenherausgeber hätten sich zusammengetan, um Transaktionsgebühren für den Einzelhandel zu berechnen. Visa, MasterCard und die oben genannten Banken stimmten zu, US-Einzelhändlern mindestens 6 Milliarden US-Dollar zu zahlen - und die Bedingungen der Einigung erlaubten den US-Einzelhändlern, ihre Kunden mehr zu belasten, wenn sie mit Kreditkarten bezahlen.
Das Urteil des Wettbewerbsgerichts
Am 23. Juli 2013 entschied das Wettbewerbsgericht jedoch, dass die Klage gegen die höheren Händlergebühren von Premium-Kreditkarten unbegründet sei.
Der Fall wurde zwar in technischer Hinsicht abgewiesen, doch hat der Gerichtshof den Fall geprüft und erklärt, dass er eine Anordnung abgelehnt hätte, und stellte fest, dass die richtige Lösung für die Bedenken des Kommissionsmitglieds ein Rechtsrahmen sei.
Der Wettbewerbsbeauftragte Jon Pecman sagte in einer Erklärung, dass das Präsidium von der Entscheidung des Tribunals sehr enttäuscht sei und dass "wir die Entscheidung genau überprüfen werden, um unsere nächsten Schritte zu bestimmen".
Andere Reaktion auf die Entscheidung
Der Verbraucherverband Kanadas war "ekstatisch" über die Entscheidung und behauptete, dass dies ein großer Gewinn für die Verbraucher sei. MasterCard und Visa fallen erwartungsgemäß ins ekstatische Lager; Beide Unternehmen haben sofort eine Stellungnahme abgegeben, in der sie die Entscheidung lobten. Auf der anderen Seite bezeichnete Dan Kelly, Präsident der Canadian Federation of Independent Business, die Entscheidung als großen Verlust für kanadische Händler und gelobte, weiter zu kämpfen.
Der Einzelhandelsrat von Kanada wurde ebenfalls enttäuscht. "Kanadier zahlen wegen dieser hohen Gebühren mehr als sie sollten", sagte Einzelhandelssprecher David Wilkes. "Diese Gebühren belaufen sich jährlich auf mehr als 6 Milliarden US-Dollar und haben negative Auswirkungen auf Händler und Verbraucher" (CBC News).
Der andauernde Kampf
In den Jahren 2013 und 2014 arbeitete das CFIB weiter an dem Problem der hohen Kreditkartenbearbeitungsgebühren, indem es mit Interac Tools einführte, um Kunden dazu zu ermutigen, Debit anstelle von Krediten zu verwenden und Lobbyisten aller Branchen und Regierungen für Ermäßigungen bei Bearbeitungsgebühren und Verbesserungen zu gewinnen in der Offenlegung und Streitbeilegung.
Im November 2014 kündigten Visa und MasterCard die erste Senkung der Interbankenentgelte (durchschnittlich 10%) sowie eine fünfjährige Sperrfrist an. (Beachten Sie, dass American Express nicht Teil der Vereinbarung ist.) Im April 2015 wurde der Verhaltenskodex für die Kredit- und Debitkartenbranche in Kanada aktualisiert, um mobile Zahlungen einzuschließen, Gebührenermäßigungen zu reduzieren und eine sechsmonatige Erneuerungen. Zu den im Jahr 2015 eingeführten Änderungen gehören:
- Händler können ihre Verträge kündigen, wenn ihr Zahlungsprozessor die Preise erhöht oder keine Ersparnisse von Visa / MasterCard weitergibt;
- Der gesamte Kodex gilt jetzt für mobile Zahlungen.
- Zahlungsprozessoren können einen Vertrag nur für bis zu sechs Monate automatisch erneuern, sodass weniger Händler in schlechte Verträge gesperrt werden.
Kreditkartentransaktionsgebühren für Händler in Kanada sind jedoch immer noch hoch und der Kodex schützt Händler nicht vor der Unterzeichnung von "schlechten" Verarbeitungsverträgen.
Was können Sie als Kleinunternehmer tun?
Machen Sie sich mit dem Verhaltenskodex für die Kredit- und Debitkartenbranche in Kanada vertraut. Sowohl Visa Canada als auch MasterCard Canada haben zugestimmt, diesen freiwilligen Verhaltenskodex einzuhalten, der am 17. Mai 2010 vom Finanzminister eingeführt wurde. Wenn Sie eine Beschwerde wegen eines möglichen Verstoßes haben, können Sie sich an die Finanzverbraucherbehörde Kanadas wenden ob die Kreditkartengesellschaft in Übereinstimmung ist oder nicht. Sie sollten auch ihr Dokument lesen Was bedeutet der Code für Händler?
Sie können Ihre Kunden auch über das Problem informieren. Die meisten Verbraucher denken nicht viel an Kreditkartentransaktionsgebühren und sind sich nicht bewusst, dass einige Kreditkarten pro Transaktion viel mehr kosten als andere. Bitten Sie Ihre Kunden, stattdessen die Zahlung per Barzahlung oder Lastschrift zu erwägen und informieren Sie sie über das Problem mit Premium-Kreditkarten und höheren Transaktionsgebühren. Die CFIB hat einige Kundenanforderungsbeschilderungen zusammengestellt, die Sie von Ihrer / Ihren Kasse (n) herunterladen und posten können.
Der Upshot
Wenn Ihr kanadisches Unternehmen Kreditkarten akzeptiert, müssen Sie vorläufig akzeptieren, welche Visa oder MasterCard Ihr Kunde als Zahlungsmittel anbietet, ob es sich um eine Premium-Karte mit höheren Transaktionsgebühren handelt oder nicht die Kosten.