Ein Blick auf Zahlen
Um die Punkte als Prozentsatz eines Kreditbetrags zu veranschaulichen, schauen wir uns einige Zahlen an. Wenn ein Kreditsachbearbeiter über einen Punkt über ein Darlehen von 100.000 Dollar spricht, spricht der Kreditsachbearbeiter von einem Prozent des Kredits, was 1.000 Dollar entspricht.
Für einen Kredit von 300.000 US-Dollar entspricht ein Punkt 3.000 US-Dollar, wenn Sie Ihren Kredit schließen.
Kreditgeber bieten unterschiedliche Zinssätze für Kredite mit unterschiedlichen Punkten. Es gibt drei Hauptoptionen, die Sie über Punkte treffen können. Sie können entscheiden, dass Sie überhaupt keine Punkte bezahlen oder erhalten möchten. Dies wird als Nullpunktdarlehen bezeichnet.
Sie können am Schluss Punkte bezahlen, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten. Oder Sie können wählen, ob Sie Punkte (auch Kreditgeber-Guthaben genannt) erhalten möchten und diese verwenden, um einen Teil Ihrer Abschlusskosten zu decken.
Hypothetische Situation
Lassen Sie uns einige hypothetische Zahlen für die analytischen (aka Engineer) Typen laufen lassen. Das folgende Beispiel zeigt den Trade-Off zwischen Punkten als Teil Ihrer Abschlusskosten und Zinssätze.
In diesem Beispiel leihen Sie $ 180.000 und qualifizieren sich für einen 30-jährigen Festzinshypothekendarlehen zu einem Zinssatz von 5.0% mit Nullpunkten. Sie haben das folgende Szenario zu beachten:
Zinsrate | 4.875% | 5,0% | 5,125% |
Rabattpunkte | +0,375 | 0.0 | -0,375 |
Deine Situation | Sie behalten Ihre Hypothek für eine lange Zeit und möchten die Zahlung so niedrig wie möglich halten. | Sie mögen den Zinssatz und werden wahrscheinlich das Haus weniger als 5 Jahre halten | Sie möchten Bargeld so knapp wie möglich schließen und können sich eine höhere Zahlung leisten |
Das Ergebnis | Jetzt: Sie zahlen $ 675 mehr bei Abschluss Über das Leben des Darlehens: Bezahlen Sie 14 $ weniger jeden Monat | Ohne Anpassungen in beiden Richtungen, Es ist einfacher zu verstehen, was du zahlst und um Preise zu vergleichen. | Jetzt: Du bekommst $ 675 in einem Kreditgeber Kredit Während der Laufzeit des Darlehens: Bezahlen Sie jeden Monat mehr als 14 US-Dollar |
*** Die derzeit verfügbaren Tarife können sich von den in diesem Beispielszenario gezeigten unterscheiden
Wie Sie deutlich sehen, ist die Zeit, die Sie planen, das Haus zu besitzen, ein großer Teil der Gleichung, wenn eine "Break-Even" -Analyse für Sie wichtig ist.
Break-Even-Analyse ist einfach. Nehmen Sie die Kosten für die Rabattpunkte und teilen Sie diese durch die monatlichen Einsparungen / Kosten, und Sie werden herausfinden, wie viele Monate Sie bis zur Gewinnschwelle benötigen.
$ 675 Kosten / $ 14 pro Monat Einsparungen führen zu einem Break-even-Punkt von 48,21 Monaten.
Wenn Sie planen, Ihre Hypothek für mehr als 4,1 Jahre oder 48,21 Monate zu behalten, dann beginnen die Zahlung der Rabattpunkte Sinn zu machen. Alles andere als das und Sie haben möglicherweise die falsche finanzielle Entscheidung getroffen.
Wir verwenden die Terminologie "könnte die falsche finanzielle Entscheidung getroffen haben", weil eine Hypothek Steuervorteile und Konsequenzen hat, die auch berücksichtigt werden müssen, wenn Sie die Zahlen laufen lassen.
Sowohl Zins- als auch Rabattpunkte haben steuerliche Abzugsfähigkeitsvorteile für die meisten Kreditnehmer. Es hängt weitgehend von der Art der Belegung für Ihr neues Zuhause, der Anzahl der Immobilien und der Höhe der Zinsen ab, die Sie abziehen.
Es ist am besten, alle Details zu berücksichtigen, wenn Sie sich entscheiden, ob Sie Rabattpunkte zahlen möchten oder nicht.
Ihre Sorgfalt bei der Anwendung Ihrer persönlichen finanziellen Situation auf Ihre Hypotheken-Entscheidungen kann eine Entscheidung sein, die Sie seit 30 Jahren betrifft.
Mach es weise.