Beliebte Möglichkeiten, ein Geschäft ohne hohe Zinssätze zu finanzieren
Wir haben kommerzielle Kredite von traditionellen Banken, alternative Kredite , Zahltagdarlehen sowie SBA-Darlehen gegeben.
SBA-Kredite haben sich in letzter Zeit zu einer beliebten Finanzierungsquelle für Unternehmer entwickelt. Dies liegt daran, dass diese Kredite von der Small Business Administration garantiert werden. Wenn Sie ein Darlehen von einer Geschäftsbank nehmen, die von der SBA garantiert wird, wird die Bank eher bereit sein, es Ihnen zu geben, da es sicher ist, dass die SBA, wenn Sie die Rückzahlung des Darlehens nicht leisten, einen bestimmten Prozentsatz der Darlehen an die Bank.
Es gibt verschiedene Arten von SBA-basierten Kreditprogrammen, die von der Small Business Administration angeboten werden. Sie beinhalten:
Das 7 (a) Darlehensprogramm:
Dies ist eine der flexibelsten Arten von SBA-Primärdarlehen, die sie haben. Für diese Art von Darlehen garantiert die SBA bis zu fünf Millionen Dollar ($ 5.000.000), was etwa 75 Prozent des gesamten Kreditbetrags entspricht.
Im März 2017 wird ein SBA 7 (a) Darlehen von $ 25.000 oder weniger, das innerhalb von 7 Jahren oder weniger zurückzuzahlen ist, zu einem Zinssatz von 8% verzinst. Wird das gleiche Darlehen hingegen für einen Zeitraum von mehr als sieben Jahren zurückgezahlt, beträgt die Verzinsung 8,5 Prozent. Ein SBA 7a-Darlehenstyp, der zwischen $ 25.001 USD und $ 50.000 USD liegt und innerhalb von 7 Jahren oder weniger zurückgezahlt werden muss, wird mit einem Zinssatz von 7% verzinst, wenn das Darlehen in einem Zeitraum von mehr als 7 zurückgezahlt werden muss Jahre hat einen Zinssatz von 7,5 Prozent.
Wenn ein Unternehmer jetzt eine SBA 7a-Darlehensart beantragt, die mehr als $ 50.000 US-Dollar beträgt, muss er einen Zinssatz von 6 Prozent zahlen, wenn die Rückzahlungsdauer weniger als 7 Jahre beträgt, aber wenn die Laufzeit mehr als 7 Jahre beträgt. dann gilt ein Zinssatz von 6,5 Prozent. Es ist gut sich daran zu erinnern, dass die SBA 7a Darlehensprogramme keinen Mindestbetrag haben, sondern ein Limit von fünf Millionen Dollar ($ 5.000.000) haben. Wenn Ihr Darlehen weniger als $ 150.000 ist, dann garantiert die SBA Ihnen 85 Prozent des Darlehens, aber wenn das Darlehen mehr als $ 150.000 ist, sind Sie nur 75 Prozent des Darlehens garantiert.
Was sind die Voraussetzungen, um ein SBA 7a Darlehen zu erhalten?
Nicht jeder Einzelne kann sich für SBA 7a Darlehen qualifizieren. Das ist bedauerlich, aber wir können nicht vor der Realität davonlaufen. Die Wahrheit ist, dass wir uns alle nicht qualifizieren können. Warum? Hier ist ein kurzer Blick darauf, warum einige von uns diese Kredite nicht bekommen:
- Sie sollten ein Unternehmen haben, das seit 2 Jahren läuft : Dies ist ein Hindernis für Leute, die am Tag der Bewerbung kein Geschäft führen.
- Persönliche Kredit-Score: Vielleicht spielt der Kredit-Score eine große Rolle bei der Bestimmung, ob Sie für ein SBA-Darlehen oder nicht qualifizieren. Im Moment sollten Sie einen Kredit-Score von über 680 haben, um auf SBA-Kredite zugreifen zu können.
- 50.000 Dollar Umsatz für das letzte Jahr: Ein weiteres Hindernis? Auf jeden Fall haben die meisten von uns keine Geschäfte, die so lukrativ sind und das bedeutet, dass diese Anforderung uns automatisch aussperrt.
Die oben genannten Anforderungen haben einige von uns daran gehindert, Zugang zu den garantierten Kredittypen mit einer garantierten Leistung von 7a zu erhalten.
Was bestimmt die Zinssätze für SBA 7a Kredite?
Dies ist ein entscheidender Bereich, über den jeder von uns sehr genau informiert sein sollte, bevor er eine Entscheidung darüber trifft, ob er sich für diese Art von Darlehen bewerben möchte oder nicht. Bei der Ermittlung des Zinssatzes für 7a-Kredite spielen eine Reihe von Faktoren eine Rolle. Zum 1. März 2017 werden die folgenden Perimeter verwendet, um die Zinsen für dieses Kreditprogramm zu bestimmen.
- Der Basiszinssatz: Dies ist eine Darlehensmaßnahme des öffentlichen Interesses und ist in drei Kategorien unterteilt; der Leitzins, der SBA-Anleihezinssatz sowie der Libor (30 Tage) plus 3 Prozent.
- Die Kreditlaufzeit: Die SBA-Kreditart hat nur zwei Rückzahlungszeiträume; entweder unter 7 Jahren oder über 7 Jahren. Nimmt man einen Kredit mit einer Laufzeit von einem Jahr und einen weiteren mit demselben Kredit mit einer Laufzeit von sechs Jahren, fallen beide unter eine Rückzahlungsfrist von sieben Jahren und werden daher mit dem gleichen Zinssatz belastet. Alternativ, wenn Sie ein Darlehen mit einer 10-jährigen Rückzahlungsfrist nehmen, während eine andere Person das gleiche Darlehen mit einer Rückzahlungsfrist von 8 Jahren nimmt, wird ein gemeinsamer Zinssatz gelten, da beide Darlehen unter eine Rückzahlungsperiode von mehr als 7 Jahren fallen.
- Der Darlehensbetrag: Die SBA 7a Art von Darlehen sind in drei Kategorien unterteilt: unter $ 25.000, zwischen $ 25.001 bis $ 50.000 und über $ 50.000. Dies bedeutet, dass wenn Sie ein Darlehen von $ 30.000 nehmen und ich ein Darlehen von $ 49.999 nehme; Beide fallen unter die gleiche Kategorie von unter $ 50.000. Es ist jedoch gut zu wissen, dass je höher der Kreditbetrag ist, desto niedriger der Zinssatz und umgekehrt.
Feste und variable SBA-Zinssätze
Genau wie andere traditionelle Darlehen haben auch die 7a-Darlehensarten einen festen Zinstyp sowie den variablen Zinstyp. Bei festverzinslichen Anlagen bedeutet dies, dass während der gesamten Laufzeit des Darlehens keine Bank den Zinssatz ändert, der dem Darlehen zum Zeitpunkt der Auszahlung zugewiesen wurde. Bei variablem Typ variieren die Zinsen jedoch je nach den Veränderungen auf dem Markt.
Für SBA-7a-Darlehen stellen die Banken den variablen Zinssatz in Abhängigkeit von den drei Arten von öffentlich verfügbaren Marktzinswerten neu ein, darunter: der Leitzins, der LIBOR-Satz sowie der SBA-Peg-Satz. Zum 1. März dieses Jahres sind die vorherrschenden Marktsätze wie folgt; der Leitzins liegt bei 3,75 Prozent, der LIBOR-Satz bei 3,79 Prozent, der SBA-Satz bei 1,75 Prozent. Diese Raten können von Zeit zu Zeit variieren und werden derzeit als sehr niedrig angesehen. Immer wenn diese Zinsen hoch sind, werden auch die Zinssätze für die Rückzahlung von Krediten steigen. Wenn sie zu einem Zeitpunkt niedrig werden, werden auch die Zinssätze für SBA 7a Kredite.
Die Kosten der SBA 7a Art der Darlehen
Vielleicht sind es nicht die Zinssätze, die sich auf den Gesamtbetrag auswirken, wenn ein SBA 7a-Darlehenstyp verwendet wird. Es gibt andere Faktoren, die ins Spiel kommen, um die Gesamtkosten zu bestimmen, die ein Kreditnehmer zu tragen hat. Sie beinhalten:
- Die Emissionsgebühr: Bei der Beantragung eines Darlehens an die Bank oder das jeweilige Finanzinstitut berechnet das Institut die Kosten für die Kreditbearbeitung. All diese Kosten werden an den Kreditnehmer weitergegeben. Jedes Finanzinstitut hat derzeit eine Emissionsgebühr von etwa 4 Prozent. Das heißt, wenn man einen Kredit von 100.000 US-Dollar beantragt, erhält man nur 4 Prozent des Gesamtbetrags.
- Die Garantiegebühr: Diese Gebühr wird zunächst von der Kreditgeber an die SBA gezahlt, wenn sie Sie für das Darlehen beantragen, aber am Ende der Kreditnehmer die Bürgschaft der Garantiegebühr tragen müssen. Ab sofort wird die Garantiegebühr für Kredite, die weniger als 150.000 US-Dollar betragen, von der SBA erlassen. Ein Darlehen, das höher ist, wird jedoch derzeit mit einer Garantiegebühr zwischen 3 Prozent und 3,75 Prozent verbunden. Die Garantiegebühr basiert auf dem Gesamtbetrag des Darlehens sowie der Laufzeit des Darlehens. Zum Beispiel zieht ein Kredit von mehr als $ 150.000, der nach einem Jahr fällig wird, eine Garantiegebühr von 0,25 Prozent ein. Falls Ihr SBA 7a-Darlehen mehr als 150.000 US-Dollar beträgt und in einem Zeitraum, der länger als ein Jahr ist, fällig wird, wird ein dreistufiges Zinssystem verwendet, um den Zinssatz zu berechnen. Für Kredite zwischen $ 150.000 und $ 700.000; eine 3% Garantiegebühr wird erhoben. Für Kredite zwischen 700.000 $ und 1.000.000 $; eine Garantiegebühr von 3,5 Prozent wird erhoben, wenn die Kredite mehr als 1.000.000 Dollar betragen; eine Garantiegebühr von 3,75 Prozent wird erhoben. Zwischen $ 150.000 und $ 700.000; eine 3% Garantiegebühr wird erhoben. Für Kredite zwischen 700.000 $ und 1.000.000 $; eine Garantiegebühr von 3,5 Prozent wird erhoben, wenn die Kredite mehr als 1.000.000 Dollar betragen; eine Garantiegebühr von 3,75 Prozent wird erhoben.
- Die Gesamtkosten für die Kreditaufnahme von SBA-7a-Darlehensprogrammen (Zinssätze plus Gebühren) oder sogar für jede andere Art von Darlehen werden als Jahresprozentrendite (APY) bezeichnet. Dies ist der Gesamtbetrag, den ein Kreditnehmer nach der Rückzahlung des gesamten Kredits erhält.
Die CDC / 504 Darlehen
Die SBA CDC / 504-Darlehen sind langfristige Darlehen , die hauptsächlich für Personen bestimmt sind, die in Immobilien oder andere Arten von Entwicklung investieren wollen. Die Zinssätze, die Banken für diese Art von Krediten verlangen, werden von der Small Business Administration festgelegt. Derzeit, März 2017, liegt die Rate zwischen 3,93 Prozent und 4,57 Prozent. Der Satz hängt jedoch von der Höhe des Kredits ab, der geliehen wird.
Das CDC-Darlehen besteht hauptsächlich aus zwei Arten:
Ein Darlehen, das 50 Prozent des von einem Finanzinstitut , in diesem Fall einer Bank, geliehenen Betrags und ein von einer zertifizierten Entwicklungsgesellschaft gewährtes Darlehen beträgt, das 40 Prozent des benötigten Gesamtbetrags ausmacht. Dies bedeutet, dass der Kreditnehmer 10 Prozent des Gesamtbetrags haben muss, die als eine Anzahlung von Ihnen als Kreditnehmer fungiert.
Die Zinssätze für diese Art von Darlehen sind in der Regel sehr niedrig. Dies liegt daran, dass das Bankdarlehen das CDC-Darlehen ersetzt und da der Kreditnehmer in Immobilien investiert, besteht kaum eine Chance, dass die Bank ihr Geld nicht zurückbekommt.
Genau wie die anderen normalen Darlehen haben die CDC / 504 Darlehen auch bestimmte Anforderungen , die jeder Kreditnehmer erfüllen sollte. Diese beinhalten;
- Seit mehr als 4 Jahren im Immobiliengeschäft tätig .
- Haben Sie eine persönliche Kreditwürdigkeit von über 680
- Haben mindestens 10 Prozent des Gesamtbetrages ausgeliehen , der als Ihre Einzahlung fungiert.
Die aktuellen Zinssätze für CDC / 504-Darlehen
Diese Kredite werden entweder innerhalb einer Rückzahlungsfrist von 10 Jahren oder einer Kreditlaufzeit von 20 Jahren vergeben. Der Gesamtzinssatz jedes Darlehens setzt sich aus dem Treasury-Zinssatz, dem festen Zinssatz sowie den laufenden laufenden Gebühren zusammen.
Wenn ein Darlehen innerhalb von 10 Jahren zurückgezahlt werden soll, sind die aktuellen Sätze; eine 5-jährige Treasury Rate von etwa 2,01 Prozent, eine feste Quote von 0,38 Prozent und laufende Gebühren von rund 1,7 Prozent. Dies bedeutet, dass der gesamte Zinssatz, den man zahlen muss, 4,09 Prozent beträgt, was die Summe des Treasury-Satzes, des festen Zinssatzes und der laufenden jährlichen Gebühren ist.
Für einen 20-jährigen Tilgungszeitraum beträgt der 10-jährige Treasury-Zinssatz 2,49 Prozent, der feste Zinssatz beträgt 0,48 Prozent, während die laufenden jährlichen Gebühren 1,7 Prozent betragen und der Gesamtzins 4,67 Prozent beträgt. Es ist wichtig, sich bewusst zu sein, dass die Raten, die von der Certified Development Company-Komponente des Kredits berechnet werden, konstant bleiben, aber der andere Bankanteil könnte zeitweise variieren, aber nicht mit einer großen Marge.
Die SBA-Darlehensprogramme sind ab März 2017 zu den oben genannten Zinssätzen verfügbar. Solange Sie die Anforderungen erfüllen, können Sie entweder eine SBA 7a Art von Darlehen gehen oder wenn Sie in Immobiliengeschäft investieren möchten, dann ist das CDC / 504-Darlehen auch verfügbar.
Wenn Sie einen Kreditgeber bekommen können, der im Voraus die Garantiegebühr an die SBA zahlt, was normalerweise der übliche Weg ist, dann wird die SBA 7a Art von Darlehen Ihr Geschäft ankurbeln . Auf der anderen Seite, wenn Sie in Immobilien investieren möchten, kann der CDC-Kredit Sie gut tun, solange Sie die 10 Prozent der Gesamtkosten des Betrags haben geliehen, um als Ihre Anzahlung zu handeln.