Viele Versicherer bieten Deckung für Geschäftseinkommen unter Verwendung eines standardisierten ISO- Geschäftseinkommensformulars. Andere Versicherer haben eigene Geschäftsformulare entwickelt.
Die meisten ähneln stark der ISO-Form.
Was ist Geschäftseinkommen?
Im Zusammenhang mit Sachversicherungsgeschäft umfasst das Einkommen beide der folgenden:
- Nettoeinkommen Das Nettoeinkommen, das Sie verdient hätten, wenn kein Verlust eingetreten wäre. Nettoeinkommen ist Ihr Nettogewinn oder Verlust vor Abzug der Einkommenssteuern.
- Continuing Expenses Die normalen Betriebskosten müssen Sie nach einem Verlust weiter bezahlen. Beispiele sind Miete, Strom und Grundsteuern.
Viele Unternehmen verdienen Einnahmen, indem sie eine Dienstleistung anbieten oder ein Produkt verkaufen . Andere verdienen einen Teil oder das gesamte Einkommen, indem sie Räumlichkeiten an Mieter vermieten. Wenn ein Gebäude so beschädigt wird, dass es unbewohnbar wird, verliert der Vermieter die Mieteinnahmen, die er ansonsten verdient hätte.
Beim Kauf von Gewerbeerträgen können Sie eine von drei Optionen wählen:
- Betriebseinkommen einschließlich Mietwert Entworfen für ein Unternehmen, das Einnahmen aus Mietaktivitäten und anderen Aktivitäten erzielt
- Anderes Geschäftseinkommen als Mietwert Für ein Unternehmen, das keine Mieteinnahmen erzielt
- Nur Mietwert Entworfen für ein Unternehmen, dessen Einkommen ausschließlich aus der Vermietung von Räumlichkeiten stammt
Mietwert ist das Nettoeinkommen, das Sie von Mietern erhalten hätten, wenn kein Verlust eingetreten wäre. Es beinhaltet den fairen Mietwert eines Teils der von Ihnen genutzten Räumlichkeiten (Miete, die Sie verdient hätten, wenn Sie diesen Teil der Immobilie an einen Mieter vermietet hätten).
Der Mietwert beinhaltet auch Ihre laufenden normalen Ausgaben.
Anforderungen für die Abdeckung
Ein Geschäftseinkommensverlust ist nur dann gedeckt, wenn alle folgenden Bedingungen erfüllt sind:
- Einkommensverlust Sie erleiden einen Einkommensverlust aufgrund einer "notwendigen" Aussetzung Ihres Geschäftsbetriebs.
- Physischer Verlust Die Aussetzung ergibt sich aus physischem Schaden durch eine versicherte Gefahr für Eigentum in den in den Erklärungen beschriebenen Räumlichkeiten. Abgedeckte Risiken werden häufig in einem Abschnitt Ihrer Richtlinie mit dem Namen "Causes of Loss" beschrieben.
- Geplantes Limit Für das Gelände, in dem der physische Verlust stattfindet, muss ein Geschäftseinkommenslimit angesetzt werden.
- Zeitraum der Wiederherstellung Die Aussetzung muss während eines Zeitraums stattfinden, der als Wiederherstellungszeit (nachfolgend erläutert) bezeichnet wird.
Eine Aussetzung tritt auf, wenn sich Ihre Geschäftsaktivitäten verlangsamen oder vollständig eingestellt werden. Wenn Ihre Deckung den Mietwert beinhaltet, kommt es zu einer Aussetzung, wenn alle oder ein Teil der beschriebenen Räumlichkeiten aufgrund eines Schadens durch eine versicherte Gefahr unbewohnbar sind.
Beschädigtes Eigentum muss nicht dein sein
Die Deckung des Geschäftseinkommens bezieht sich auf einen Einkommensverlust, den Sie aufgrund physischer Schäden an Eigentum erleiden, die durch eine gedeckte Schadensursache verursacht werden. Das beschädigte Eigentum muss nicht dir gehören. Darüber hinaus muss es nicht "gedecktes Eigentum" unter Ihrer Politik sein.
Angenommen, Sie betreiben ein Reinigungsunternehmen in einem von Rent-a-Building gemieteten Gebäude. Ihr Vermieter hat das Gebäude nach seiner eigenen Immobilienpolitik versichert. Sie haben Ihr persönliches Eigentum im Rahmen einer Gewerbeimmobilienpolitik versichert, die die Deckung des Geschäftseinkommens umfasst. In Ihrer Richtlinie ist eine betriebswirtschaftliche Einkommensgrenze für Ihre gemieteten Räumlichkeiten aufgeführt.
Spät nachts wird das Gebäude durch ein Feuer schwer beschädigt. Sie müssen Ihr Unternehmen für drei Monate schließen, bis das Gebäude repariert ist. Das Gebäude gehört nicht Ihnen, noch gilt es als "gedecktes Eigentum" unter Ihrer Eigentumsrichtlinie. Dennoch sollte das Einkommen, das Sie aufgrund der Schließung Ihres Unternehmens verlieren, durch Ihre Geschäftseinkommensdeckung gedeckt sein. Ihr Einkommensverlust ist auf eine Betriebsunterbrechung aufgrund von physischem Schaden durch eine abgedeckte Gefahr (Feuer) zurückzuführen, die Eigentum in den in Ihrer Police beschriebenen Räumlichkeiten betrifft.
Zeitraum der Wiederherstellung
Wie viel Einkommen Sie aufgrund einer Betriebsunterbrechung verlieren, hängt weitgehend von der Zeit ab, die erforderlich ist, um beschädigtes Eigentum zu reparieren. Die Betriebseinkommensversicherung deckt das Einkommen ab, das Sie während des Wiederherstellungszeitraums verlieren.
Bei vielen Einkommensformen beginnt die Wiederherstellung einige Tage nach dem physischen Verlust. Diese Deckungslücke ist eine Art Selbstbehalt, eine sogenannte Wartefrist . Eine typische Wartezeit beträgt 72 Stunden. Zum Beispiel, wenn ein Feuer am 1. Juni bricht, beginnt der Zeitraum der Wiederherstellung am 4. Juni. Einkommen, das Sie während der ersten drei Tage der Aussetzung verlieren, wird nicht gedeckt. Einige Versicherer bieten eine Gewerbeertragsdeckung ohne Wartefrist an.
Der Zeitraum der Wiederherstellung endet in der Regel, wenn das beschädigte Eigentum in den beschriebenen Räumlichkeiten repariert wird oder repariert werden sollte. Wenn Sie an einen neuen Standort wechseln, endet der Wiederherstellungszeitraum, wenn Sie das Geschäft am neuen Standort fortsetzen.
Der Wiederherstellungszeitraum umfasst keine erhöhte Zeit, die erforderlich ist, um eine Bauvorschrift einzuhalten. Nehmen Sie beispielsweise an, dass sich die Wiedereröffnung Ihres Trockenreinigungsgeschäfts um zwei Wochen verzögert, da die Reparaturen einer neuen Bauordnung entsprechen müssen. Einkommen, das Sie während dieser zusätzlichen zwei Wochen verlieren, wird nicht gedeckt.
Zusätzliche Abdeckungen
Business Income Forms enthalten oft einige zusätzliche Deckungen. Diese werden in einem separaten Artikel erläutert.