Wie man es kauft
Eine zusätzliche Kostenabdeckung kann einer Standardrichtlinie für gewerbliche Immobilien über ein separates Formular oder eine Bestätigung hinzugefügt werden.
Es kann allein oder in Verbindung mit der Deckung des Geschäftseinkommens (auch Betriebsunterbrechung genannt) erworben werden. Einige Paketrichtlinien , einschließlich der ISO- Richtlinie für Unternehmenseigentümer, enthalten automatisch eine zusätzliche Kostenabdeckung.
Wer braucht es?
Während viele Unternehmen von einer Zusatzkostenversicherung profitieren können, ist diese Abdeckung besonders wertvoll, wenn Ihr Unternehmen eine der folgenden Eigenschaften aufweist.
- Es bietet kontinuierlichen Service, den Kunden an sieben Tagen in der Woche benötigen. Beispiele sind Rechenzentren, Sicherheitsdienste und Flughafentransfers.
- Es kann nicht heruntergefahren werden, da die bereitgestellten Dienste für die Community von wesentlicher Bedeutung sind. Beispiele sind Krankenhäuser, medizinische Kliniken, Pflegeheime, Obdachlosenheime und Banken.
- Es kann weiterhin von einem temporären Standort aus betrieben werden, um ein Herunterfahren zu vermeiden oder zu minimieren.
Das folgende Beispiel zeigt, wie wichtig eine zusätzliche Kostenabdeckung ist.
Brenda betreibt ein Computerreparaturgeschäft aus einem kleinen Gebäude, das ihr gehört.
Ein tropischer Sturm blies gerade durch die Stadt und beschädigte eine Wand des Gebäudes. Es riss auch das Dach von Brendas Gebäude ab. Der Schaden an dem Gebäude ist durch Brendas Gewerbeimmobilienpolitik abgedeckt. Die Reparatur dauert jedoch sechs Monate.
Brenda kann es sich nicht leisten, ihr Geschäft zu schließen, bis das Gebäude repariert ist.
Um ihren Betrieb aufrecht zu erhalten, vermietet sie Räumlichkeiten in einem nahe gelegenen Bürogebäude als temporären Laden. Sie muss eine Umzugsfirma bezahlen, um ihr persönliches Geschäft an ihren provisorischen Standort zu bringen. Sie trägt auch die Kosten, um zwischenzeitliche Telefon- und Computerverbindungen herzustellen und ihre Kunden über ihre vorübergehenden Ausgrabungen zu informieren. Zum Glück folgte Brenda dem Rat ihres Versicherungsagenten und kaufte eine zusätzliche Kostenübernahme. Diese Deckung soll die Art von Aufwendungen abdecken, die Brenda verursacht hat.
Was es umfasst
Die Zusatzkostenversicherung deckt Ausgaben, die über Ihre normalen Betriebskosten hinausgehen. Diese Kosten sind nur dann gedeckt, wenn sie aufgrund eines Sachschadens an der versicherten Sache durch eine in der Police versicherte Gefahr entstanden sind.
Der Begriff Extrakosten wird typischerweise definiert als Ausgaben, die Ihnen während der Wiederherstellungszeit entstehen, die Sie nicht getätigt hätten, wenn der physische Schaden nicht eingetreten wäre. Mit anderen Worten bedeutet dies, dass das zusätzliche Geld, das Sie ausgegeben haben, direkt mit dem physischen Verlust verbunden ist. Diese Kosten sind in der Regel gedeckt, wenn sie aus einem der unten genannten Gründe entstehen.
Vermeiden oder minimieren Sie das Herunterfahren Ihres Unternehmens, damit Sie weiterarbeiten können
Abdeckung gilt unabhängig davon, ob Sie den Betrieb an Ihrem vorhandenen Standort fortsetzen, zu einem temporären Standort wechseln oder zu einem neuen (Ersatz-) Standort wechseln. Die Deckung umfasst Umzugskosten und Kosten für die Einrichtung und den Betrieb Ihres Unternehmens am vorübergehenden oder neuen Standort.
Um die Auswirkungen des Herunterfahrens zu reduzieren, wenn Sie nicht weiterarbeiten können
Wenn Ihr Unternehmen schließen muss, deckt die Zusatzkostenversicherung die Kosten, die Ihnen entstehen, um die Auswirkungen des Shutdowns zu verringern. Angenommen, Sie betreiben ein Lebensmittelgeschäft und sind gezwungen, den Betrieb zu unterbrechen, da ein Brand das elektrische System im Gebäude beschädigt hat. Sie kaufen einen Generator, damit Sie Ihr Geschäft eine Woche vor der Reparatur Ihres elektrischen Systems wieder öffnen können. Sie haben den Stillstand um sieben Tage reduziert. Daher sollten die Kosten des Generators abgedeckt werden.
Um beschädigtes Eigentum zu reparieren oder zu ersetzen, aber nur, wenn diese Kosten den Gesamtbetrag des Verlusts reduzieren, der fällig gewesen wäre.
Die meisten Kosten, die mit der Reparatur oder dem Ersatz von beschädigtem Eigentum verbunden sind, sind durch eine direkte Schadensversicherung gedeckt. Zusätzliche Kosten, die Ihnen durch die Reparatur oder den Ersatz beschädigter Immobilien entstehen, sind jedoch durch Ihre zusätzliche Kostenabdeckung abgedeckt, wenn sie Ihren Gesamtaufwand für zusätzliche Kosten reduzieren.
Angenommen, Sie betreiben ein Einzelhandelsgeschäft in einem Gebäude, dessen Eigentümer Sie sind. Sie sind im Rahmen einer gewerblichen Immobilienversicherung versichert, die eine zusätzliche Kostenübernahme beinhaltet.
Ein Sturm zerstört eine Wand Ihres Gebäudes. Reparaturen dauern drei Monate. Sie können Ihr Geschäft weiterhin betreiben, indem Sie in ein Gebäude auf der anderen Straßenseite umziehen und dort drei Monate Miete zahlen. Alternativ können Sie einem Auftragnehmer 30% extra zahlen, damit die Reparaturen innerhalb eines Monats abgeschlossen werden können. Das zusätzliche Geld wird verwendet, um Baumaterial zu Ihrem Standort zu bringen und die Überstunden zu bezahlen.
Sie wählen die zweite Option. Die Kosten für die Reparatur des Gebäudes sind geringer als die Kosten für den Umzug in ein anderes Gebäude und die Zahlung von drei Monatsmieten. Das zusätzliche Geld, das Sie für die Beschleunigung der Reparaturen ausgeben, sollte von Ihrer Zusatzkostenversicherung gedeckt sein.
Zeitraum der Wiederherstellung
Die zusätzliche Kostenabdeckung gilt für Ausgaben, die während des Wiederherstellungszeitraums anfallen . Dieser Begriff bedeutet die Zeit, die benötigt wird, um Ihr beschädigtes Eigentum zu reparieren oder zu ersetzen.
Die Wiederherstellungszeit beginnt am Tag des physischen Verlustes. Sie endet, wenn Ihr beschädigtes Eigentum repariert, umgebaut oder ersetzt wurde (vorausgesetzt, Sie haben keine unangemessenen Verzögerungen verursacht). Wenn Sie zu einem neuen Standort wechseln, endet der Wiederherstellungszeitraum, wenn Sie Ihre Operationen an diesem Ort starten. Die Wiederherstellungszeit umfasst keine zusätzliche Zeit, die Sie für die Prüfung oder Reinigung von Schadstoffen aufwenden, wenn die Prüfung oder Reinigung gesetzlich vorgeschrieben ist.
In einigen Fällen kann eine lokale Verordnung erfordern, dass Sie bestimmte Baumaterialien oder Baumethoden verwenden, wenn Sie beschädigtes Eigentum reparieren oder ersetzen. Die Verwendung solcher Materialien oder Verfahren kann den Reparaturprozess verlangsamen. Die zusätzliche Zeit, die erforderlich ist, um Reparaturen aufgrund einer lokalen Verordnung durchzuführen, ist nicht in der Wiederherstellungszeit enthalten, es sei denn, Sie haben eine Bestätigung namens Verordnung oder Gesetzesdeckung - Verlängerung der Wiederherstellungszeit erworben. Diese Bestätigung ähnelt der Standardverordnung oder der Gesetzesempfehlung, mit der Ausnahme, dass sie für Geschäftseinnahmen und / oder zusätzliche Ausgaben gilt (je nachdem, welche Deckungen Sie erworben haben).