Abdeckungen
Der erste Abschnitt einer Richtlinie trägt häufig den Titel "Coverage". Er beschreibt sowohl "covered property" als auch "excluded property". Es enthält auch einige zusätzliche Coverages und Coverage-Erweiterungen.
Abgedecktes Eigentum
Immobilienpolicen decken zwei grundlegende Kategorien von Immobilien ab: Gebäude (auch Immobilien genannt) und Business Personal Property (BPP). Wenn Sie Eigentümer des Gebäudes sind, in dem Ihr Unternehmen tätig ist, sollte Ihre Richtlinie sowohl das Gebäude als auch das darin enthaltene BPP abdecken. Wenn Sie Ihr Gebäude mieten oder leasen, wird Ihre Police wahrscheinlich nur Ihre BPP abdecken.
Die Gebäudeabdeckung umfasst normalerweise Maschinen und Anlagen, die permanent installiert sind, wie zum Beispiel einen Ofen, einen Kessel und Klimaanlagen . Darüber hinaus werden Vorrichtungen behandelt, bei denen es sich um dauerhaft mit dem Gebäude verbundene Objekte handelt, z. B. um ein eingebautes Bücherregal oder einen Schrank. Auch Bodenbeläge, Haushaltsgeräte (wie Kühlschränke und Geschirrspüler), Feuerlöscher und Gartenmöbel werden normalerweise als Gebäude betrachtet.
Business Personal Property besteht aus Eigentum, das Sie besitzen, das nicht als Gebäudeeigentum gilt und das nicht anderweitig ausgeschlossen ist. Dazu gehören Büromöbel, Maschinen und Geräte (wenn sie nicht am Gebäude angebracht sind), Rohmaterialien, unfertige und fertige Produkte. Verbesserungen und Verbesserungen, die Sie an einem gemieteten Gebäude vornehmen, sind gedeckt, wenn Sie dafür bezahlt haben und diese nicht legal entfernt werden können.
Zwei Arten von Eigentum, die Sie nicht besitzen, sind ebenfalls abgedeckt:
- Immobilie, die Sie verpachten, die Sie aufgrund eines Vertrages zur Versicherung verpflichtet sind; und
- Eigentum in Ihrer Obhut, das sich innerhalb des Gebäudes befindet (oder außerhalb innerhalb einer bestimmten Entfernung)
Ausgeschlossenes Eigentum
Die folgenden Eigenschaftstypen werden unter praktisch allen Eigenschaftenrichtlinien ausgeschlossen:
- Geld und Wertpapiere , Konten , Rechnungen und Essensmarken
- Andere Tiere als Vorrat
- Fahrzeuge, Flugzeuge oder Wasserfahrzeuge (mit einigen Ausnahmen)
- Land, Piers, Werften, Docks
- Getreide, Getreide oder Heu außerhalb
- Die Kosten für Ausgrabungen, Sortierungen oder Verfüllungen
Viele (aber nicht alle) Immobilienrichtlinien schließen auch Gebäudefundamente, befestigte Flächen (wie Gehwege und Straßen), elektronische Daten und die Kosten für die Wiederherstellung von Informationen über wertvolle Aufzeichnungen (sowohl in elektronischer als auch in gedruckter Form) aus.
Zusätzliche Abdeckungen
Die meisten Property-Richtlinien enthalten automatisch bestimmte "zusätzliche Coverages". Diese decken Verluste ab, die ansonsten ausgeschlossen wären. Zusätzliche Deckungen sind in der Regel vorbehaltlich einer Sublimit abgedeckt (ein Limit unterhalb des Richtlinienlimits).
Zum Beispiel bieten praktisch alle Richtlinien Deckung für die Beseitigung von Rückständen, was die Kosten für die Beseitigung von Trümmern von gedecktem Eigentum bedeutet, das durch eine abgedeckte Gefahr zerstört wurde.
Der Versicherer darf jedoch nicht mehr als einen bestimmten Betrag zahlen. Andere Abdeckungen, die üblicherweise als zusätzliche Abdeckungen einbezogen werden, sind die Reinigung von Schadstoffen, elektronische Daten , die Servicegebühr der Feuerwehr und die erhöhten Baukosten.
Coverage-Erweiterungen
"Abdeckungserweiterung" bedeutet eine Abdeckung, die bereits von der Richtlinie bereitgestellt wird, aber in gewisser Weise erweitert wird. Beispielsweise erweitern die meisten Richtlinien die Abdeckung von Gebäuden und persönlichen Propertys um neu erworbene Property . Ihre Gebäudeabdeckung wird um neue Gebäude erweitert, die an Ihrem bestehenden Standort errichtet wurden, sowie um neue Gebäude, die an einem anderen Standort erworben wurden. Ihr BPP-Limit wird erweitert, um neues persönliches Eigentum an neuen oder neuen Standorten abzudecken. Ein Sublimit gilt normalerweise für jede dieser Erweiterungen.
Die Abdeckungserweiterungen können von Richtlinie zu Richtlinie stark variieren.
Die meisten Richtlinien enthalten mindestens die vom ISO-Formular bereitgestellten Erweiterungen. Dazu gehören Persönliche Effekte und Eigentum Dritter , Wertpapiere und -unterlagen , Off-Premise-Objekte, Outdoor-Objekte und nicht im Eigentum befindliche freistehende Anhänger.
Ursachen des Verlustes (Gefahren)
"Schadensursachen" oder Gefahren können in der gleichen Form wie die Deckungen oder in einem separaten Richtlinienformular behandelt werden. Die meisten Richtlinien für Gewerbeimmobilien sind auf alle Risikoformen geschrieben. Ein All-Risk-Formular deckt alle Gefahren ab, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind. Es deckt nicht jedes Risiko ab. Der Abschnitt "Ursachen des Verlustes" einer All-Risk-Richtlinie listet die ausgeschlossenen Gefahren auf. Eine Alternative zu einer All-Risk-Richtlinie ist eine Richtlinie für benannte Gefahren. Letzteres deckt nur die in der Police aufgeführten Gefahren ab.
Die meisten Risikoformulare enthalten zwei Hauptkategorien von Ausschlüssen :
- Ausschlüsse, die einer " gegenläufige Kausalität " unterliegen
- Ausschlüsse, die dieser Sprache nicht unterliegen
Die Ausschlüsse, die der Sprache gegenläufige Kausalität unterliegen, werden normalerweise zuerst aufgeführt. Dazu gehören in der Regel Wasser (Flood), Verordnung oder Gesetz und Erdbewegung. Die Formulierung "gegenläufiger Kausalzusammenhang" besagt, dass diese Ausschlüsse unabhängig von anderen Ursachen oder Ereignissen gelten, die gleichzeitig oder in beliebiger Reihenfolge zum Verlust beitragen. Das heißt, ein Verlust durch eine dieser Gefahren ist ausgeschlossen, auch wenn eine andere (gedeckte) Gefahr zum Verlust beiträgt. Berücksichtigen Sie auch den Reinigungsaspekt des Verlusts.
Grenzen
Die für Ihre Richtlinie geltenden Beschränkungen werden im Abschnitt Grenzwerte erläutert. Die Grenzen sind in den Deklarationen aufgeführt. Ein einzelnes Pauschallimit kann für alle Gebäude und BPP kombiniert gelten. Alternativ können separate Grenzen für Gebäude und BPP gelten. Kleinere Grenzen (Sublimits) können für die als zusätzliche Coverages oder Coverage Extensions aufgeführten Coverages gelten.
Selbstbehalte
Im Abschnitt Selbstbehalte werden die Selbstbehalte erläutert, die unter Ihrer Police gelten. Jeder Verlust, der durch Ihre Gebäude- oder BPP-Deckung gedeckt wird, unterliegt normalerweise einem Selbstbehalt, der für jeden Vorfall gilt. Zusätzliche Selbstbehalte können für bestimmte Versicherungsdeckungen gelten, wie z.
Bedingungen
Ihre Property-Richtlinie enthält wahrscheinlich zwei Sätze von Bedingungen . Die erste besteht aus Verlustbedingungen. Diese Bedingungen erklären, wie Ihre Verluste berechnet und bezahlt werden. Andere Bedingungen können Probleme wie die Mitversicherung , die Rechte von Hypothekengläubigern und die Nichterneuerung Ihrer Police betreffen.
Optionale Coverages
Wenn die Ersatzkostenabdeckung nicht automatisch in Ihrer Richtlinie enthalten ist, ist sie möglicherweise als optionale Abdeckung verfügbar. Wenn die Wiederbeschaffungskosten automatisch gedeckt werden, kann die Deckung des tatsächlichen Barwerts als Deckungsoption angeboten werden. Andere Deckungsoptionen, die in diesem Abschnitt enthalten sein können, sind Inflationsschutz und vereinbarte Wertberichtigungen .
Definitionen
Ihre Richtlinie enthält auch Definitionen. Im Abschnitt Definitionen werden die Bedeutungen definierter Begriffe erläutert. Die Definitionen können in derselben Form wie die Coverages oder in einer separaten Form erscheinen.