Geschichte
Die ISO hat sich seit ihrer Einführung erheblich weiterentwickelt.
ISO wurde 1971 gegründet, als sich mehrere Rating-Büros konsolidierten und eine gemeinnützige Vereinigung von Versicherern gründeten. Bis 1993 hatte sich ISO als gewinnorientiertes unabhängiges Unternehmen neu organisiert. Im Jahr 2008 wurde eine neue Firma namens Verisk gegründet. Die ISO ging im folgenden Jahr an die Börse und wurde eine hundertprozentige Tochtergesellschaft von Verisk. Als Tochtergesellschaft einer Aktiengesellschaft wird die ISO nicht mehr von Versicherern kontrolliert.
Notwendigkeit für ISO
Versicherer entwickeln Raten basierend auf Prognosen zukünftiger Verluste. Sie erhalten Daten über vergangene Verluste und verwenden dann Wahrscheinlichkeiten, um vorherzusagen, ob die zukünftigen Verluste höher, niedriger oder die gleichen wie zuvor sind. Verluste werden vorhersagbarer, wenn die Datenmenge zunimmt. Das heißt, Versicherer können künftige Verluste genauer vorhersagen, wenn sie mit einer großen Menge von Verlustdaten arbeiten müssen.
Während einige Versicherer in der Lage sind, Verluste anhand ihrer eigenen Verlustdaten genau vorherzusagen, tun dies die meisten nicht.
Ein Großteil der Versicherer ist relativ klein. Sie können nicht genügend Daten selbst generieren, um genaue Vorhersagen über zukünftige Ansprüche zu treffen. Daher verlassen sich viele Versicherer auf ISO für Daten.
Datenübertragung
ISO sammelt Verlustdaten von den Versicherern, die ihre Produkte und Dienstleistungen kaufen. Diese Versicherer werden ISO- Abonnenten genannt .
Jedes Jahr melden Abonnenten ihre Prämien, Verluste und Ausgaben an ISO. Die Versicherer kategorisieren die Daten nach Geschäftsbereichen (Art der Deckung). Zum Beispiel könnte ein Versicherer separate Daten für gewerbliches Eigentum , Schäden am Fahrzeug und allgemeine Haftung bereitstellen.
Die ISO verarbeitet alle erfassten Daten und verkauft sie dann an die Versicherer zurück. Versicherer verwenden diese Daten, um die Rentabilität jeder Art von Versicherung zu beurteilen. Sie suchen auch nach Verlusttrends. Verluste können für einige Arten von Versicherungen steigen und für andere sinken.
Verlustkosten
In der Vergangenheit nutzte die ISO die von Versicherern erhobenen Prämien- und Verlustdaten, um Kurse zu veröffentlichen. ISO-Abonnenten nutzten diese Preise, um Prämien zu berechnen. Heutzutage veröffentlicht die ISO meistens Verlustkosten statt Raten. Die Versicherer bestimmen ihre eigenen Raten, indem sie die Verlustkosten als Ausgangspunkt verwenden. Ein Versicherer könnte einen Satz berechnen, indem er mit den Verlustkosten beginnt und Gebühren für Verwaltungskosten, Steuern und Gewinn hinzufügt.
Richtlinienformulare
Ein wichtiger Service, den die ISO den Versicherern bietet, ist das Policy Writing. Das Erstellen neuer Richtlinienformen ist eine kostspielige und zeitraubende Aufgabe. Versicherer können diese Aufgabe vermeiden, indem sie vorgedruckte ISO-Formulare verwenden. Sie können auch einige der mit dem Schreiben von Richtlinien verbundenen Risiken vermeiden.
Policen, die von Versicherern entworfen wurden, können von den Gerichten anders ausgelegt werden als die Versicherer beabsichtigten. ISO-Formulare sind in der Regel weniger risikobehaftet, da ein Großteil der Richtliniensprache bereits gerichtlich analysiert wurde.
Viele der ISO-Richtlinien werden als Industriestandard verwendet. Diese Formulare dienen als Benchmark für die Analyse und den Vergleich von Richtlinien, die von einzelnen Versicherern entwickelt wurden. Zum Beispiel ist das ISO Commercial General Liability Coverage Form der Industriestandard für allgemeine Haftpflichtdeckung. Einige Versicherer haben Richtlinienformen entwickelt, die breiter sind als das ISO-Formular. In Marketingmaterialien beleuchten diese Versicherer häufig Bereiche, in denen ihre Form breiter ist als das ISO-Standardformular.
Einige Versicherer stellen Versicherungsverträge in Form von "ISO-Formularen" und " Endorsements " (ohne Änderungen) aus.
Andere Versicherer verwenden die ISO-Sprache als Ausgangspunkt für die Entwicklung eigener Policenformen. Viele Formulare und Vermerke, die auf dem Markt zu finden sind, enthalten eine Kombination aus Standard-ISO-Sprache und proprietärem Wortlaut des Versicherers.
Rating- und Underwriting-Regeln
Ein wesentliches Produkt, das ISO den Versicherern bietet, ist das Commercial Lines Manual. Diese Publikation beschreibt Regeln und Anweisungen für das Underwriting und die Bewertung der Coverages, die von ISO-Richtlinienformularen bereitgestellt werden. Es enthält separate Abschnitte für kommerzielle Auto-, allgemeine Haftpflicht- und gewerbliche Sachversicherungen .
Das Commercial Lines Manual wird sowohl von Versicherern als auch von Versicherungsagenten und -maklern verwendet . Es erklärt, wie die verschiedenen ISO-Formulare verwendet werden sollen. Der Abschnitt "Kommerzielle Auto" beschreibt beispielsweise die Fahrzeugtypen, die möglicherweise von einer Business-Auto-Richtlinie abgedeckt werden. Das Handbuch enthält Klassifizierungstabellen, Bewertungsregeln , Gebietsbeschreibungen und Anweisungen zur Berechnung der Prämien. Es gibt auch an, wann bestimmte Empfehlungen an eine Richtlinie angehängt werden sollten, um Abdeckung hinzuzufügen, zu entfernen oder zu ändern.
Sonstige Dienstleistungen
ISO bietet viele Dienste neben den oben genannten. Hier sind Beispiele.
- Financial Reporting ISO bietet Produkte, die Versicherer verwenden können, um ihre jährlichen Finanzberichte an staatliche Versicherungsaufsichtsbehörden einzureichen.
- Workers Compensation Reporting ISO bietet Tools an, die den Prozess der Einreichung von Tarifen , Regeln und Formularen erleichtern, um die Entschädigungsbehörden der Arbeitnehmer zu benennen .
- Immobilienprüfungen ISO führt physische Überprüfungen von Gebäuden durch, die einer bestimmten Bewertung unterliegen.
- Fraud Detection ISO sammelt Schadensdaten von vielen Versicherern und speichert sie in einer zentralen Datenbank. ISO-Abonnenten können mithilfe der Datenbank Versicherungsbetrug erkennen, der in der gesamten Branche auftritt.