Gewerbeimmobilien-Richtlinien
Die meisten Richtlinien für gewerbliche Immobilien , einschließlich der ISO- Richtlinie, bieten eine gewisse automatische Abdeckung für persönliches Eigentum, das jemand anderem gehört. Nur persönliches Eigentum ist abgedeckt. Keine Deckung gilt für Immobilien (Gebäude), die nicht dem genannten Versicherten gehören .
In diesem Artikel wird erläutert, wie nicht besitzende Eigenschaften unter der Standard-ISO-Eigenschaftenrichtlinie behandelt werden. Die meisten Immobilienversicherungen , die von Versicherern entworfen werden, bieten Deckung, die dem ISO-Formular entspricht oder breiter als dieses ist.
Das ISO-Formular deckt zwei Kategorien von Eigenschaften ab, die einer anderen Person gehören:
- Vermietetes persönliches Eigentum: Dies ist eine Immobilie, die Sie gemietet haben und die Sie gemäß den Mietbedingungen versichern müssen.
- Eigentum von anderen: Dies ist nicht geleaste persönliche Eigentum von jemand anderem gehört. In diese Kategorie fallen auch Mietobjekte, die Sie nicht versichern müssen.
Vermietetes persönliches Eigentum
Wie viele andere Unternehmen auch, kann Ihr Unternehmen Immobilien für den täglichen Betrieb vermieten.
Beispiele sind Kopiergeräte, Büromöbel und Baumaschinen. In einigen Fällen kann der Eigentümer der Unterkunft verlangen, dass Sie die Immobilie gegen physische Verluste oder Schäden versichern.
Angenommen, Sie leasen zwei Kopiermaschinen für Ihr Buchhaltungsgeschäft. Sie sind im Rahmen des Mietvertrags für Verluste oder Schäden haftbar, die während der Laufzeit des Leasingvertrages entstehen.
Der Mietvertrag erfordert auch, dass Sie die Kopierer unter einer Gesamtrisikopolitik für ihren Wiederbeschaffungswert versichern.
Vermietetes persönliches Eigentum, das Sie vertraglich versichern müssen, wird automatisch als Ihr persönliches Eigentum gedeckt. Diese Eigenschaft unterliegt dem für Ihre BPP geltenden Limit. Wenn Ihre Gewerbeimmobilienrichtlinie einen Grenzwert von 100.000 US-Dollar für BPP enthält, gilt dieses Limit für beide der folgenden Punkte:
- persönliches Eigentum, das Ihrem Unternehmen gehört
- geleastes persönliches Eigentum, das Sie gemäß den Mietbedingungen zu versichern haben
Wenn geleastes Eigentum verloren geht oder beschädigt wird, wird der Verlust in der gleichen Weise wie Verluste an persönlichem Eigentum, das Sie besitzen, bewertet. Das heißt, Verluste in Bezug auf geleastes persönliches Eigentum werden auf der Grundlage der Wiederbeschaffungskosten oder des tatsächlichen Barwerts bewertet, unabhängig davon, welche Bewertungsmethode für Ihre BPP gilt.
Wenn Sie eine Immobilie für Ihr Unternehmen vermieten, lesen Sie den Mietvertrag sorgfältig durch. Der Vertrag kann Sie für Schäden haftbar machen, die nicht von Ihrer Immobilienpolitik abgedeckt sind. Zum Beispiel könnte ein Mietvertrag erklären, dass Sie für Verlust oder Beschädigung "aus irgendeinem Grund" haftbar sind.
Eigentum von anderen
Die ISO-Eigenschaftsrichtlinie umfasst eine zweite Kategorie von nicht im Eigentum stehenden Eigenschaften mit dem Namen "Property of Others".
Diese Kategorie umfasst Folgendes:
- Eigentum, das jemand anderem gehört, aber keinem Mietvertrag unterliegt. Ein Beispiel ist ein Kopierer, den Sie vom Geschäft nebenan ausgeliehen haben.
- Eigentum, das Sie leasen, aber nicht versichern müssen. Ein Beispiel sind Büromöbel, die Sie gemietet haben, aber nicht gemäß den Mietbedingungen versichern müssen.
Im Gegensatz zu geleastem persönlichen Eigentum ist Eigentum von anderen nicht in Verbindung mit persönlichem Eigentum enthalten, das Sie besitzen. Vielmehr ist das Eigentum von Anderen eine separate Kategorie von Covered Property. Es ist nur versichert, wenn eine separate Versicherungsgrenze in Ihrer Police für Eigentum von Anderen aufgeführt ist. Wenn kein Limit angezeigt wird, bietet Ihre Richtlinie möglicherweise nur eine geringe Abdeckung für Property of Others. Die standardmäßige ISO-Eigenschaftsrichtlinie enthält einen sehr niedrigen Grenzwert ($ 2.500) für eine solche Eigenschaft.
Dieses Limit ist keine zusätzliche Versicherung, sondern ist in der in Ihrer Police für Ihr persönliches Geschäft angegebenen Grenze enthalten.
Im Gegensatz zu gemieteten Immobilien wird das Eigentum von Anderen auf Basis seines tatsächlichen Barwerts bewertet. Selbst wenn Sie eine Ersatzkostenabdeckung für Ihre BPP erworben haben, wird der Wert von Property of Others entsprechend seinem tatsächlichen Barwert (nicht dessen Wiederbeschaffungskosten) berechnet. Sie können Ersatzkosten für Eigentum von Anderen gegen eine zusätzliche Prämie erwerben.
Separates Limit benötigt
Wenn Sie eine Property verwenden, die der Beschreibung von Property of Others entspricht, sollte Ihre Richtlinie ein separates Limit für diese Property enthalten. Dies ist besonders wichtig, wenn die von Ihnen verwendete Eigenschaft kostspielig repariert oder ersetzt werden kann. Betrachten Sie das folgende Beispiel.
Mark besitzt Marathon Machining, eine Firma, die Metallbearbeitungsmaschinen repariert und aufbereitet. Ein Marathon-Mitarbeiter repariert eine Drehbank von Larry's Lathing, als er versehentlich ein Feuer verursacht hat. Die Maschine ist zerstört. Mark lernt bald, dass die Drehmaschine ein Top-Modell ist, das 75.000 Dollar kosten wird. Marks Werkstatt ist im Rahmen einer Gewerbeimmobilienpolitik versichert. Die Policenerklärungen zeigen ein Limit von 25.000 $ für Eigentum von Anderen. Selbst wenn Mark eine Ersatzkostenabdeckung für Eigentum von Anderen erworben hat, zahlt seine Politik nur ein Drittel ($ 25.000) des Verlustes von $ 75.000.
Eigentum Off-Premises
Commercial-Property-Policen sind darauf ausgelegt, Immobilien an festen Standorten abzudecken. Die meisten bieten nur eine geringe Deckung für Immobilien, die sich nicht in Ihrer Nähe befinden. Die ISO-Eigenschaftspolitik erstreckt sich auf Immobilien, die sich in einem Gebäude in (oder innerhalb von 100 Fuß) eines in den Deklarationen beschriebenen Objekts befinden. Es bietet nur $ 10.000 für Off-Premises-Eigenschaft. Das Limit gilt für Eigentum, das Ihnen oder einer anderen Person gehört (ob Sie es leasen oder nicht), während:
- vorübergehend an einem Ort, den Sie nicht besitzen, leasen oder betreiben
- an einem von Ihnen gemieteten Lagerort
- auf einer Messe, Messe oder Ausstellung
Wenn Sie das Eigentum anderer Personen in Ihrer Nähe verwenden, müssen Sie möglicherweise eine zusätzliche Versicherung abschließen. Ihr Versicherer ist möglicherweise bereit, das Limit in Ihrer Police für Off-Premise-Immobilien zu erhöhen.
Versicherung für bewegliches Eigentum
Einige Unternehmen vermieten oder leihen Eigentum für die Nutzung außerhalb ihrer Räumlichkeiten. Hier sind einige Beispiele:
- Ein Bauunternehmer mietet einen Bulldozer, um in einem Bauprojekt zu verwenden.
- Eine Buchhaltungsfirma vermietet Laptops, die in einem externen Schulungsprogramm verwendet werden.
- Ein Architekturbüro veranstaltet für seine Kunden ein gesellschaftliches Ereignis in angemieteten Räumen außerhalb seiner Räumlichkeiten. Die Firma schmückt den Raum mit Kunstwerken von Künstlern.
Eine eigene Abteilung der Sachversicherung, die sogenannte Binnenschiffsversicherung, ist für bewegliche Güter bestimmt. Es gibt viele Arten von Binnenversicherungen, die jeweils eine bestimmte Art von Eigentum abdecken. Viele Politiken im Bereich der Binnenschifffahrt decken automatisch Immobilien ab, die nicht dem Versicherten gehören.
In den obigen Beispielen konnte der Auftragnehmer den gemieteten Planierraupe unter der Ausrüstungspolitik eines Auftragnehmers versichern. Die Buchhaltungsfirma könnte die gemieteten Computer im Rahmen einer elektronischen Datenverarbeitungsrichtlinie versichern. Um die geliehenen Kunstwerke zu versichern, konnte das Architekturbüro die Kunstversicherung erwerben.
Wenn Ihr Unternehmen geleaste, gemietete oder geliehene Immobilien in Ihrer Nähe nutzt, benötigen Sie möglicherweise eine Transportversicherung. Fragen Sie Ihren Versicherungsagenten oder Makler, welche Art von Versicherung Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.
Nicht durch Haftpflichtrichtlinien abgedeckt
Klagen aufgrund von Schäden an Eigentum anderer Personen, die Sie in Ihrem Unternehmen verwenden, fallen wahrscheinlich nicht unter Ihre Haftpflichtversicherung. In dem oben beschriebenen Marathon-Bearbeitungsbeispiel wird angenommen, dass Marathons Versicherer Larry's Lathing $ 25.000 (die Grenze für Eigentum von Anderen) für den Schaden an der Drehbank bezahlt. Larry's Lathing verklagt Marathon Machining für die restlichen 50.000 Dollar, um die Drehbank zu ersetzen.
Marathon Machining ist für die Haftung gemäß der allgemeinen ISO- Richtlinie für allgemeine Haftung versichert. Wenn Marathon den Anspruch gegenüber seinem Versicherer geltend macht, wird der Versicherer wahrscheinlich die Deckung verweigern. Haftpflichtversicherungen schließen Sachschäden an persönlichem Eigentum in der Obhut, Sorge oder Kontrolle des Versicherten aus. Die Drehbank war in Marathons Gewahrsam, als das Feuer auftrat. Somit würde der Schaden an der Drehmaschine dem Ausschluss unterliegen.