Aus Gründen der Einfachheit gehen wir davon aus, dass alle in den folgenden Beispielen genannten Immobilien auf Wiederbeschaffungsbasis zu 100% ihres Wertes versichert sind (keine Mitversicherung ). Wir werden auch Selbstbehalte ignorieren.
Spezifische Grenze
Ein bestimmtes Limit ist ein individuelles Limit, das für einen bestimmten Immobilientyp gilt.
Wenn dieses Eigentum durch eine gedeckte Gefahr beschädigt oder zerstört wird, ist das meiste, das der Versicherer für dieses Eigentum zahlt, das spezifische Limit.
Angenommen, Sie besitzen ein Geschäftsgebäude und ein persönliches Geschäftsobjekt (BPP), das sich am selben Standort befindet. Die Kosten für den Ersatz des Gebäudes betragen 1 Million US-Dollar, während die Kosten für den Ersatz Ihres BPP 500.000 US-Dollar betragen. Sie versichern das Eigentum unter einer Politik, die getrennte spezifische Grenzen von $ 1 Million für das Gebäude und $ 500.000 für das BPP einschließt.
Flächenlimit
Ein pauschales Limit gilt für mehrere Arten von Immobilien am gleichen Standort oder für dieselbe Art von Immobilien an mehreren Standorten. Es kann auch für alle Arten von Immobilien an mehreren Standorten gelten.
Nehmen Sie im vorherigen Szenario an, dass Sie Ihr Gebäude und Ihre BPP unter einer Eigentumsrichtlinie versichern, die ein Pauschallimit enthält. In diesem Fall wird in Ihrer Richtlinie ein Limit von 1,5 Millionen US-Dollar angezeigt, das sowohl für das Gebäude als auch für Ihre BPP gilt.
Diese Grenze wird verfügbar sein, wenn Ihr Gebäude, Ihr persönliches Eigentum oder beide Arten von Eigentum durch eine gedeckte Gefahr beschädigt oder zerstört werden.
Nehmen Sie nun an, dass Sie zwei Geschäftsgebäude haben, die sich an verschiedenen Standorten befinden. Jedes Gebäude enthält geschäftliches Eigentum. Die Kosten für den Ersatz der Immobilie betragen:
Standort # 1: 1 Million Dollar für das Gebäude und 500.000 Dollar für die BPP
Standort # 2: 1,5 Millionen Dollar für das Gebäude und 700.000 Dollar für das BPP
Wenn Sie die Immobilie mit Pauschallimits versichern möchten, haben Sie drei Möglichkeiten.
- Getrennte Grenzen für Gebäude und BPP Sie könnten ein Pauschallimit für Gebäude von 2,5 Mio. USD und ein Pauschallimit für BPP von 1,2 Mio. USD wählen. Das Gebäudelimit wird für beide Gebäude gelten. Das BPP-Limit gilt für BPP an beiden Standorten.
- Separates Blanketlimit für jeden Standort Alternativ können Sie ein Pauschallimit von 1,5 Millionen US-Dollar für das Gebäude und BPP an Standort 1 wählen. Ein separates Pauschallimit von 2,2 Millionen US-Dollar würde für das Gebäude und BPP am Standort 2 gelten.
- Einzeldruckbegrenzung für beide Standorte Eine dritte Option ist ein Pauschalpreislimit von 3,7 Millionen US-Dollar, das für Gebäude und BPP an beiden Standorten gilt.
Vorteil der Blanket-Grenze
Wenn Sie ein Pauschallimit wählen, steht das gesamte Limit für einen Verlust für jede Eigenschaft zur Verfügung, die dem Limit unterliegt. Ein Pauschallimit bietet einen großen Vorteil gegenüber einem einzelnen Limit, wenn ein Teil Ihres Eigentums nach Beginn der Richtlinie an Wert zunimmt. Angenommen, Sie wählen ein einzelnes Pauschallimit in Höhe von 3,7 Millionen US-Dollar, um die Gebäude und das persönliche Eigentum, die Sie an Ihren beiden Standorten besitzen, zu decken.
Drei Monate nach Ablauf der Vertragslaufzeit kaufen Sie ein Gerät, das Sie am Standort # 1 lagern. Der Wiederbeschaffungswert Ihres BPP am Standort # 1 beträgt jetzt 650.000 $.
Ein nächtlicher Blitz löst ein Feuer im Gebäude an Position 1 aus. Das Gebäude und sein gesamter Inhalt sind zerstört. Auch wenn der Wert Ihres BPP höher ist als zum Zeitpunkt des Inkrafttretens Ihrer Police , ist der Verlust gedeckt. Die Höhe des Verlustes ($ 1.650.000) ist geringer als das Pauschallimit von $ 3,7 Millionen.
Hier ist ein weiteres Beispiel, das den Wert eines Pauschallimits demonstriert. Angenommen, Sie haben sich entschieden, Ihr Eigentum mit vier spezifischen Limits zu versichern:
- Bauen an Standort 1: 1 Million US-Dollar
- Gebäude am Standort # 2: 1,5 Millionen US-Dollar
- BPP am Standort # 1: 500.000 $
- BPP an Standort # 2: 700.000 $
Wenn Ihr Gebäude an Position 1 abbrennt, übersteigt die Höhe Ihres persönlichen Vermögensverlusts (650.000 USD) Ihr Limit um 150.000 USD.
Sie müssen die 150.000 $ selbst bezahlen.
Wenn Sie bestimmte Grenzwerte auswählen, stellen Sie sicher, dass jedes geeignet ist. Achten Sie darauf, Ihr Limit zu erhöhen, wenn Sie während des Vertragszeitraums zusätzliche Immobilien erwerben oder Verbesserungen an Immobilien vornehmen. Andernfalls ist Ihr Limit möglicherweise nicht ausreichend, um einen Verlust zu decken.
Zusätzliche Punkte
Hier sind einige Punkte, an die Sie sich erinnern sollten.
- Die Deckungssumme , die ein Pauschallimit enthält, ist etwas teurer als die Deckung, die auf bestimmten Limiten basiert.
- Die Mitversicherung wird angewendet, wenn Sie Ihre Immobilie für weniger als 100% ihres Wertes versichern. Im Allgemeinen ist ein Pauschallimit nur verfügbar, wenn Sie Ihr Eigentum für mindestens 90% seines Wertes versichern.
- Egal, welche Art von Limit Sie wählen, es wird wahrscheinlich einen Selbstbehalt unterliegen.
- Eine Eigentumsrichtlinie kann sowohl allgemeine als auch spezifische Beschränkungen enthalten. Zum Beispiel kann ein Pauschalwert für Gebäude gelten, während ein bestimmter Grenzwert für persönliches Eigentum gilt.
Vorsicht vor der Margin Clause!
Schließlich fügen einige Versicherer einer Richtlinie, die ein Pauschallimit enthält, eine Margin-Klausel hinzu . Diese Klausel ist über eine Bestätigung enthalten. Es reduziert den Betrag, den Sie von Ihrem Versicherer erhalten, wenn Ihr Eigentum einen großen Verlust erleidet. Wenn Sie an Ihre Eigentumsrichtlinien eine Margin-Klausel angehängt haben, bitten Sie Ihren Versicherer , sie zu entfernen.