Hersteller und Verkäufer
Wenn Ihr Unternehmen ein Produkt herstellt oder verkauft, könnte Ihre Firma Gegenstand eines Produkthaftungsanspruchs sein. Dies bedeutet, dass jemand einen Anspruch gegen Sie geltend machen kann, der behauptet, dass ein Produkt, das Sie hergestellt oder verkauft haben, fehlerhaft ist, eine Verletzung dieser Partei verursacht oder ihr Eigentum beschädigt.
Angenommen, Sie besitzen Chic Chairs, eine Firma, die ergonomische Stühle herstellt. Ihr Unternehmen wurde kürzlich von einem Kunden namens Chuck verklagt. Chuck behauptet, dass er in einem Chic Stuhl saß, den er gekauft hatte, als er unerwartet nach hinten kippte. Er behauptet, dass der defekte Stuhl ihn stürzte und eine Kopfverletzung erlitt. Chuck sucht $ 25.000 Schadenersatz.
Auftragnehmer und Dienstleister
Vielleicht macht oder verkauft Ihre Firma kein Produkt, sondern führt Arbeit für jemand anderen aus. In diesem Fall könnte Ihre Firma Gegenstand eines Antrags auf einen abgeschlossenen Betrieb sein. Das heißt, jemand könnte behaupten, dass die von Ihnen ausgeführte Arbeit fehlerhaft ist und dass Ihre fehlerhafte Arbeit ihn oder ihr Eigentum beschädigt oder beschädigt hat. Hier ist ein Beispiel:
Capital Concrete führt Betonarbeiten für Generalunternehmer und gewerbliche Immobilieneigentümer durch. Capital wurde kürzlich von einem Kunden, Prime Properties, verklagt. Im vergangenen Jahr hat Prime Properties Capital Concrete engagiert, um einen erhöhten Gehweg in einem gehobenen Wohnhaus zu bauen, das Prime besitzt.
Der Gehweg verband das Parkhaus mit dem Seiteneingang des Gebäudes. Zwei Monate nachdem Capital Concrete die Arbeiten abgeschlossen hatte, brach der Gehweg zusammen. Der gebrochene Beton beschädigte eine steinerne Terrasse und einige teure Statuen. Prime Properties verlangt $ 30.000 von Capital Concrete, um den Sachschaden zu decken.
Fahrlässigkeit, strenge Haftung oder Verletzung der Garantie
Einige Ansprüche, die Produkte oder abgeschlossene Tätigkeiten betreffen, beruhen auf Fahrlässigkeit . Andere beruhen auf einer Gefährdungshaftung oder einer Garantieverletzung. Wenn eine Gefährdungshaftung besteht, können Sie haftbar gemacht werden, auch wenn der Antragsteller nicht nachweisen kann, dass Sie fahrlässig gehandelt haben. Bei einer Verletzung eines Garantieanspruchs behauptet der Antragsteller typischerweise, dass Sie eine Garantie (Garantie) verletzt haben, die Sie zum Zeitpunkt des Verkaufs gemacht haben.
Zum Beispiel arbeitet Tom für einen Händler, der Chic Chairs verkauft. Tom versucht, Bill einen Stuhl zu verkaufen. Er sagt Bill, dass ein Chic Chair 500 Pfund halten kann. In der Tat könnte ein Elefant auf einem sitzen, und es würde nicht brechen. Bill, der 295 Pfund wiegt, kauft einen Stuhl, der auf Toms Garantie basiert. Bill nimmt den Stuhl mit nach Hause und setzt sich darauf. Der Stuhl bricht zusammen und verletzt Bill. Bill verklagt das Möbelgeschäft wegen Körperverletzung wegen Verletzung der Garantie.
Produkte-Abgeschlossene Operationsabdeckung
Ansprüche, die sich aus Ihren Produkten oder abgeschlossenen Arbeiten ergeben, fallen unter Ihre allgemeine Haftpflichtversicherung. Deckung für solche Ansprüche ist unter Körperverletzung und Haftung für Sachschäden enthalten. Letzteres wird als Coverage A im Rahmen des Standard- CIP ( General Commercial General Liability Form) bezeichnet, auf dem die meisten Haftungsgrundsätze basieren.
Ansprüche, die sich aus Ihren Produkten oder abgeschlossenen Tätigkeiten ergeben, sind gedeckt, es sei denn, sie sind ausdrücklich durch eine Bestätigung ausgeschlossen .
Die CGL deckt nicht alle Ansprüche oder Klagen, die Ihr Produkt oder Ihre abgeschlossene Arbeit betreffen. Damit ein Anspruch gedeckt werden kann, müssen alle folgenden Kriterien erfüllt sein:
- Der Anspruch muss Körperverletzung oder Sachbeschädigung sein . Wenn keine Körperverletzung oder Sachbeschädigung eingetreten ist, wird die Forderung nicht gedeckt.
- Der Antragsteller muss behaupten, dass die Körperverletzung oder der Sachschaden aus Ihrem Produkt oder Ihrer abgeschlossenen Arbeit entstanden ist. Mit anderen Worten, es muss eine direkte Verbindung zwischen Ihrem defekten Produkt oder Ihrer Arbeit und der Verletzung oder Beschädigung bestehen.
- Die Körperverletzung oder der Sachschaden muss außerhalb der Räumlichkeiten, die Sie besitzen oder vermieten, erfolgen. Es muss auch auftreten, wenn das Produkt nicht mehr in Ihrem Besitz ist oder nachdem Ihre Arbeit abgeschlossen wurde.
Ein Anspruch, der die oben genannten Kriterien nicht erfüllt, ist zwar kein Anspruch auf Produkt-Erledigt-Vorgänge, kann aber dennoch von Ihrer Police abgedeckt werden. Angenommen, Sie geben einigen Besuchern eine Führung durch Ihre Fabrik für schicke Stühle. Ein Besucher wird verletzt, wenn er in einem defekten Stuhl sitzt. Der Besucher fordert Entschädigung. Die Forderung wird wahrscheinlich unter Körperverletzung und Sachschadenhaftung gedeckt. Der Schaden ereignete sich jedoch in Ihren Geschäftsräumen, so dass die Forderung als Haftpflichtanspruch und nicht als Produkthaftungsanspruch gedeckt ist.
Nehmen wir an, dass Capital Concrete gerade den erhöhten Gehweg baut, wenn die teilweise fertiggestellte Struktur zusammenbricht. Der Schaden für die Statuen und die Steinterrasse von Prime Properties wird wahrscheinlich durch die allgemeine Haftungspolitik von Capital Concrete unter der Abdeckung A abgedeckt. Der Schaden ist aus den laufenden Aktivitäten von Capital Concrete entstanden, nicht aus den abgeschlossenen Operationen.
Richtlinienbeschränkungen
Ansprüche, die sich aus Ihren Produkten oder abgeschlossenen Arbeiten ergeben, unterliegen sowohl den Grenzwerten für die Häufigkeit jedes Ereignisses als auch den Aggregationslimits für abgeschlossene Vorgänge in Ihrer Richtlinie. Das Gesamtlimit ist das Maximum, das Ihr Versicherer im Rahmen Ihrer Police für Schäden oder Abrechnungen zahlen wird, die sich aus Ihren Produkten und / oder abgeschlossenen Operationen ergeben.
Ausschlüsse
Wenn Ihr Produkt oder Ihre abgeschlossene Arbeit fehlerhaft ist oder nicht Ihren Vorstellungen entspricht, wird Ihre Haftungspolitik die Kosten für die Neu- oder Nachbesserung nicht decken. Die folgenden drei Ausnahmen machen dies deutlich. Sie befinden sich im Abschnitt "Ausschlüsse" unter Abdeckung A.
Schäden an Ihrem Produkt
Ihre Haftpflichtversicherung deckt keine Ansprüche aufgrund von Schäden an Ihrem Produkt oder einem Teil Ihres Produkts ab. Damit ein Schaden gedeckt werden kann, müssen Schäden an anderen Gegenständen als Ihrem Produkt entstehen . Nehmen wir beispielsweise an, dass ein Kunde einen Stuhl von Chic Chairs von einem Einzelhändler erwirbt. Der Kunde reicht dann eine Klage gegen Chic Chairs ein und behauptet, dass der Stuhl, den er gekauft habe, gebrochen sei, als er ihn aus der Schachtel holte. Da keine andere Eigenschaft als das Produkt beschädigt wurde, wird die Forderung nicht durch die Haftung von Chic Chair abgedeckt.
Schäden an Ihrer Arbeit
Ebenso deckt Ihre Police keine Ansprüche auf Sachschäden an Ihrer abgeschlossenen Arbeit ab. Im ersten Capital Concrete-Beispiel kollabierte die Hochbrücke, nachdem Capital sie fertiggestellt hatte. Angenommen, Prime Properties hat Capital Concrete nur auf den Schaden am Gehweg verklagt. Der Gehweg war Capital abgeschlossene Arbeit; Somit wäre die Forderung nicht in der Haftpflichtversicherung von Capital Concrete enthalten. Wenn Prime Properties Ersatz für Schäden an anderem Eigentum (wie der Statue und der Terrasse), das durch den eingestürzten Laufsteg beschädigt wurde, erstreben würde, wäre dieser Schaden gedeckt.
Der Ausschluss von Schäden an Ihrer Arbeit enthält eine Ausnahme für Arbeiten, die von Subunternehmern ausgeführt werden. Diese Ausnahme soll Auftragnehmer vor Ansprüchen schützen, die auf fehlerhafte Arbeiten von Subunternehmern zurückzuführen sind. Wenn Capital Concrete einen Subunternehmer, Crazy Concrete, angeheuert hätte, um den Gehweg zu bauen, und Capital wegen Crazy Concretes fehlerhafter Arbeit verklagt worden wäre, wäre die Forderung wahrscheinlich gedeckt.
Schaden an "Impaired" Eigentum
Dieser Ausschluss kann verwirrend sein. Im Wesentlichen schließt es Schäden an Eigentum aus, das defekt oder unbrauchbar ist, weil es Ihr defektes Produkt oder fehlerhafte Arbeit enthält . Diese Eigenschaft kann wiederhergestellt werden, indem Sie Ihre fehlerhafte Arbeit oder Ihr defektes Produkt entfernen. Zum Beispiel wurde Capital Concrete von einem Generalunternehmer beauftragt, das Betonfundament eines neuen Gebäudes zu bauen. Andere Bauunternehmen bauten den Rest des Gebäudes. Leider hat Capital den falschen Beton verwendet und das Fundament ist gebrochen. Das Gebäude ist jetzt unbrauchbar. Wenn der Bauherr die Sanierung der Stiftung durch Capital Construction verlangt, wird der Haftpflichtversicherer von Capital die Reparaturkosten wahrscheinlich nicht übernehmen.
Kein Coverage für Produktrückrufe
Wenn Sie schließlich gezwungen sind, ein fehlerhaftes Produkt vom Markt zu nehmen, deckt Ihre Police nicht die Kosten des Rückrufs ab. Sie können Ihre Firma gegen einige dieser Kosten versichern, indem Sie eine beschränkte Produktentnahmeversicherung erwerben.