Feuerversicherung für Ihr Geschäft

Versichern Sie Ihr Geschäft gegen Feuerschaden

Die meisten Unternehmen, die Eigentum besitzen, benötigen eine Versicherung, um sich vor Schäden durch Feuer zu schützen. Feuerversicherung für Unternehmen ist weit verbreitet. Viele Versicherer , die eine Geschäftsversicherung verkaufen , bieten diese Deckung an.

Notwendigkeit der Berichterstattung

Feuer ist eine Hauptursache für Sachschäden. Im Jahr 2015 wurden in den Vereinigten Staaten nach Angaben der National Fire Protection Association 1.345.000 Feuer gemeldet. Diese Brände töteten 3.280 Menschen (Feuerwehrleute ausgenommen) und verursachten etwa 14,3 Milliarden Dollar Sachschäden.

Die meisten Todesfälle durch Feuer ereigneten sich in Wohngebäuden, zu denen Ein- oder Zweifamilienhäuser, Wohngebäude, Hotels und Motels gehören.

Ein Feuer kann ein kleines Unternehmen zerstören. Brände erzeugen Flammen, Rauch und Hitze, die Gebäude und deren Inhalt beschädigen können. Wasser, Schaum und andere Materialien, die von Feuerwehrleuten zum Löschen eines Brandes verwendet werden, können ebenfalls Sachschäden verursachen. Ein Unternehmen, das keine Feuerversicherung hat, muss für Reparaturen oder Umbauten aus eigener Tasche bezahlen. Es kann auch die Feuerwehr für die Kosten des Löschens eines Feuers entschädigen, wenn die örtliche Feuerwehr für ihre Dienstleistungen Gebühren erhebt.

Wenn einem Unternehmen die Mittel zur Zahlung dieser Kosten fehlen, kann es gezwungen sein, den Betrieb einzustellen. Durch den Kauf einer angemessenen Feuerversicherung kann ein Unternehmen seine Chancen, einen großen Feuerverlust zu überleben, deutlich verbessern.

Feindselig gegen Freundschaftsfeuer

In der Versicherungswirtschaft werden Brände als freundlich oder feindlich eingestuft.

Ein freundliches Feuer ist eines, das absichtlich gestellt wird und an dem dafür vorgesehenen Ort wie einem Kamin oder einem Ofen verbleibt. Ein Feuer wird feindselig, wenn es von seinem beabsichtigten Ort entweicht. Zum Beispiel zünden Flammen von einem Gasbrenner Fett an, das auf einem Restaurantofen verschüttet wird. Das Feuer fährt eine Mauer hoch und brennt das Dach des Gebäudes.

Die Sachversicherung deckt Schäden durch feindliche Brände ab.

Gewerbeimmobilien-Richtlinien

Bis zur Mitte des 20. Jahrhunderts schützten sich Unternehmen durch den Kauf einer Feuerversicherung vor Brandschäden an Gebäuden und Privateigentum. In den 1960er Jahren begannen Versicherer, kommerzielle Multiperil-Policen anzubieten. Diese decken Schäden ab, die durch eine Vielzahl von Gefahren wie Hagel und Sturm sowie Feuer verursacht werden. Die Multiperil-Policen wurden in den 1980er Jahren abgeschafft, als ISO neue Formulare in vereinfachter Sprache einführte. Diese Formen werden noch heute verwendet. Dazu gehören die Richtlinie für gewerbliche Immobilien und die Business-Owners-Policy (BOP), eine Art Paketpolitik .

ACV versus Ersetzungskosten

Viele Immobilienrichtlinien zahlen Verluste aufgrund des tatsächlichen Barwerts (ACV) der beschädigten Immobilie. Der tatsächliche Barwert wird normalerweise berechnet, indem die kumulierte Abschreibung einer Immobilie von ihren Wiederbeschaffungskosten subtrahiert wird.

Angenommen, Ihr Gebäude ist für seinen tatsächlichen Barwert versichert. Das Gebäude wird $ 3 Millionen kosten, um zu ersetzen. Es ist zehn Jahre alt und hat um 500.000 Dollar abgenommen. Der tatsächliche Barwert des Gebäudes beträgt 2,5 Millionen US-Dollar. Wenn Sie das Gebäude auf der Grundlage seines ACV versichern, wird Ihr Versicherer nicht mehr als 2,5 Millionen US-Dollar zahlen, wenn das Gebäude vollständig zerstört ist.

Sie müssen zusätzliche 500.000 $ aufbringen, um die Struktur wieder aufzubauen.

Geschäftliches persönliches Eigentum schließt Einzelteile wie Maschinerie, Ausrüstung und Büromöbel ein. Eine solche Eigenschaft kann teuer zu ersetzen sein. Sie können Ihr Unternehmen vor hohen Auslagen schützen, indem Sie Ihr persönliches Eigentum auf Ersatzkostenbasis versichern.

Die Deckung der Ersatzkosten trägt die Kosten für die Reparatur beschädigter Immobilien oder deren Ersatz durch ähnliche Immobilien. Diese Abdeckung kostet mehr als die Deckung auf Basis des tatsächlichen Barwerts.

Untersorgen Sie Ihr Eigentum nicht!

Wie viele Geschäftsinhaber können Sie denken, dass Ihre Versicherungsprämien zu hoch sind. Vielleicht haben Sie darüber nachgedacht, Geld für Sachversicherungen zu sparen, indem Sie Ihr Eigentum für weniger als seinen vollen Wert versichern. Das ist eine schlechte Idee!

Zum einen deckt Ihre Police nicht die gesamten Kosten für die Reparatur oder den Ersatz von Eigentum ab, das durch einen Brand oder andere Gefahren zerstört wurde.

Zweitens enthalten die meisten Immobilienpolitiken entweder eine Vereinbarung über eine Wertvereinbarung oder eine Mitversicherungsklausel. Diese Klauseln sehen eine Strafe vor, wenn Sie beim Eintritt des Schadens keine Mindestversicherungsgrenze im Verhältnis zum Wert Ihrer Immobilie erwerben.

Angenommen, Ihre Immobilienrichtlinie enthält eine Mitversicherungsverpflichtung von 80 Prozent. Angenommen, Ihre Police deckt Verluste auf Ersatzkostenbasis ab. Wenn die Wiederbeschaffungskosten Ihres Gebäudes 2 Millionen US-Dollar betragen, müssen Sie Ihr Gebäude für mindestens 1,6 Millionen US-Dollar versichern (80 Prozent von 2 Millionen US-Dollar). Wenn ein Schaden eintritt und Sie die erforderliche Versicherungssumme nicht erworben haben, zahlt Ihr Versicherer nicht den vollen Betrag des Schadens. Sie werden einen Teil davon selbst bezahlen müssen.

Sie können Strafen für Unterversicherung vermeiden, indem Sie diese Schritte ausführen:

Ausgeschlossenes Eigentum

Eigenschaftenrichtlinien enthalten Ausschlüsse und Einschränkungen, die für bestimmte Objekttypen gelten. Zum Beispiel schließen die meisten Richtlinien Verluste oder Schäden an Land, Gebäudegründungen sowie Geld und Wertpapiere aus . Viele bieten eine kleine Abdeckung für wertvolle Papiere , Schmuck und Pflanzen im Freien.

Eigentumsrichtlinien schließen auch Gefahren aus, die zu Schäden an bestimmten Arten von Eigentum führen können. Beispiele sind elektrische Störungen, die Computer und Daten beschädigen können , und mechanische Störungen, die Kühlgeräte beschädigen können. Einige dieser Gefahren können durch ein gesondertes Formular oder eine Bestätigung abgedeckt werden, die der Police beigefügt sind.

Abdeckung des Geschäftseinkommens

Wenn sein Eigentum schwer beschädigt wurde, könnte ein Unternehmen gezwungen sein, seine Betriebe zu reduzieren oder sein Geschäft ganz einzustellen. Ein vollständiges oder teilweises Herunterfahren kann dazu führen, dass das Unternehmen Einnahmen verliert oder zusätzliche Kosten verursacht. Einkommensverluste und Nebenkosten werden von der Grundversicherung nicht abgedeckt. Um sich selbst zu schützen, kann das Unternehmen Geschäftseinnahmen und zusätzliche Kosten decken.

Bauvorschriften

Viele Unternehmen arbeiten in älteren Strukturen, die nicht den aktuellen Bauvorschriften entsprechen. Die Baugesetze variieren von Staat zu Staat und von Stadt zu Stadt. Im Allgemeinen müssen bestehende Gebäude den aktuellen Codes nicht entsprechen, es sei denn, sie werden renoviert oder umgebaut. Wenn ein Gebäude durch einen Brand oder eine andere Gefahr schwer beschädigt und repariert oder rekonstruiert wird, kann die Struktur den aktuellen Vorschriften unterliegen. Die erforderlichen Upgrades können teuer sein. Die zusätzlichen Kosten, die durch die Bauvorschriften auferlegt werden, fallen nicht unter eine typische Immobilienpolitik. Deckung für solche Kosten ist unter Bauverordnung Abdeckung .

Endlich

Hier sind einige Tipps für die Aufrechterhaltung Ihrer Feuerversicherung.

Artikel herausgegeben von Marianne Bonner