Verheerende Überschwemmungen waren ein wiederkehrendes Problem während eines Großteils des zwanzigsten Jahrhunderts. Im Jahr 1936 versuchte der Kongress, das Problem durch den Erlass des Hochwassergesetzes zu lösen. Mit diesem Gesetz wurde die Bundesregierung ermächtigt, Hochwasserschutzbauten wie Dämme und Deiche zu errichten.
Leider waren diese Maßnahmen unzureichend und die Überschwemmungen setzten sich fort.
In den späten 1960er Jahren waren die Überschwemmungen sehr teuer geworden. Sie verursachten massive Eigentumsverluste und erforderten enorme Ausgaben von Bundesmitteln bei der Katastrophenhilfe. Der Kongress erkannte, dass ein umfassendes Hochwasserschutzprogramm benötigt wurde. Zu diesem Zweck wurde 1968 das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm (NFIP) ins Leben gerufen.
Die NFIP wird von der Federal Emergency Management Agency (FEMA) verwaltet. Das Programm zielt darauf ab, die Hochwasserverluste mithilfe eines dreigleisigen Ansatzes zu reduzieren: Hochwassermanagement, Hochwassergefahrenkartierung und Hochwasserschutz. Der Begriff Überschwemmungsgebiet bedeutet einfach ein Gebiet, das anfällig für Überschwemmungen ist.
Überschwemmungsmanagement
Eine der Säulen der NFIP ist die Beteiligung der Gemeinschaft. Die Teilnahme am Programm ist freiwillig. Gemeinschaften, die teilnehmen, verpflichten sich gegenüber der Bundesregierung. Sie versprechen, ein Überflutungsmanagementprogramm zu initiieren und durchzusetzen.
Die Verwaltung von Überschwemmungsgebieten kann durch verschiedene Mittel einschließlich Zoneneinteilung und Erzwingung von Gebäudecode erreicht werden. Gemeinden, die an der NFIP teilnehmen, müssen neue Bauvorhaben in nahrungsgefährdeten Gebieten einschränken. Sie müssen auch sicherstellen, dass neue Strukturen angemessen erhöht werden. Wenn eine Gemeinde ihr Ende der Vereinbarung im Rahmen der NFIP erfüllt, haben die Grundstückseigentümer in dieser Gemeinde Zugang zu einer Hochwasserversicherung.
Flood Hazard Mapping
Wenn eine Gemeinde dem Hochwasserprogramm beitritt, führt die FEMA eine Studie über die Hochwasserrisiken der Region durch. Wenn die Studie abgeschlossen ist, erstellt die FEMA eine Flood Insurance Rate Map (FIRM). Die Karte ist eine visuelle Darstellung der Hochwasserrisiken der Gemeinde. Dies können Bäche, Flüsse, Deiche, Dämme und Hochwasser (Gebiete, in denen Wasser während einer Überschwemmung fließt) sein.
Zur Bewertung von Hochwasserrisiken verwendet die FEMA einen Standard, der als Grundflut oder 100-Jahres-Hochwasser bezeichnet wird . Ein Hochwasser von 100 Jahren wird mindestens alle 100 Jahre erwartet (es kann häufiger vorkommen). Eine Base Flood hat eine Wahrscheinlichkeit von 1% in einem bestimmten Jahr auftreten. Im Rahmen der NFIP wird eine 1% ige Überschwemmungszone als besonderes Hochwassergefahrengebiet (SFHA) bezeichnet.
Beim Zeichnen einer FIRMA verwendet FEMA ein Kodierungssystem zur Bezeichnung von SFHAs. Gebiete, die entlang einer Küstenlinie liegen, erhalten den Buchstaben "V". "V" -Zonen sind besonders riskant, weil sie anfällig für Schäden durch Hochgeschwindigkeits-Wellen von Stürmen oder Tsunamis sind. Gebiete, die zu Überschwemmungen neigen, aber keine Wellenbewegung, sind mit dem Buchstaben "A" gekennzeichnet. "A" -Zonen können sich in der Nähe eines Sees oder Flusses befinden. Sie können sich auch nahe der Küste an einem von Wellen geschützten Ort befinden.
Ein weiteres Merkmal, das in einer Hochwasserkarte enthalten ist, ist die Grundhochwasserhöhe .
Dieser Begriff bezeichnet die Höhe, auf die das Hochwasser bei einer Grundflut steigen soll. Um vor einer Überschwemmung geschützt zu sein, muss das Eigentum über dem BFE liegen.
Hochwasserversicherung
Ein Überflutungsrisiko von 1% scheint einem Immobilieneigentümer gering zu sein. In einer 1% -igen Aue besteht jedoch eine 26% ige Chance, dass eine Überschwemmung in einem Zeitraum von 30 Jahren auftritt (das Leben einer typischen Hypothek ). Daher muss jede in einer SFHA gelegene Liegenschaft durch eine Hochwasserversicherung gedeckt sein, wenn die Immobilie durch einen staatlich beaufsichtigten oder versicherten Kreditgeber verpfändet ist. Eigentümer von Immobilien, die nicht in einer SFHA sind, können freiwillig eine Hochwasserversicherung abschließen.
Die Hochwasserversicherung muss getrennt von der gewerblichen Sachversicherung erworben werden. Dies liegt daran, dass Überschwemmungen und damit verbundene Gefahren (wie Sturmflut, Murgänge und Kanalisation ) im Rahmen einer kommerziellen Immobilienpolitik über den Ausschluss von Wasser ausgeschlossen sind .
Hochwasserversicherungen können nicht direkt bei FEMA gekauft werden. Sie steht vielmehr bei Versicherungsunternehmen zur Verfügung, die eine vertragliche Vereinbarung mit der NFIP geschlossen haben. Diese Versicherer erlassen und betreuen Hochwasserschutzmaßnahmen im Auftrag von FEMA. Versicherungskäufer können bei einem dieser Versicherer über einen Versicherungsagenten eine Hochwasserversicherung abschließen.
Die Höhe der Prämien für die Hochwasserversicherung einer bestimmten Immobilie hängt von einer Reihe von Faktoren ab. Diese beinhalten:
- die Gemeinde, in der sich die Immobilie befindet;
- genaue Lage der Immobilie (ob in einer SFHA);
- Eigenschaften des Eigentums (Alter, Bau usw.); und
- die Höhe des Gebäudes