Wer braucht es?
Die meisten Unternehmen, die DIC-Abdeckung kaufen, haben eine signifikante Flut- oder Erdbebenbelastung.
Ein Unternehmen kauft diese Abdeckung normalerweise aus einem der folgenden Gründe:
- Der Gewerbeimmobilienversicherer ist nicht in der Lage oder nicht bereit, eine Erdbeben- oder Hochwasserversicherung abzuschließen.
- Der Gewerbeimmobilienversicherer ist bereit, eine Hochwasser- oder Erdbebenversicherung abzuschließen, aber die Prämie ist mehr, als das Unternehmen zahlen möchte.
- Das Unternehmen hat Hochwasser- oder Erdbebenversicherungen gekauft, benötigt jedoch zusätzliche Limits.
Richtlinien variieren
DIC-Versicherung wird in der Regel als separate Richtlinie zur Verfügung gestellt. Es ist eine Art der Binnenschifffahrtversicherung. Die meisten Staaten verlangen von den DIC-Versicherern nicht, ihre Tarife oder Policenformulare bei den Versicherungsaufsichtsbehörden einzureichen . Daher können Versicherer in der Regel frei wählen, welche Formen und Tarife sie wählen. Standard-DIC-Formulare sind verfügbar, aber die meisten Versicherer, die DIC-Versicherungen anbieten, verwenden ihre eigenen proprietären Formulare. Folglich variieren die DIC- Richtlinien von Versicherer zu Versicherer.
Kann Primary oder Excess sein
Eine DIC-Richtlinie kann auf primärer oder auf überzähliger Basis gelten.
Wenn ein Unternehmen keine andere Hochwasser- oder Erdbebenversicherung hat, sollte die DIC-Richtlinie als Erstversicherung dienen. Wenn das Unternehmen über Hochwasser oder Erdbeben verfügt, bietet die Richtlinie eine Überdeckung.
Angenommen, ABC Manufacturing besitzt ein Lager, das sich in einem Gebiet befindet, das für Überschwemmungen anfällig ist.
ABC erwirbt über das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm (NFIP) eine Hochwasserschutzpolitik. Die Hochwasserrichtlinie sieht Höchstgrenzen von 500.000 US-Dollar für Gebäude und 500.000 US-Dollar für Privateigentum vor. Der Wert des Lagers und seines Inhalts beträgt jedoch ungefähr 8 Millionen US-Dollar. ABC Manufacturing erwirbt eine DIC-Richtlinie, die sowohl für das Gebäude als auch für seinen Inhalt ein Limit von 7 Millionen US-Dollar vorsieht.
Bitte beachten Sie, dass einige DIC-Versicherer nur dann eine Hochwasserversicherung für Objekte in Überschwemmungsgebieten anbieten, wenn diese bereits im Rahmen des Hochwasserprogramms des Bundes gedeckt sind.
Funktionen von DIC-Richtlinien
Während DIC-Richtlinien variieren, haben sie viele gemeinsame Funktionen. Hier finden Sie einen allgemeinen Überblick über die DIC-Abdeckung.
Bedeckte Gefahren
Einige DIC-Richtlinien werden in Forms mit benannten Gefahren geschrieben. Diese Richtlinien begrenzen die Abdeckung auf die angegebenen Gefahren (in der Regel Hochwasser und / oder Erdbeben). Andere Richtlinien sind auf alle Risikoformen geschrieben. Sie decken den direkten physischen Verlust oder die Beschädigung des gedeckten Eigentums durch einen Schaden, der nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist. Die Formulierung "All-Risk" kann irreführend sein, da die Richtlinien in der Regel Gefahren (ausgenommen Erdbeben oder Überschwemmungen) ausschließen, die durch die Gewerbeimmobilienpolitik des Versicherungsnehmers abgedeckt sind.
Bevor Sie eine DIC-Richtlinie kaufen, sehen Sie sich die Definitionen von Hochwasser und Erdbeben an .
Diese Begriffe haben in einer DIC-Richtlinie möglicherweise nicht die gleiche Bedeutung wie in einer standardmäßigen Richtlinie für gewerbliche Immobilien. Darüber hinaus können Definitionen in der DIC-Richtlinie mit denen in einer Hochwasser- oder Erdbebenpolitik kollidieren.
Angenommen, Ihr Unternehmen ist sowohl unter einer NFIP-Richtlinie als auch unter einer DIC-Richtlinie für Hochwasser versichert. Die Hochwasserpolitik des Bundes deckt den Mudflow durch seine Hochwasserdefinition ab . Ihre DIC-Richtlinie schließt jedoch Schlammlawine und Schlammlawine ausdrücklich aus . Während es sich um Hochwasser handelt, umfasst seine Definition dieses Begriffs keinen Mudflow. Der Konflikt zwischen Ihrer Hochwasser- und DIC-Politik könnte problematisch sein, wenn Ihr Unternehmen einen durch Mudflow verursachten Verlust erleidet.
Die meisten DIC-Richtlinien schließen Verluste aus, die durch die Durchsetzung von Bauvorschriften verursacht werden. Bauvorschriften legen Mindeststandards fest, die erfüllt sein müssen, wenn ein neues Gebäude errichtet wird.
Diese Codes gelten häufig für bestehende Gebäude, die nach schweren Schäden repariert oder rekonstruiert werden. Sie können die Reparaturkosten für ein Gebäude erheblich erhöhen. Glücklicherweise bieten einige DIC-Versicherer Gebäudeversicherungen als Deckungsoption an.
Grenzen und Selbstbehalte
DIC-Richtlinien enthalten normalerweise separate Grenzwerte für Hochwasser und Erdbeben. Die Arten von Beschränkungen variieren von Politik zu Politik. Einige enthalten sowohl Grenzwerte pro Ereignis als auch Aggregatlimits. Andere enthalten nur aggregierte Grenzen.
Alle DIC-Richtlinien enthalten Selbstbehalte und sind in der Regel größer als diejenigen, die in Standardrichtlinien für gewerbliche Immobilien gefunden werden. Wie bei Selbstbeteiligungen in der Erdbebenpolitik, basieren DIC-Selbstbehalte oft auf einem Prozentsatz der versicherten Werte. Angenommen, der versicherte Wert eines Gebäudes beträgt 1 Million US-Dollar und der Selbstbehalt 10 Prozent. Wenn das Gebäude $ 300.000 Schaden erleidet, zahlt der Versicherer nur $ 200.000 für den Verlust. Es wird ein $ 100,000 Selbstbehalt ($ 1 Million X .1 = $ 100,000) von $ 300,000 Verlustbetrag subtrahiert.
Abhängig von der Richtlinie kann ein Selbstbehalt für jedes Gebäude, für jeden Standort oder für alle Objekte an allen Standorten separat gelten. Im Allgemeinen ist ein Selbstbehalt, der für jedes Gebäude gilt, vorzuziehen, da dieser kleiner sein kann als ein Selbstbehalt, der für alle versicherten Sachen gilt.
Je nach Police kann die DIC-Versicherung Verluste aufgrund des tatsächlichen Barwerts oder der Wiederbeschaffungskosten für beschädigtes Eigentum bezahlen. Im Allgemeinen sollten Sie eine DIC-Richtlinie erwerben, die Verluste in gleicher Weise wie Ihre Gewerbeimmobilienrichtlinie auszahlt.
Keine Mitversicherung
Die meisten DIC-Richtlinien enthalten keine Mitversicherungsklausel . Dies ermöglicht den Versicherungsnehmern, ihre Immobilie für weniger als ihren vollen Wert zu versichern, ohne Angst vor einer Strafe für Unterversicherung. Es ermöglicht den Versicherern auch, Immobilien unter ihrem vollen Wert zu versichern. Dasselbe gilt für Immobilien in Gebieten, die sehr anfällig für Erdbeben sind. Ein DIC-Versicherer kann bereit sein, ein Gebäude für Erdbebenschäden abzudecken, jedoch nur für einen Teil, beispielsweise 50 oder 75 Prozent seines Wiederbeschaffungswertes.
Business Income und Extra Expense
Schließlich kann eine DIC-Politik Einkommenseinbußen und zusätzliche Ausgaben abdecken, die sich aus physischen Schäden an gedecktem Eigentum durch eine Flut oder ein Erdbeben ergeben. Wenn Ihr Unternehmen eine Geschäftseinkommens- und / oder Zusatzkostenversicherung abschließen muss, achten Sie darauf, dass diese Versicherungen in jeder von Ihnen gekauften DIC-Richtlinie enthalten sind.