Angenommen, Sie besitzen ein Gebäude, das Sie als Handelslager verwenden. Ein tropischer Sturm weht durch die Stadt und starke Winde beschädigen die Vorderseite des Gebäudes.
Starker Regen verursacht eine Sturzflut und die Vorderseite Ihres Gebäudes trägt auch Wasserschäden. Es ist unmöglich, den durch die Flut verursachten Schaden von den durch den Wind verursachten Schäden zu trennen. Ihr Gebäude ist durch eine Gewerbeimmobilienversicherung versichert, die Schäden durch Wind abdeckt, jedoch Schäden aufgrund von Überschwemmungen ausschließt. Ihr Gebäude wurde durch zwei Ursachen beschädigt, von denen eine ausgeschlossen ist und von denen eine abgedeckt ist. Ist der Verlust gedeckt oder ausgeschlossen?
Unter der Doktrin der konkurrierenden Verursachung würde der Verlust abgedeckt sein. Diese Lehre besagt, dass, wenn ein Verlust durch zwei Gefahren verursacht wird, von denen eine ausgeschlossen ist und von denen eine abgedeckt ist, der Verlust abgedeckt ist.
Die Theorie der konkurrierenden Verursachung stammt aus Entscheidungen, die in den 1970er und 1980er Jahren von Gerichten in Kalifornien getroffen wurden. Als Folge dieser Entscheidungen haben ISO und kommerzielle Versicherer ihre Immobilienpolitik dahingehend geändert, dass sie eine Formulierung gegen die gleichzeitige Kausalität enthalten .
Dieser Wortlaut sollte sicherstellen, dass Verluste durch bestimmte Gefahren ausgeschlossen werden, auch wenn andere Gefahren in den Verlust involviert waren.
Die meisten Gewerbeimmobilienpolicen gelten für alle Risiken, dh die Police deckt alle Schadensursachen ab, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind. In den meisten Risikopolitiken, einschließlich der Standard-ISO-All-Risk-Richtlinie, sind Ausschlüsse in zwei Hauptgruppen unterteilt.
Nur die Ausschlüsse in der ersten Gruppe unterliegen dem Wortlaut der Kausalzusammenfassung.
Die Formulierung "nicht gleichzeitig verursachende Verursachung" besagt, dass jeglicher Verlust, der durch eine der aufgeführten Gefahren verursacht wird, ausgeschlossen ist, auch wenn eine zweite Gefahr zu dem Verlust beigetragen hat und die zweite Gefahr abgedeckt ist. Der Ausschluss gilt, wenn die beiden Gefahren gleichzeitig aufgetreten sind oder einer vor dem anderen aufgetreten ist. Viele Richtlinien für gewerbliche Schutzrechte, einschließlich der ISO-Eigenschaftsrichtlinie, wenden eine anti-gleichzeitige Kausalsprache auf die folgenden sieben Ausnahmen an:
- Verordnung oder Gesetz
- Erdbewegung
- Regierungsaktion
- Nukleare Gefahr
- Versorgungsdienste
- Wasserflut)
- Pilz (Schimmel)
Benannte Gefahrenrichtlinien
Die Doktrin der konkurrierenden Verursachung gilt in erster Linie für alle Risikopolitik. All-Risk-Policen decken einen größeren Risikobereich ab als die genannten Risk-Policies. Eine Richtlinie über benannte Gefahren deckt Verluste oder Schäden ab, die nur durch die Gefahren verursacht werden, die in der Richtlinie aufgeführt sind. Nichtsdestoweniger kann eine Richtlinie für benannte Gefahren immer noch einen ursächlichen Kausalzusammenhang enthalten. Ein Beispiel ist die ISO-Broadform-Richtlinie. Dieses Formular ist zwar eine Richtlinie für benannte Gefahren, enthält jedoch die sieben oben genannten Ausschlüsse. Diese Ausschlüsse unterliegen der gleichen anti-konkurrierenden Kausalsprache, die in der ISO-All-Risk-Policy zu finden ist.
Nächste Ursache
Angenommen, Ihre Property Policy enthält nicht die oben zitierte Begründung gegen die gleichzeitige Verursachung. Ein Gebäude, das Sie besitzen, wird durch Wind und Schimmel beschädigt. Schimmel ist eine ausgeschlossene Gefahr unter Ihrer Politik, aber Wind ist abgedeckt. Wird Ihr Verlust gedeckt? Die Antwort ist vielleicht. Einige Gerichte wenden die konkurrierende Kausalitätslehre nicht an. Stattdessen werden sie bestimmen, welche Gefahr die unmittelbare (vorherrschende) Ursache für Ihren Verlust war. Wenn die naheliegende Ursache für Ihren Verlust als Schimmelpilz und nicht als Wind gilt, wird Ihr Verlust wahrscheinlich ausgeschlossen. Wenn das Gericht entscheidet, dass die unmittelbare Ursache Wind ist, sollte der Verlust gedeckt werden.