Was ist eine Margenklausel?

Beinhaltet Ihre Gewerbeimmobilienpolitik ein Pauschallimit ? Wenn dies der Fall ist , hat Ihr Versicherer Ihrer Police möglicherweise eine Margin-Klausel hinzugefügt. Eine Margenklausel eliminiert den Vorteil eines Pauschallimits. Daher ist es wichtig zu verstehen, was es ist und wie es sich auf Ihre Eigentumsabdeckung auswirkt.

Grenzwerte für die Decke

Ein Pauschallimit hilft sicherzustellen, dass Sie ausreichend Deckung haben, wenn sich Ihr Eigentum während des Vertragszeitraums erhöht.

Das Limit kann für mehr als eine Art von Eigentum, wie Gebäude und persönliches Eigentum, gelten. Dies kann auch für Immobilien an mehreren Standorten gelten. Angenommen, Ihre Immobilienrichtlinie enthält ein Pauschallimit von 3 Mio. USD, das Gebäude und persönliches Eigentum an zwei Standorten abdeckt. Wenn an beiden Standorten ein Verlust eintritt, steht das gesamte Limit von 3 Millionen US-Dollar zur Verfügung.

Im Gegensatz zu einem bestimmten Grenzwert bietet ein Pauschallimit ein Polster, das Sie schützt, wenn ein Teil Ihres Eigentums unerwartet an Wert zunimmt. Angenommen, Sie fügen an einem Ihrer Standorte neue Geräte hinzu, nachdem Ihre Richtlinie ausgestellt wurde. Infolgedessen erhöht sich der Wert Ihres persönlichen Eigentums von $ 500.000 auf $ 650.000. Wenn Ihr gesamtes persönliches Eigentum durch ein Feuer zerstört wird, steht das Pauschallimit von 3 Millionen Dollar zur Verfügung. Hätten Sie dieses persönliche Eigentum unter einem spezifischen Limit von $ 500.000 versichert, wäre Ihr Limit aufgebraucht gewesen.

Sie hätten die restlichen 150.000 Dollar aus eigener Tasche bezahlen müssen.

Ein Pauschallimit wird oft mit einer vereinbarten Deckung kombiniert. Wenn Sie diese Deckung wählen, müssen Sie vor Beginn Ihrer Versicherung eine Erklärung über die versicherten Immobilienwerte bei Ihrem Versicherer einreichen. Die Erklärung stellt eine Vereinbarung zwischen Ihnen und Ihrem Versicherer dar, dass die von Ihnen angegebenen Werte die tatsächlichen Werte der versicherten Eigenschaft sind.

Sobald Ihr Versicherer die Erklärung erhält, wird die Mitversicherungsklausel in Ihrer Police ausgesetzt. Wenn ein Schaden eintritt, zahlt Ihr Versicherer die Versicherungssumme, die für das beschädigte Eigentum gilt.

Margin-Klausel

Eine Margin-Klausel wird durch eine Billigung zu einer Richtlinie für gewerbliche Immobilien hinzugefügt. Es begrenzt den Betrag, den Sie für einen Verlust erhalten, wenn Eigentum, das einer Pauschalgrenze unterliegt, beschädigt oder zerstört wird. Wenn ein Verlust eintritt, zahlt Ihr Versicherer nicht mehr als einen bestimmten Prozentsatz des Wertes des beschädigten Eigentums.

Die Bestätigung enthält eine Liste der versicherten Sachen. Der Zeitplan listet alle Arten von Immobilien auf, die unter einem Pauschallimit versichert sind. Jeder ist durch eine Hausnummer, eine Gebäudenummer und eine Beschreibung identifiziert. Ein Beispiel für einen Margin-Klausel-Plan ist unten gezeigt.

Zeitplan

Räumlichkeiten # : 1 Gebäude # : 1 Margenklausel: % 120
Beschreibung der Immobilie:

Gebäude gelegen bei 125 Markt-Str., Pleasantville, CA

Räumlichkeiten #: 1 Gebäude #: 1 Margenklausel: % 120
Beschreibung der Immobilie: Business Personal Property in 125 Market St., Pleasantville, CA

Wie es funktioniert

In diesem Beispiel unterliegen das Gebäude und das persönliche Eigentum an der 125 Market Street einer Margenklausel von 120 Prozent. Der Versicherer verwendet diesen Prozentsatz, um den maximalen Verlust für jede Art von Immobilien zu berechnen. Der maximal zu zahlende Verlust ist der Höchstbetrag, den der Versicherer für einen Verlust zahlt, der diese Eigenschaft betrifft. Der Versicherer berechnet den maximalen Verlust, der durch Multiplikation des Prozentsatzes der Margin-Klausel mit dem Wert der beschädigten Immobilie zu zahlen ist. Dieser Wert basiert auf der letzten Wertangabe, die Sie Ihrem Versicherer mitgeteilt haben.

Angenommen, Sie haben eine Eigentumsrichtlinie mit einem Pauschallimit von 3 Mio. USD erworben. Ihre aktuelle Police basiert auf den folgenden Werten, die Sie Ihrem Versicherer übermittelt haben (unter der Annahme, dass die Grenzen und Werte die Kosten für den Ersatz darstellen):

  1. Gebäude in Räumlichkeiten # 1 (125 Market St.): $ 1 Million.
  1. Business Personal Property in Premises # 1: $ 500.000.
  2. Gebäude in Räumlichkeiten # 2 (250 Market St.): $ 1 Million.
  3. Business Personal Property in Premises # 2: 500.000 $.

Wenn das Gebäude in Räumlichkeiten # 1 bei einem Brand vollständig zerstört wird, wird Ihr Versicherer nicht mehr als 1,2 Millionen Dollar (1,2 Millionen Dollar) zahlen, um das Gebäude zu ersetzen. Ebenso, wenn Ihr gesamtes persönliches Eigentum in Räumlichkeiten Nr. 1 zerstört wird, wird das meiste, was Ihr Versicherer zahlt, um es zu ersetzen, 600.000 (500.000 mal 1.2) sein.

Nachteile

Margin-Klauseln sollen Versicherungsunternehmen und nicht Versicherungsnehmern zugute kommen. Wenn eine Margin-Klausel in einer Property-Policy enthalten ist, kann der für einen Verlust zu zahlende Betrag deutlich unter dem Pauschallimit liegen.

Eine Margin-Klausel hat die größte Wirkung, wenn

Angenommen, Sie besitzen zwei Gebäude an verschiedenen Standorten. Alle Ihre Immobilien an beiden Standorten sind unter einem Deckungslimit von 4,5 Mio. USD versichert. Ihre Immobilie unterliegt einer Marge von 115%. Bevor Ihre Police begann, haben Sie Ihrem Versicherer eine Erklärung vorgelegt, aus der hervorgeht, dass der Wert jedes Gebäudes 1,5 Millionen US-Dollar betrug. Die Aussage zeigte, dass der Wert Ihrer persönlichen Immobilie an jedem Standort 750.000 $ betrug.

An einem Ihrer Standorte bricht ein Feuer aus, das das Gebäude und seinen Inhalt stark beschädigt. Der Schaden beträgt $ 1,8 Millionen für Ihr Gebäude und $ 900,000 für Ihr persönliches Eigentum. Der Gesamtbetrag des Schadens beläuft sich auf 2,7 Millionen US-Dollar, was erheblich unter dem Pauschalbetrag liegt. Trotzdem wird Ihr Versicherer nur $ 1,75 Millionen für den Schaden an Ihrem Gebäude ($ 1,5 Millionen mal 1,15) und $ 862,500 für Ihr persönliches Eigentum ($ 750,000 mal 1,15) bezahlen. Sie müssen den verbleibenden Verlust selbst bezahlen. Ihr Verlust aus eigener Tasche beträgt $ 50.000 für den Schaden an Ihrem Gebäude und $ 37.500 für den Schaden an Ihrem persönlichen Eigentum.

Mitversicherung und Selbstbehalt

Der Einfachheit halber haben die oben beschriebenen Berechnungen die Selbstbehalte und Mitversicherungen nicht berücksichtigt. Diese haben keinen Einfluss auf die Berechnung des maximalen Verlustes. Ihr Versicherer reduziert jedoch die Verlustleistung um den Betrag Ihres Selbstbehaltes. Wenn Ihre Police eine Mitversicherungsklausel enthält, reduziert Ihr Versicherer Ihre Schadenszahlung, wenn das beschädigte Objekt nicht versichert ist.