Eines Abends marschieren mehrere hundert Einwohner von Cityville die Main Street entlang. Sie protestieren gegen den Einsatz öffentlicher Gelder für den Bau eines neuen Sportstadions.
Die Demonstration verläuft friedlich, bis eine Gruppe von Stadionanhängern eintrifft. Die Anhänger und Demonstranten tauschen Beleidigungen aus und es kommt zu einem Kampf. Dann wirft jemand einen Stein durch ein Fenster und ein Aufruhr bricht aus. Randalierer beginnen, lokale Geschäfte zu plündern und zu zerstören. Plötzlich stürmt ein Mob ins Capital Cafe und es entsteht Chaos. Die Polizei kommt schließlich an und der Aufstand wird gestoppt.
Es ist jetzt der folgende Morgen und Carl untersucht den Schaden. Die Frontscheibe des Cafés ist zerbrochen und die Tür ist beschädigt. Lampen wurden von den Wänden gerissen. Über das Esszimmer sind kaputte Möbel verstreut. Zertrümmerte Weinflaschen, zerbrochene Glaswaren und zerrissene Tischdecken liegen auf dem Boden. Die Küche bleibt intakt, aber Kühlschrank und Gefrierschrank sind entkernt. Plünderer stahlen auch mehrere Fälle von Alkohol.
Carl ruft seinen Sachversicherer an, den Schaden zu melden. Ein Regler kommt ein paar Stunden später an.
Wenn der Adjuster loszieht, stellt Carl eine Reinigungs- und Reparaturmannschaft zusammen. Er ersetzt Möbel, Glas und andere Gegenstände, die von den Vandalen zerstört wurden. Er ersetzt das geplünderte Essen und den Schnaps.
Es ist jetzt drei Tage nach dem Aufruhr. Carl ist gerade dabei, das Cafe wieder zu öffnen, als er schlechte Nachrichten hört. Die örtliche Feuerwehr hat die Main Street für mindestens zwei Wochen geschlossen!
Anscheinend setzen Randalierer ein Hotel in Brand, das sich einen halben Häuserblock vom Cafe entfernt befindet. Das Gebäude wurde schwer beschädigt und droht zu kollabieren. Die Hauptstraße bleibt geschlossen, bis das Gebäude stabilisiert werden kann.
Carl ist verzweifelt. Er hat bereits drei Tage Einkommen verloren und die Straßensperrung wird ihn viel mehr verlieren lassen! Wie viel von seinem Sach- und Einkommensverlust wird von seiner Sachversicherung gedeckt?
Sachschäden
Die Fensterscheibe, die Tür und die Lampen, die während des Aufruhrs beschädigt wurden, sind Teil von Carls Gebäude. Daher sollten diese Gegenstände unter die in der Carl-Police enthaltene Gebäudeabdeckung fallen. Die Glaswaren, Möbel, Tischdecken, Lebensmittel, Spirituosen und andere Gegenstände, die beschädigt oder gestohlen wurden, sollten für die Deckung durch Carl's Business Personal Property abgedeckt sein. Der Schaden unterliegt den in seiner Police aufgeführten Limiten ( spezifisch oder pauschal ) und Selbstbehalten.
Aufstand, Zivile Unruhe, Vandalismus
Die meisten Gewerbeimmobilienpolicen decken Schäden ab, die durch eine Gefahr verursacht werden, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist. Aufruhr, Aufruhr und Vandalismus sind in der Regel nicht ausgeschlossen. Folglich sollten Schäden, die durch eine dieser Gefahren verursacht werden, abgedeckt werden.
Viele Politiken definieren nicht Aufruhr , Aufruhr oder Vandalismus .
Gesetzliche Definitionen von Aufständen variieren, aber der Begriff bedeutet in der Regel eine Störung des Friedens mit mindestens drei Personen. Um einen Aufruhr zu konstituieren, müssen die Individuen zusammen handeln, um Gewalttaten gegen andere Menschen oder Eigentum zu begehen. Eine zivile Aufregung ähnelt einem Aufruhr, involviert jedoch im Allgemeinen mehr Menschen. Aufruhr und Aufruhr kann schwierig zu unterscheiden sein, so dass die Gefahren oft zusammen aufgelistet werden. Vandalismus bezieht sich auf die absichtliche Zerstörung des Eigentums einer anderen Partei. Da der Schaden an Carls Eigentum durch Gefahren verursacht wurde, die nicht ausgeschlossen sind, sollte der Schaden gedeckt sein.
Einkommensverlust und zusätzliche Ausgaben
Carls Geschäft hat drei Tage Einkommen wegen physischer Schäden in seinem Cafe durch Randalierer und Vandalen verursacht verloren. Der Einkommensverlust sollte durch seine Betriebseinkommensversicherung gedeckt sein .
Carl hat wahrscheinlich einige zusätzliche Kosten verursacht, um sein Geschäft so schnell zum Laufen zu bringen. Zum Beispiel hat er möglicherweise zusätzliche Transportkosten bezahlt, um Lebensmittel und andere Vorräte in sein Café zu bringen. Diese zusätzlichen Kosten sollten unter Carls zusätzlicher Kostenabdeckung gedeckt werden.
Was ist mit dem Einkommensverlust, den das Café aufgrund der von der Feuerwehr angeordneten Straßensperrung erleiden wird? Die Berufseinkommensversicherung umfasst normalerweise die Abdeckung durch die Behörde . Letzteres deckt einen Einkommensverlust ab, der dadurch entsteht, dass der Zugang zu Ihren Räumlichkeiten von einer zivilen Behörde wie einer Feuerwehr verboten wurde. Der Zugang muss aufgrund von Schäden durch eine versicherte Gefahr für Eigentum, das sich nicht in Ihrem Haus befindet, verboten sein.
Die Abdeckung der zivilen Behörden gilt für einen begrenzten Zeitraum, in der Regel drei bis vier Wochen. Sie können diesen Zeitraum möglicherweise durch eine zusätzliche Prämie verlängern.
Die Feuerwehr hat wegen eines Brandschadens in einem nahe gelegenen Hotel den Zutritt zum Bereich um Carls Restaurant verweigert. Daher sollte das Einkommen, das Carl aufgrund der Straßensperrung verliert, gedeckt werden (vorbehaltlich der Anzahl der Tage, für die die Deckung in seiner Police vorgesehen ist).
Wartezeit
Es ist wichtig zu beachten, dass viele Eigentumsrichtlinien eine Wartezeit (eine Art von Selbstbehalt) im Rahmen der Betriebseinkommensversicherung enthalten. Die Wartefrist gilt auch für die Abdeckung der zivilen Behörden (aber nicht für zusätzliche Kosten). Eine typische Wartezeit beträgt 72 Stunden.
Die Deckung des Geschäftseinkommens bezieht sich auf einen Einkommensverlust, den Sie aufgrund einer Unterbrechung Ihrer Operationen während der Wiederherstellungszeit erleiden . Wenn eine Wartezeit eintritt, beginnt die Wiederherstellungsphase 72 Stunden nach dem physischen Verlust. Wenn Carls geschäftliche Einkommensabdeckung eine 72-stündige Wartezeit umfasst, wird das Einkommen, das er während der drei Tage, in denen sein Geschäft aufgrund des Aufstandes geschlossen wurde, verloren ist, nicht gedeckt. Eine Wartezeit wird wahrscheinlich auch unter seiner zivilrechtlichen Abdeckung gelten.
Nicht alle Eigentumsrichtlinien enthalten eine Wartefrist im Rahmen der Deckung des Geschäftseinkommens. Ihr Agent oder Broker kann Ihnen helfen festzustellen, ob Ihre Richtlinie diese Einschränkung enthält.