Bewertungsgebiet
Versicherer oder Ratingagenturen teilen Staaten oft in geografische Unterteilungen ein, die als " Rating Territories" bezeichnet werden .
Jedes Bewertungsgebiet weist Merkmale auf, die es von den anderen unterscheiden. Zum Beispiel kann ein Gebiet größtenteils ländlich sein, während ein anderes großstädtisch ist. In ähnlicher Weise kann ein Gebiet eine höhere Rate an Fahrzeugdiebstählen aufweisen als ein anderes.
Rating-Territorien spiegeln Risikounterschiede wider. Staus und Kriminalität sind in dicht besiedelten Gebieten weit verbreitet. Daher sind die Raten in städtischen Gebieten in der Regel höher als in ländlichen Gemeinden. Ein Fahrzeug erhält das Bewertungsgebiet des Ortes, an dem es geparkt ist. Beachten Sie, dass das Rating-Gebiet nicht mit dem Gebiet der Policenabdeckung in Beziehung steht.
Flotte versus Nicht-Flotte
Im Rahmen einer kommerziellen Autoversicherung unterliegen Fahrzeuge entweder Flotten- oder Nichtflottenraten. Die Flottentarife sind in der Regel niedriger als die Flottenpreise. Eine Flotte besteht normalerweise aus fünf oder mehr selbstfahrenden Autos (wie Lastwagen oder Traktoren). Ein Anhänger ist nicht selbstfahrend, daher sind Anhänger nicht in der Fahrzeugzählung enthalten.
Anhänger sind jedoch für die Flottenbewertung geeignet, wenn ein Versicherungsnehmer fünf oder mehr Fahrzeuge besitzt, die selbstfahrend sind. Wenn Sie nicht sicher sind, ob Ihre Fahrzeuge als Flotte eingestuft sind, wenden Sie sich an Ihren Agenten oder Makler .
Es gibt zwei grundlegende Kategorien von Fahrzeugen, die für Unternehmen verwendet werden. Einer besteht aus Lastwagen, Traktoren und Anhängern.
Die zweite Gruppe besteht aus privaten Personenautos (Autos).
LKW, Traktoren und Anhänger
Die Bewertung von Lkw, Traktoren und Anhängern basiert auf mehreren Faktoren. Dazu gehören die Größe des Fahrzeugs, die Art und Weise, in der es verwendet wird, und die Entfernung, die es zurücklegt.
Größenklasse
Im Rahmen des ISO-Klassifizierungssystems werden Lastkraftwagen anhand ihres zulässigen Gesamtgewichtes in Größenklassen eingeteilt. Die GVW wird vom Hersteller festgelegt. Es ist das Gewicht des Lastwagens, wenn er mit Menschen und Ladung beladen wird. Abhängig von seiner GVW kann ein LKW als leicht, mittel, schwer oder extra schwer eingestuft werden (siehe Tabelle unten). Ein kleiner Pick-up-Truck würde wahrscheinlich als leichter Lastwagen eingestuft werden. Ein großer Müllwagen hingegen könnte als ein extra schwerer Lastwagen gelten.
| Größenklasse | Bruttofahrzeuggewicht (Pfund) |
| Kleintransporter | Bis zu 10.000 |
| Mittlerer LKW | 10.001 bis 20.000 |
| LKW | 20.001 bis 45.000 |
| Extra schwerer LKW | Über 45.000 |
| Schwerer LKW-Traktor | Bis zu 45.000 (GCW) |
| Extra schwerer LKW-Traktor | Über 45.000 (GCW) |
Große Lastwagen haben mehr Masse als kleine. Wenn ein großer Lastwagen mit einem anderen Gegenstand kollidiert, ist es wahrscheinlicher als ein kleiner Lastwagen, ernsthafte körperliche Verletzung oder Sachbeschädigung zu verursachen . Nehmen wir beispielsweise an, dass ein extra schwerer Müllwagen und ein Pickup-Truck beide mit der gleichen Geschwindigkeit fahren.
Jedes Fahrzeug fährt ein Stoppschild und hinterlässt ein privates Personenfahrzeug. Da der Müllwagen eine viel größere Masse als der Pick-up-Truck hat, wird es wahrscheinlich mehr Schaden am Auto verursachen als der Pick-up.
Ein großer LKW ist auch wahrscheinlicher als ein kleinerer, der den Passagieren schwere Verletzungen zufügt. In dem obigen Beispiel ist der Müllwagen wahrscheinlicher als der Kleinlastwagen, um Passagiere in dem privaten Passagierfahrzeug zu verletzen. Wenn die Größe (zulässiges Gesamtgewicht) eines Lastkraftwagens zunimmt, erhöht sich somit auch der Tarif für die Haftungsabdeckung.
Das Gewicht von Sattelschleppern wird ausgedrückt als Brutto-Gesamtgewicht (GCW). Dies ist das Gewicht eines voll beladenen Traktors und des Anhängers kombiniert. Das GCW umfasst das Gewicht von Passagieren und Fracht.
Benutze Klasse
LKWs wird auch eine Nutzungsklasse zugewiesen, die Service, Einzelhandel oder Handel sein kann.
Ein Lkw wird als Service-Einsatz eingestuft, wenn es hauptsächlich zum Transport von Werkzeugen und Geräten zu Baustellen verwendet wird. Zum Beispiel besitzt ein Installateur drei Pickup-Trucks, mit denen Firmenmitarbeiter zu Baustellen fahren. Die Lastkraftwagen werden als Dienstnutzung klassifiziert, da sie für einen großen Teil eines jeden Arbeitstages auf Baustellen geparkt sind. Ein Lastkraftwagen gilt als Einzelhandel, wenn er dazu verwendet wird, Eigentum an oder von einzelnen Haushalten abzuholen oder zu liefern. Ein Beispiel ist ein Lieferwagen, der von einem Trockenreiniger verwendet wird, um Kleidung an einzelne Häuser zu liefern. Ein LKW, der weder für den Service noch für den Einzelhandel geeignet ist, wird als gewerbliche Nutzung eingestuft. Ein Beispiel ist ein Lastwagen, der von einem Hersteller verwendet wird, um Obst und Gemüse an Restaurants zu liefern.
Bei Servicefahrzeugen fallen geringere Haftungsbeiträge an als bei Fahrzeugen für den Einzelhandel oder die gewerbliche Nutzung. In ähnlicher Weise werden für den Einzelhandel genutzte Fahrzeuge in der Regel geringere Haftungsprämien als kommerzielle Fahrzeuge verlangt.
Radiusklasse
Ein weiterer Faktor, der kommerzielle Auto-Prämien beeinflusst, ist der Nutzungsradius. Dies ist die Strecke, die ein Fahrzeug normalerweise jeden Tag von dem Ort zurücklegt, an dem es gespeichert ist. Die Entfernung wird anhand einer geraden Linie vom Ursprung zum Ziel berechnet. Ein Nutzfahrzeug ist einer der folgenden Klassen zugeordnet:
- Lokal Bis zu 50 Meilen
- Zwischen 51 bis 200 Meilen
- Long Distance Mehr als 200 Meilen
Zum Beispiel liefert Frieda's Floral innerhalb von 50 Meilen von Friedas Laden Blumen. Weil Friedas Lastwagen nicht mehr als 50 Meilen von ihrem Geschäft entfernt ist, wird ihr Lastwagen innerhalb eines lokalen Radius benutzt. Wenn Friedas Truck zwischen 51 und 200 Meilen fahren würde, hätte er einen mittleren Radius. Jeder LKW, der über 200 Meilen entfernt fährt, gilt als Fernverkehr. Fernverkehrsfahrzeuge (ausgenommen leichte Nutzfahrzeuge) unterliegen einer besonderen Art der Einstufung, der so genannten Zonenberechnung .
Ein Fahrzeug, das innerhalb eines Radius von fünfzig Meilen fährt, wird in der Regel eine geringere Haftungsprämie als ein vergleichbares Fahrzeug, das eine längere Strecke zurücklegt, berechnet. Im Allgemeinen haben Fahrzeuge, die lange Strecken zurücklegen, ein höheres Unfallrisiko als solche, die kurze Strecken zurücklegen.
Körperlicher Schaden
Die Prämie für die physische Schadensdeckung eines Nutzfahrzeugs basiert auf dem Alter und den Kosten des Fahrzeugs. Die Anschaffungskosten sind der anfängliche Kaufpreis des Fahrzeugs. Das Alter ist wichtig, weil die Schadenzahlungen für physische Schäden auf der Grundlage des tatsächlichen Bargeldwerts (ACV) des Fahrzeugs berechnet werden. Das ACV eines Fahrzeugs nimmt mit zunehmendem Alter ab. Die Prämien für die physische Schadensdeckung sinken daher von Jahr zu Jahr. Der ACV eines Fahrzeugs ist der Betrag, den Ihr Versicherer im Falle eines Totalschadens zahlt.
Alter und Kosten sind nicht die einzigen Faktoren, die deine physische Schadenprämie beeinflussen. Ihr Versicherer berücksichtigt auch das Rating-Gebiet, die Klasse, die Radiusklasse und die Größe (GVW) des Fahrzeugs. Territorium, Gebrauchsklasse und Radiusklasse beeinflussen das Risiko von Autounfällen. Das Rating-Gebiet kann ein erhöhtes oder verringertes Risiko von Diebstahlverlusten widerspiegeln. Die Größe des Fahrzeugs beeinflusst die Reparaturkosten. Große Fahrzeuge sind in der Regel teurer zu reparieren als kleinere.
Der physische Schadensumfang umfasst in der Regel einen Selbstbehalt. Der Selbstbehalt entspricht dem Betrag jedes vom Versicherungsnehmer gezahlten Schadens. Wenn der Selbstbehalt steigt, sinkt die Prämie, die Sie für die physische Schadensdeckung bezahlen.
Private Passagierarten
Die Bewertung von privaten Personenkraftwagen ist viel einfacher als die von Lastkraftwagen. Die Haftungsprämie für ein Auto basiert typischerweise auf einer Pauschalgebühr. Diese Gebühr variiert je nach Rating-Gebiet. Ein "Begrenzungsfaktor" wird auf die Pauschalgebühr angewendet, um die gekaufte Grenze widerzuspiegeln. Der Faktor erhöht sich, wenn das Limit ansteigt.
Die Höhe der Prämie für die physische Schadensdeckung eines privaten Personenkraftwagens hängt von folgenden Faktoren ab:
- das Bewertungsgebiet
- das Alter des Fahrzeugs
- Die Kosten des Fahrzeugs sind neu
- der Selbstbehalt
Die Prämie für physische Schäden an einem privaten Personenkraftwagen nimmt mit zunehmendem Alter des Fahrzeugs ab. Die Prämie sinkt auch, wenn der Selbstbehalt steigt.