Die Definition von Sachschäden

Das Wort Sachschaden wird in der gewerblichen Haftpflichtversicherung weit verbreitet verwendet. Es ist ein definierter Begriff in allgemeinen Haftpflicht- , kommerziellen Auto- und Dachpolicen . Dieser Artikel wird erklären, was es bedeutet.

Bedeutung von Sachschäden

Die meisten Haftpflicht- und Dachpolicen enthalten die gleiche Definition von Sachschäden wie in der ISO- Standardhaftpflichtrichtlinie. Letzteres definiert Sachschäden als:

  1. Körperliche Verletzung von körperlichen Gegenständen, einschließlich aller daraus resultierenden Nutzungsverluste dieser Immobilie;
  1. Verlust der Nutzung von körperlichen Gegenständen, die nicht körperlich verletzt sind

Die Definition besagt, dass elektronische Daten kein materielles Eigentum sind. Elektronische Daten sind ebenfalls ein definierter Begriff. Seine Bedeutung wird in einer separaten, langwierigen Definition erläutert. Im Wesentlichen sind elektronische Daten Informationen, Fakten oder Programme, die auf Computersoftware und -medien wie CD-ROMs und Laufwerken gespeichert, erstellt oder verwendet werden.

Materielles Eigentum

Die Definition von Sachschäden umfasst zwei Arten von Verlusten. Erstens beinhaltet es physische Schäden an materiellem Eigentum. Materielles Eigentum ist Eigentum, das berührt oder gefühlt werden kann. Sachschäden schließen keine Schäden an immateriellen Gütern wie Marken und Patenten ein.

Zum anderen beinhaltet der Sachschaden den Verlust der Nutzung von Sachwerten. Der Nutzungsausfall ist gedeckt, unabhängig davon, ob das materielle Eigentum körperlich verletzt wurde oder nicht.

Was ist Nutzungsausfall?

Verlust der Nutzung bedeutet die Unfähigkeit, Eigentum zu verwenden, entweder weil die Eigenschaft beschädigt wurde oder aufgrund eines anderen zufälligen Ereignisses.

Hier sind zwei Beispiele für Nutzungsverluste, die wahrscheinlich durch eine allgemeine Haftungspolitik abgedeckt wären.

Verlust der Nutzung von beschädigtem Eigentum

Angenommen, Sie betreiben ein Malergeschäft. Sie wurden von einem Bauherrn angestellt, um ein kleines Büro zu malen. Der Eigentümer hat das Büro an einen Mieter vermietet, der am 1. Juni einziehen wird.

Sie bereiten die Wände zum Malen vor, wenn Sie versehentlich ein Feuer anzünden, das das Büro schwer beschädigt. Reparaturen dauern drei Monate und der Mieter kann bis zum 1. September nicht einziehen.

Der Bauherr verklagt Sie sowohl auf die Kosten für die Reparatur des Schadens als auch auf den Nutzungsausfall. Da die Büroräume bis zum Abschluss der Reparaturen unbenutzbar sind, verliert der Eigentümer die Mieteinnahmen, die er ohne den Brand verdient hätte. Der Wert der entgangenen Mieteinnahmen entspricht dem Nutzungsausfall. In diesem Fall resultierte der Nutzungsausfall aus körperlichen Schäden an körperlichen Gegenständen.

Verlust der Nutzung von unbeschädigtem Eigentum

Nehmen wir an, dass Ihre Malerfirma beauftragt wurde, ein Büro in einem kleinen Apartmentgebäude zu malen. Die Arbeit dauert drei Tage. Wenn Sie am Ende des letzten Tages gehen, vernachlässigen Sie es, die Bürotür zu schließen. Zwei Stinktiere betreten das Büro und kämpfen. Sie sprühen das Innere des Büros. Der Gebäudeeigentümer verklagt Sie für die Reinigung des Büros und den Ersatz einiger beschädigter Einrichtungsgegenstände. Er verklagt dich auch wegen Nutzungsausfalles.

Während die Stinktiere keine der Wohnungen beschädigten, machte ihr Geruch die Einheiten unbeweglich. Die Mieter mussten 30 Tage lang in ein nahe gelegenes Motel umziehen.

Aufgrund Ihrer Nachlässigkeit hat der Bauherr für jede Wohnung eine Monatsmiete einbehalten. Er verlangt eine Entschädigung für den Nutzungsausfall. Der Sachschaden an den Wohneinheiten beinhaltete den Verlust der Nutzung von körperlichen Gegenständen, die nicht körperlich geschädigt wurden.

Es wird angenommen, dass der Nutzungsausfall zeitgleich mit dem Sachschaden oder dem Vorfall , der ihn verursacht hat, eingetreten ist. Im ersten Szenario hätte der Nutzungsausfall wahrscheinlich bei einem Brand stattgefunden. Im zweiten Szenario kann der Verlust der Nutzung aufgetreten sein, wenn Sie die Tür nicht schließen konnten oder wenn die Stinktiere das Büro verschmutzten.

Elektronische Daten

Wie oben erwähnt, sind elektronische Daten kein materielles Eigentum. Darüber hinaus enthält die allgemeine Haftungspolitik der ISO einen Ausschluss , der eine Beschädigung elektronischer Daten ausschließt . Das folgende Beispiel zeigt, wie dieser Ausschluss angewendet werden kann.

Ihre Malerfirma wurde von einem Bauherrn beauftragt, ein Büro zu malen. Während Sie das Gebäude für das Malen vorbereiten, schneiden Sie versehentlich ein elektrisches Kabel. Der Stromausfall beschädigt elektronische Daten, die auf dem Computer des Kunden gespeichert sind. Wenn der Kunde einen Anspruch auf Schaden an den Daten erhebt , wird der Anspruch nicht gedeckt. Elektronische Daten sind kein materielles Eigentum. Der Schaden am Kabel selbst sollte als Sachschaden gelten.

Kommerzielle Auto-Politik

In der ISO Business Auto Policy bedeutet Sachschaden Beschädigung oder Verlust der Nutzung von Sachwerten. Diese Definition unterscheidet nicht zwischen verletztem und unverletztem körperlichen Eigentum. Bei den meisten Haftpflichtschäden handelt es sich um Sachschäden, die körperlich verletzt wurden.

Eine kommerzielle Autoversicherung deckt sowohl Sach- als auch Sachschäden ab , und es ist wichtig, den Unterschied zu verstehen. Sachschäden sind Schäden an Eigentum eines Dritten (jemand anderes als ein Versicherter). Es ist im Rahmen der gewerblichen Kfz-Haftpflichtversicherung abgedeckt . Physischer Schaden bedeutet Schaden an einem Auto, das von der Police abgedeckt wird. Der physische Schaden ist unter Umfassende und Kollisionsdeckungen abgedeckt.