Standardrichtlinie
Die meisten Versicherer, die kommerzielle Autoabdeckung anbieten, verwenden Standard-Policenformulare, die von ISO veröffentlicht werden. Das Rückgrat der ISO Business Auto Policy ist das Business Auto Coverage Form. Dieses Formular enthält wichtige Teile der Richtlinie, einschließlich der Deckungen (Haftung und physischer Schaden ), Ausschlüsse , Bedingungen und Definitionen.
Drei Kategorien von Versicherten
Abschnitt II des Business-Auto-Coverage-Formulars umreißt die Personen oder Einrichtungen, die als Versicherte im Rahmen der gewerblichen Kraftfahrzeughaftpflichtversicherung gelten . Diese Parteien werden in einem Absatz mit dem Titel Wer ist ein Versicherter beschrieben. Sie sind in drei Kategorien unterteilt:
- Sie: Sie sind versichert. "Sie" bezeichnet den namentlich genannten Versicherten, die in den Erklärungen aufgeführte Person oder Firma.
- Permissive Nutzer: Jeder, der ein gedecktes Auto fährt, das Sie besitzen, mieten oder leihen, ist versichert. Das heißt, wenn Sie jemandem erlauben, ein Fahrzeug zu fahren, das Sie besitzen, mieten oder ausleihen, ist der Fahrer versichert. Treiber in dieser Kategorie werden oft als permissive Benutzer bezeichnet.
- Omnibus-Versicherte: Eine versicherte Person ist auch jemand, der für Ihr Verhalten oder für das Verhalten eines permissiven Nutzers haftet. Diese Formulierung, die oft als Omnibus-Klausel bezeichnet wird , gilt für jeden, der für einen Unfall verantwortlich gemacht werden kann, der von einem namentlich genannten Versicherten oder einem permissiven Benutzer verursacht wurde.
Der Name des Versicherten hat die größte Abdeckung
Von den drei Arten von Versicherten haben Sie das breiteste Deckungsniveau. Sie sind für jedes gedeckte Auto versichert. Welche Autos "abgedeckt" sind, hängt von den abgedeckten Auto-Design-Symbolen ab , die im Deklarationsteil Ihrer Police erscheinen. Wenn zum Beispiel das Symbol 2 (Besitzautos) neben der Haftpflichtabdeckung erscheint, sind Sie für Ansprüche versichert, die sich aus einem Auto ergeben, das Sie besitzen.
Wenn die Symbole 8 und 9 (Miet- und Nicht-Eigenautos ) angezeigt werden, sind Sie ebenfalls für Ansprüche versichert, die aus einem von Ihnen gemieteten Auto sowie aus einem Auto resultieren, das Sie nicht besitzen.
Beachten Sie, dass Sie (der benannte Versicherte) versichert sind, auch wenn Sie das Auto nicht fahren, wenn der Unfall passiert. Dies ist wichtig, weil Arbeitgeber stellvertretend für fahrlässige Handlungen ihrer Angestellten haften . Wenn Sie wegen eines Autounfalls, der durch einen fahrlässigen Mitarbeiter verursacht wurde, verklagt werden, sollten Sie für die Forderung versichert sein.
Mitarbeiter als Permissive Benutzer abgedeckt
Die meisten Personen, die firmeneigene Fahrzeuge fahren, sind Angestellte. Ihre Mitarbeiter sind versichert, wenn Sie Autos fahren, die Sie besitzen, mieten oder ausleihen, wenn diese Fahrzeuge Autos sind. (Ausgeliehene Fahrzeuge sind als Mietautos gedeckt.) Das heißt, die Mitarbeiter sind während der Fahrt mit eigenen oder vermieteten Fahrzeugen versichert, solange Sie eine Haftpflichtversicherung für Autos, die Sie besitzen oder mieten, erworben haben. Wenn Ihr Haftungsschutz nur für eigene Autos gilt, sind die Mitarbeiter nur versichert, wenn Sie Autos fahren, die Sie besitzen. Sie sind nicht abgedeckt, während Sie Autos fahren, die Sie mieten.
Mitarbeitereigene Fahrzeuge
Die Abdeckung für freizügige Nutzer gilt nicht für Partner und Mitarbeiter, die Fahrzeuge führen, die ihnen gehören. Solche Fahrzeuge gelten als nichteigene Autos, da sie nicht im Eigentum des genannten Versicherten stehen.
Partner und Mitarbeiter sind nicht versichert, wenn sie nicht im Besitz von Autos sind, selbst wenn sie die Fahrzeuge im Firmengeschäft benutzen.
Angenommen, Ihre Firma beschäftigt Verkäufer, die ihre persönlichen Fahrzeuge nutzen, um Kunden anzurufen. Sie möchten Ihre Mitarbeiter für die Haftung im Rahmen Ihrer kommerziellen Autoversicherung versichern. Glücklicherweise steht zu diesem Zweck eine Bestätigung zur Verfügung. Unter dem Titel "Mitarbeiter als Versicherte" umfasst diese Bestätigung Mitarbeiter, die im Auftrag ihres Arbeitgebers ihr persönliches Fahrzeug fahren.
Beachten Sie, dass die Bestätigung nur eine Überdeckung bietet. Dies bedeutet, dass die persönliche Autoversicherung des Mitarbeiters zuerst angewendet wird, wenn der Arbeiter aufgrund eines Unfalls mit seinem persönlichen Auto verklagt wird. Die Bestätigung gilt erst, wenn die Deckung des Arbeitnehmers aufgebraucht ist.
Omnibus-Versicherte
Zur dritten Versicherungskategorie gehören Personen, die stellvertretend für einen von Ihnen oder einem permissiven Nutzer verursachten Autounfall haftbar gemacht werden können.
Das heißt, es deckt jede Partei ab, die für einen Autounfall verantwortlich gemacht werden könnte, der von Ihnen oder von jemandem verursacht wurde, der Ihre Fahrzeuge mit Ihrer Erlaubnis benutzt. Hier ist ein Beispiel.
Capital Construction ist ein Generalunternehmer, der ein Bürogebäude baut. Capital hat zwei Subunternehmer, Prime Painting und Luxurious Landscaping, eingestellt. Prime Painting hat eine kommerzielle Auto-Police erworben, die Haftpflichtversicherungen für eigene Autos bietet. Der Malerunternehmer hat einen Vertrag unterschrieben, der Capital Construction gegen alle Ansprüche versichert, die sich aus der Arbeit von Prime Painting an dem Projekt ergeben.
Eines Tages versetzt Paul, ein Mitarbeiter von Prime Painting, einen Lastwagen von Prime Painting auf die Baustelle, als er versehentlich Lenny, einen Mitarbeiter von Luxurious Landscaping, trifft. Lenny verklagt Capital Construction. Seine Klage behauptet, dass der Generalunternehmer für seine Verletzung verantwortlich sei, weil er keinen sicheren Arbeitsplatz habe. Capital Construction leitet den Anspruch an Prime Painting weiter und fordert Deckung. Wenn Capital Construction für die Fahrlässigkeit des Lackierunternehmers haftet, sollte diese für die Reklamation nach Prime Paintings kommerzieller Autoversicherung gedeckt sein. Der Autoversicherer von Prime ist verpflichtet, Capital zu verteidigen und den an Lenny gewährten Schaden zu bezahlen.