Es war nur ein kleiner Schaden!
Fred Ferguson hat gerade ein Telefongespräch mit einem Versicherungsberater abgeschlossen und er ist nicht glücklich. Fred besitzt Ferguson Flowers, ein Einzelhandelsgeschäft für Blumen.
Ein Lieferwagen seiner Firma, der Blumen liefert, wurde letzte Woche bei einem Unfall beschädigt. Ein Angestellter von Freds fuhr nach einer Lieferung zurück zum Laden, als er auf ein Stück Eis traf. Der Fahrer verlor die Kontrolle über den Lastwagen und der Transporter knallte gegen einen Baum. Zum Glück wurde der Arbeiter nicht verletzt.
Fred hat den Lieferwagen unter der Standardgeschäftsautopolitik versichert. Er hat sowohl umfassende als auch Kollisionsschutz erworben. Der Wagen hat nur minimalen Schaden erlitten (jedenfalls in Freds Sicht), aber der Versicherer hat es zu einem totalen Verlust erklärt. Fred ist verärgert, weil er glaubt, dass der Van repariert werden kann. Er ist auch unzufrieden mit der Berechnung des tatsächlichen Barwerts des Fahrzeugs durch den Versicherer. Laut seinem Versicherer ist Freds Van weniger wert als die Hälfte, die er vor ein paar Jahren dafür bezahlt hat!
Deckungsoptionen des Versicherers
Der Abschnitt " Bedingungen " der standardmäßigen kommerziellen Auto-Police ermöglicht dem Versicherer einige Optionen, wenn er auf einen physischen Schadensverlust reagiert.
Der Versicherer kann sich dafür entscheiden, das beschädigte oder gestohlene Fahrzeug zu reparieren oder zu ersetzen. Alternativ dazu kann es das beschädigte Auto ganz oder teilweise als Bergungsgut zu einem Wert verwenden, den es mit dem Versicherungsnehmer ausgehandelt oder durch eine Schätzung bestimmt hat.
Wurde das Fahrzeug gestohlen, kann der Versicherer den erlittenen Schaden reparieren und an den Versicherungsnehmer zurückgeben.
Erklärt der Versicherer das Fahrzeug zum Totalschaden, berechnet er den tatsächlichen Barwert des Fahrzeugs. Die Berechnung des Versicherers beinhaltet eine Anpassung für die Abschreibung und den physischen Zustand des Autos.
Wann ist ein Fahrzeug ein Totalverlust?
Im Allgemeinen gilt ein Fahrzeug als Totalverlust, wenn die Reparaturkosten den tatsächlichen Barwert übersteigen. Versicherer berücksichtigen bei der Berechnung eines Fahrzeugwertes eine Vielzahl von Faktoren. Dazu gehören:
- Alter
- Bedingung
- Kilometerstand
- Ausrüstung und Funktionen
- Wertminderung
- Wert auf dem lokalen Fahrzeugmarkt
Der Versicherer vergleicht die Reparaturkosten des Fahrzeugs mit seinem tatsächlichen Barwert, indem er den ersteren durch den letzteren dividiert. Das Ergebnis wird als Gesamtverlustschwelle bezeichnet und in Prozent ausgedrückt. Angenommen, ein Fahrzeug kostet $ 8.000 und ACV $ 10.000. Die Gesamtverlustschwelle für das Fahrzeug beträgt 80 Prozent (8.000 / 10.000). Wenn der Schwellenwert einen bestimmten Prozentsatz erreicht, wird der Versicherer das Auto "summieren".
In einigen Staaten ist die Gesamtverlustschwelle gesetzlich festgelegt. Der gesetzliche Prozentsatz liegt in der Regel zwischen 60% und 100%, wobei 75% am häufigsten sind. In Staaten, in denen der Schwellenwert gesetzlich festgelegt ist, kann ein Versicherer ein Fahrzeug nicht als Gesamtverlust deklarieren, wenn der staatlich festgelegte Schwellenwert nicht erreicht wurde.
Andere Staaten erlauben es jedem Versicherer, seine eigene Gesamtverlustschwelle festzulegen.
Sobald ein Fahrzeug zum Totalschaden erklärt wurde, füllt der Versicherer ein Formular aus und sendet es an die staatliche Kfz-Zulassungsbehörde. Das Formular informiert die Behörde, dass das Fahrzeug summiert wurde. Ein summiertes Fahrzeug kann nicht in seinem aktuellen Zustand gefahren werden.
Moderne Fahrzeuge sind kostspielig zu reparieren
Moderne Autos sind wahrscheinlicher als ältere Fahrzeuge. Das liegt daran, dass moderne Fahrzeuge komplex sind und aufgrund ihrer Komplexität teuer zu reparieren sind. Viele ihrer internen Funktionen sind computergesteuert. Wenn eine Systemkomponente bei einem Unfall beschädigt wird, kann der Schaden schwer zu erkennen und zu beheben sein.
Heutzutage benötigen Autowerkstätten hochentwickelte Ausrüstung, die teuer in der Anschaffung und teuer in der Wartung ist. Mechaniker benötigen umfangreiche Schulungen, um grundlegende Aufgaben auszuführen.
Die Kosten für Ausrüstung und Schulung werden an die Kunden weitergegeben.
Ein weiterer Faktor, der die Reparaturkosten beeinflusst, sind die Materialien, aus denen moderne Autos hergestellt werden. Diese Materialien sind leicht, so dass Autos weniger Kraftstoff verbrauchen. Leichtbaumaterialien schützen die Fahrgäste auch, indem sie bei einem Unfall zerknittern. Diese Materialien können jedoch schwierig, wenn nicht sogar unmöglich zu reparieren sein. Dellen in einer zerknitterten Platte können nicht wie in älteren Autos herausgepresst werden. Stattdessen muss das gesamte Panel ersetzt werden. Die Kosten summieren sich schnell, so dass viele Autos "summiert" anstatt repariert werden.
Bergungsfahrzeug
Ein Fahrzeug, das zu einem Totalverlust erklärt wurde, hat in der Regel einen bestimmten Wert. Der Versicherer bezahlt normalerweise dem Fahrzeugbesitzer den tatsächlichen Geldwert des Autos und behält das beschädigte Auto als Bergungsgut bei. Der Versicherer muss eine Bergungsbescheinigung vom Staat erhalten. Eine Bergungsbescheinigung dient als Nachweis des Rechtseigentums und ersetzt alle früheren Titel des Fahrzeugs. Sobald der Versicherer das Zertifikat besitzt, verkauft es das Fahrzeug normalerweise an eine Auto-Bergungsfirma.
In einigen Staaten können Sie ein "summiertes" Fahrzeug behalten, indem Sie dem Versicherer den Bergungswert zahlen. Ein Bergungsauto kann nur gefahren werden, wenn es repariert und als wiederbelebtes Bergungsfahrzeug neu registriert wird. Damit das Fahrzeug erneut zugelassen wird, muss es eine gründliche Inspektion durch Ihre staatliche Aufsichtsbehörde durchlaufen. Wenn Sie nicht beabsichtigen, das Auto zu fahren, es aber für Teile behalten möchten, können Sie ein Zertifikat für nicht reparierbare Fahrzeuge erhalten.