Agent Versus Broker
Agenten und Makler fungieren als Vermittler zwischen Ihnen (dem Versicherungskäufer) und Ihren Versicherern. Jeder ist gesetzlich verpflichtet, Ihnen bei der Beschaffung einer angemessenen Deckung zu einem angemessenen Preis behilflich zu sein. Jeder muss eine Lizenz haben, um die Art von Versicherung zu verteilen, die er verkauft. Ein Agent oder Makler muss sich auch an die Vorschriften halten, die von Ihrer staatlichen Versicherungsabteilung durchgesetzt werden.
Der Hauptunterschied zwischen einem Broker und einem Agenten hat damit zu tun, mit wem sie vertreten sind. Ein Agent vertritt ein oder mehrere Versicherungsunternehmen. Er oder sie fungiert als eine Erweiterung des Versicherers. Ein Makler hingegen vertritt den Versicherungskäufer.
Agenten
Agenten sind entweder gefangen oder unabhängig . Ein Captive Agent repräsentiert einen einzelnen Versicherer. Agenten, die Allstate oder State Farm darstellen, sind Captive-Agenten. Ein unabhängiger Agent vertritt mehrere Versicherer.
Um Versicherungsprodukte im Auftrag eines bestimmten Versicherers zu verkaufen, muss eine Agentur einen Termin bei diesem Versicherer haben .
Ein Termin ist eine vertragliche Vereinbarung, die die spezifischen Produkte beschreibt, die die Agentur verkaufen kann. Es gibt auch die Provisionen an, die der Versicherer für jedes Produkt zahlt. Der Vertrag beschreibt normalerweise die verbindliche Autorität der Behörde, dh ihre Befugnis, eine Police für den Versicherer zu initiieren.
Der Agent verfügt möglicherweise über die Berechtigung, einige Arten von Coverage zu binden, andere jedoch nicht.
Makler werden nicht von Versicherern ernannt. Sie fordern Versicherungsangebote und / oder -richtlinien von Versicherern ein, indem sie ausgefüllte Anträge im Auftrag von Käufern einreichen. Broker sind nicht befugt, die Deckung zu binden. Um eine Police zu initiieren, muss ein Broker einen Binder vom Versicherer erhalten. Ein Binder ist ein Rechtsdokument, das als vorübergehende Versicherungspolice dient. Es gilt normalerweise für einen kurzen Zeitraum, z. B. 30 oder 60 Tage. Ein Ordner ist nur gültig, wenn er von einem Vertreter des Versicherers unterschrieben wurde. Ein Ordner wird durch eine Richtlinie ersetzt.
Broker können entweder Einzel- oder Großhandel sein. Ein Einzelhandelsmakler interagiert direkt mit Versicherungskäufern. Wenn Sie einen Makler besucht haben, der dann in Ihrem Namen Versicherungsschutz erhalten hat, ist er oder sie ein Einzelhandelsmakler. In einigen Fällen ist es Ihrem Agenten oder Makler unter Umständen nicht möglich, von einem Standardversicherer Versicherungsschutz in Ihrem Namen zu erhalten. In diesem Fall kann er oder sie einen Großhandelsmakler kontaktieren. Großhandelsmakler sind auf bestimmte Arten der Deckung spezialisiert. Viele sind Broker der überschüssigen Linien , die Abdeckungen für Risiken arrangieren, die ungewöhnlich oder gefährlich sind. Beispiele sind eine Produkthaftpflichtversicherung für einen Motorradhersteller und eine Kfz-Haftpflichtversicherung für einen Fernfahrer.
Kommissionen
Während einige Captive-Agenten Angestellte sind, verlassen sich die meisten Agenten und Makler auf Kommissionen für Einkommen. Provisionen werden aus Prämien bezahlt, die den Versicherern von Versicherern in Rechnung gestellt werden. Dazu können Basisprovisionen und bedingte Provisionen gehören.
Basisprovision ist die "normale" Provision, die auf Versicherungspolicen verdient wird. Die Basisprovision wird als Prozentsatz der Prämie ausgedrückt und variiert je nach Art der Deckung. Zum Beispiel könnte ein Agent sagen, eine 10 Prozent Provision auf Arbeiter Entschädigung Politik und 15 Prozent auf allgemeinen Haftpflichtpolicen . Angenommen, Sie erwerben eine Haftpflichtpolice von der Elite Insurance Company über die Jones Agency, einen unabhängigen Agenten. Jones verdient eine Provision von 15 Prozent für allgemeine Haftpflichtversicherungen. Wenn Ihre jährliche Haftungsprämie $ 2.000 beträgt, erhält Jones $ 2.000 von Ihnen und behält $ 300 in Provision.
Jones schickt die restlichen 1.700 Dollar an den Versicherer.
Um Agenten zu ermutigen, neue Geschäfte zu schreiben, zahlen manche Versicherer eine höhere Provision für neue Verträge als für Verlängerungen. Zum Beispiel zahlt ein Versicherer, der 10 Prozent für eine neue Mitarbeitervergütungspolitik zahlt, nur neun Prozent, wenn die Richtlinie erneuert wird .
Contingent- oder Incentive-Provisionen belohnen Agenten und Broker für das Erreichen von Volumen-, Profitabilitäts-, Wachstums- oder Retentionszielen, die vom Versicherer festgelegt wurden. Zum Beispiel verspricht Elite Insurance, der Jones Agency eine zusätzliche Provision von 3 Prozent zu zahlen, wenn Jones innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens 10 Millionen Dollar in neue Immobilienrichtlinien schreibt. Wenn Jones 90 Prozent dieser Richtlinien erneuert, wenn sie ablaufen, zahlt Elite Jones eine zusätzliche Provision von 2 Prozent.
Bedingte Kommissionen sind umstritten. Zum einen repräsentieren Makler Versicherungskäufer. Einige Leute behaupten, dass Makler keine kontingenten Provisionen akzeptieren sollten. Darüber hinaus haben einige Broker Kontingente ohne das Wissen ihrer Kunden gesammelt. Ein weiteres Problem besteht darin, dass Kontingente Kommissionen (und Agenten) einen Anreiz geben können, Versicherungskäufer in Policen zu lenken, die für den Makler besonders lukrativ sind. Wenn Makler und Vermittler Kontingente annehmen, sollten sie dies den Versicherungsnehmern offen legen. Einige Makler lehnen jetzt solche Kommissionen ab.
Ihr Agent oder Broker sollte Ihnen eine Offenlegungserklärung über die Entschädigung zukommen lassen, in der die Arten von Provisionen aufgeführt sind, die die Agentur oder die Maklerfirma von ihren Versicherern erhält. In diesem Dokument sollte angegeben werden, ob die Agentur oder das Brokerage nur Basisprovisionen erhält oder ob sie auch Provisionen erhält.
Direktautoren
Einige Versicherer verkaufen Policen direkt an Versicherungskäufer, ohne Agenten oder Makler als Vermittler zu verwenden. Diese Versicherer werden Direktbuchautoren genannt . Viele direkte Autoren konzentrieren sich auf persönliche Berichterstattung wie Hausbesitzer und persönliche Auto-Richtlinien. Einige bieten jedoch auch kommerziellen Schutz für kleine Unternehmen
Lebensversicherung
Agenten und Makler, die Lebensversicherungen verkaufen, verdienen ebenfalls Provisionen. Ein Lebensagenten verdient jedoch den Großteil der Provision, die er oder sie im ersten Jahr der Politik leistet. Die Provision kann 70 Prozent bis 120 Prozent der Prämie im ersten Jahr sein, aber 4 Prozent bis 6 Prozent der Prämie für eine Erneuerung.