Arten von Bedingungen
Eine Versicherungspolice kann eine Vielzahl von Bedingungen enthalten. Einige gelten nur für den Versicherer. Ein Beispiel ist die Konkursklausel (siehe unten).
Sie besagt, dass die Insolvenz des Versicherten den Versicherer nicht von seinen Pflichten im Rahmen der Police entlastet. Andere Bedingungen gelten nur für den Versicherungsnehmer. Zum Beispiel verlangen die Verlustbedingungen in der ISO Gewerbeimmobilienpolitik, dass der Versicherte einen Verlust an die Polizei meldet, wenn ein Gesetz gebrochen wurde. Viele Bedingungen sind prozedural. Ein Beispiel ist die Beurteilungsklausel in der Business Auto Policy . Es erklärt den Prozess, der durchgeführt wird, wenn der Versicherte oder der Versicherer eine Beurteilung des beschädigten Eigentums verlangt.
Wo sind sie?
Bedingungen werden häufig in einem separaten Abschnitt eines Richtlinien- oder Erfassungsformulars gefunden. Es überrascht nicht, dass dieser Abschnitt oft als Bedingungen bezeichnet wird.
Viele Richtlinien enthalten mehr als einen Satz von Bedingungen. Zum Beispiel enthält die ISO Commercial Property Policy drei Gruppen von Bedingungen. Die Verlustbedingungen erklären, wie Verluste bewertet und bezahlt werden. Die Zusatzbedingungen behandeln Fragen wie die Mitversicherung und die Rechte von Hypothekengläubigern .
Die Geschäftsbedingungen für Gewerbeimmobilien sind in einem separaten Formular enthalten. Diese befassen sich mit Angelegenheiten, die nicht an anderer Stelle erläutert werden, wie zum Beispiel das Abdeckungsgebiet .
Paketrichtlinien , die zwei oder mehr Abdeckungstypen umfassen, enthalten in der Regel separate Bedingungen für jeden Abdeckungstyp. Zum Beispiel enthält eine Richtlinie, die allgemeine Haftpflicht- und gewerbliche Eigentumsdeckungen umfasst, Haftungsbedingungen und Eigentumsbedingungen.
Eine Paketrichtlinie kann auch einen allgemeinen Richtlinien- (oder allgemeinen) Bedingungen-Abschnitt enthalten, der für alle im Vertrag enthaltenen Deckungen gilt.
Eine Richtlinie kann Bedingungen enthalten, die nicht im Abschnitt Bedingungen aufgeführt sind. Zum Beispiel enthält die Standard- Vergütungspolitik der NCCI- Mitarbeiter einen Abschnitt "Bedingungen" unter Teil Sechs. Nichtsdestoweniger enthalten sowohl der erste Teil ( Arbeitnehmerentschädigung ) als auch der zweite Teil ( Arbeitgeberhaftung ) Klauseln mit der Überschrift "Andere Versicherungen und Rückforderung von anderen". Diese Klauseln sind Richtlinienbedingungen, auch wenn sie nicht als solche gekennzeichnet sind. Ähnliche Klauseln finden sich in der ISO-Richtlinie für allgemeine Haftung und Business-Auto. In diesen Richtlinien befinden sich die Klauseln im Abschnitt Bedingungen.
Allgemeine Bedingungen
Bestimmte Bedingungen werden in vielen Arten von Geschäftsrichtlinien gefunden. Einige Beispiele werden im Folgenden beschrieben.
Pflichten im Falle eines Ereignisses oder Verlustes
Praktisch alle Richtlinien enthalten eine Klausel, die erklärt, was Sie tun müssen, wenn ein Verlust oder eine Forderung auftritt. Ein Beispiel ist die Standardrichtlinie für allgemeine Haftung. Die Schadensmeldungsbedingungen legen fest, dass Sie Ihren Versicherer im Falle eines Ereignisses oder einer Straftat oder eines Anspruchs oder einer Klage so schnell wie möglich benachrichtigen müssen. Diese Klausel ist wichtig, da Ihre Nichteinhaltung Ihren Versicherer dazu veranlassen kann, die Deckung einer Forderung abzulehnen.
Andere Versicherungen
In dieser Klausel wird erläutert, wie die Richtlinie reagiert, wenn ein anderer Anspruch für einen Anspruch besteht, der von Ihrer Richtlinie abgedeckt wird. Einige Richtlinien bieten eine primäre Abdeckung (erste Zeile). Die andere Versicherungsklausel in der Standardrichtlinie über allgemeine Haftungen besagt, dass die Deckung hauptsächlich von einigen Ausnahmen abhängig ist. Andere Richtlinien teilen Verluste. Zum Beispiel besagt die andere Versicherungsklausel in der ISO-Geschäftspolitik, dass Verluste anteilig mit jeder doppelten Deckung geteilt werden. Einige Arten von Versicherungen, einschließlich vieler E & O-Policen, gelten im Vergleich zu anderen bestehenden Deckungen überzählig.
Rechte der Wiederherstellung
Die meisten kommerziellen Richtlinien enthalten eine Subrogationsklausel . Diese Klausel gibt dem Versicherer das Recht, den Betrag zurückzuerhalten, den er für einen Schaden von der Partei bezahlt hat, die ihn verursacht hat.
Mit anderen Worten, wenn der Versicherer einen Schaden bezahlt hat, für den jemand (außer einem Versicherten) verantwortlich ist, kann der Versicherer den Schuldner für den Betrag der Zahlung verklagen.
Klage gegen uns
Diese Bestimmung wird oft als "no action" -Klausel bezeichnet, da sie Ihr Recht einschränkt, eine Klage (Klage) gegen Ihren Versicherer einzureichen. Normalerweise verbietet es Sie, eine Klage zu erheben, es sei denn, Sie haben alle Anforderungen der Richtlinie erfüllt.
Gemäß der ISO-Eigenschaftsrichtlinie können Sie Ihren Versicherer nicht in Bezug auf einen Anspruch verklagen, wenn Sie eine Beschreibung des beschädigten Eigentums nicht angegeben haben (eine Bedingung der Deckung). Haftpflichtrichtlinien verbieten es Ihnen oder sonst jemandem oft, den Versicherer unter bestimmten Umständen zu verklagen. Sie sind in der Regel daran gehindert, Ihren Versicherer zu verurteilen, eine von Ihnen freiwillig getroffene Vereinbarung einzuholen (ohne die Zustimmung Ihres Versicherers). Ebenso ist es Ihnen untersagt, Schadensersatz zu verlangen, bis ein rechtskräftiges Urteil von einem Gericht gefällt wurde.
Versicherungspolicen können eine Frist für die Einreichung einer Klage festlegen. Einige Eigentumsrichtlinien verlangen, dass Sie Ihre Klage innerhalb von zwei Jahren nach dem Verlustdatum einreichen. Diese Bestimmung wird durch das Gesetz des Bundesstaates außer Kraft gesetzt, wenn diese mehr Zeit für die Einreichung von Klagen als die Police vorsieht.
Liberalisierung
Diese Klausel erweitert Ihre Richtlinie automatisch um alle Versicherungsleistungen, die Ihr Versicherer Ihrem Versicherungsformular hinzugefügt hat. Die Klausel gilt normalerweise für jede Erweiterung, die kurz vor oder während Ihrer Vertragslaufzeit vorgenommen wurde, sofern die Erweiterung kostenlos ist.
Angenommen, Sie sind unter einer Richtlinie für gewerbliche Immobilien versichert. Während Ihre Police in Kraft ist, beginnt Ihr Versicherer mit der Verwendung einer aktualisierten Version des Building and Personal Property Coverage Forms. Das neue Formular bietet automatisch (ohne zusätzliche Kosten) eine 10.000-Dollar-Grenze für den Schaden an persönlichem Eigentum, der in einem temporären Lager in Ihren Räumlichkeiten enthalten ist. Das dieser Richtlinie beiliegende Formular enthält diese Abdeckung nicht. Da Ihre Richtlinie eine Liberalisierungsklausel enthält, wird die in einer temporären Speichereinheit enthaltene Eigenschaft automatisch von Ihrer Richtlinie abgedeckt. Keine Bestätigung ist notwendig.
Stornierung und Nichtverlängerung
Viele von Unternehmen gekaufte Versicherungen enthalten sowohl eine Annullierungsklausel als auch eine Nichtverlängerungsregelung . Diese Klauseln erläutern die Umstände, unter denen der Versicherer die Police kündigen oder nicht verlängern kann. Das staatliche Gesetz wird diese Bestimmungen außer Kraft setzen, wenn es für die Versicherungsnehmer günstiger ist. Zum Beispiel ersetzt ein staatliches Gesetz, das den Versicherer verpflichtet, dem Versicherungsnehmer 60 Tage im Voraus zu benachrichtigen, wenn die Versicherungspolice nicht erneuert wird, eine Police-Bestimmung, die nur eine Kündigungsfrist von 30 Tagen benötigt.
Trennung von Versicherten
Viele Haftpflichtrichtlinien enthalten eine Bedingung mit der Bezeichnung Trennung von Versicherten (oder Teilbarkeit von Zinsen). Dieser Zustand besteht oft aus zwei Teilen. Der erste erklärt, wie die Richtlinie reagieren wird, wenn ein Versicherter einen anderen verklagt. Der zweite Teil beschreibt, wie die Deckung angewendet wird, wenn ein Versicherter einen anderen Versicherten verklagt.
Übertragung Ihrer Rechte und Pflichten
Versicherer prüfen Versicherungsnehmer sorgfältig, bevor sie Richtlinien ausstellen. So enthalten die Versicherungspolicen eine Übertragung von Rechten oder eine " Abtretungsverbotsklausel" . Diese Klausel verbietet es Versicherungsnehmern, ihre Rechte und Pflichten aus der Police einer anderen Person ohne die schriftliche Zustimmung des Versicherers zuzuweisen. Zum Beispiel besitzt Jim ein Geschäft, das er verkauft Jan kann Jim seine Geschäftsversicherungen nicht "geben". Die Police wurde nur an Jim ausgegeben. Seine Rechte und Pflichten aus der Police können ohne Zustimmung des Versicherers nicht auf Jane übertragen werden.
Die Abtretungsverbotsklausel verbietet es den Versicherungsnehmern auch, ihr Recht auf Eintreibung von Schadensersatz oder eine Vergleichszahlung zu übertragen. Nehmen wir zum Beispiel an, dass Bob ein Auto gegen physischen Schaden unter einer kommerziellen Autoversicherung versichert hat. Bob unterschreibt einen Vertrag, der Jim das Recht gibt, eine Zahlung zu sammeln, die Bob ansonsten für einen physischen Schaden am Fahrzeug erhalten würde. Bob hat die Anti-Zuweisungsklausel verletzt. Es ist unwahrscheinlich, dass sein Versicherer unter Bobs Politik Schadenersatzzahlungen an Jim leistet.
Beachten Sie, dass viele Staaten ihren Versicherungsnehmern die Möglichkeit einräumen, ihre Zahlungsansprüche nach einem Schadenfall geltend zu machen. Nur Postverlustzuweisungen sind erlaubt. Zuweisungen, die vor Eintritt eines Schadens vorgenommen werden, sind verboten. Im vorherigen Beispiel sei angenommen, dass Bob bereits einen physischen Schadensverlust erlitten hat, als er Jim sein Recht zuerkennt, eine Anspruchszahlung unter der Police zu sammeln. In vielen Staaten wäre die Zuordnung erlaubt.
Konkurs
Diese Klausel besagt, dass sich die Verpflichtungen des Versicherers aus der Police nicht ändern, wenn der Versicherungsnehmer Konkurs anmeldet oder insolvent wird. Der Versicherer ist immer noch verpflichtet, Forderungen zu bezahlen.
Kein Vorteil für Bailee
Viele Property- und Auto-Richtlinien enthalten eine Klausel mit dem Titel Kein Vorteil für Bailee. Ein Bailee ist jemand, dem das Eigentum einer anderen Partei für einen bestimmten Zweck anvertraut wurde. Ein Beispiel ist ein Karosseriewerkstatt. Ein Fahrzeughalter gibt dem Karosseriewerkstatt ein beschädigtes Fahrzeug, damit das Geschäft es reparieren kann.
Ein Bürge erwirbt kein Eigentumsrecht an dem Eigentum in seinem Besitz. Der Karosseriebau wird nicht zum Eigentümer des reparierten Fahrzeugs.
Die Klausel "kein Vorteil für die Bailee" gilt für gewerbliche Sach- und Kfz-Kaskoversicherungen. Es besagt, dass niemand außer dem Versicherungsnehmer, der das Sorgerecht für das versicherte Vermögen besitzt, von der Police profitiert. Mit anderen Worten, ein Bürge hat keinen Anspruch auf eine Anspruchszahlung, nur weil er im Besitz des versicherten Vermögens ist. Im Rahmen einer kommerziellen Autoversicherung kann der Bailee ein Parkhaus, eine Abschleppfirma, eine Werkstatt oder jemand anderes sein, der eine Gebühr erhebt, um die Kontrolle über das Fahrzeug zu erlangen.
Verschleierung, Falschdarstellung oder Betrug
Diese Klausel erlaubt es dem Versicherer , die Police ungültig zu machen, wenn der Versicherungsnehmer eine betrügerische Handlung begangen hat . Ein Versicherter begeht einen Betrug, wenn er einen Versicherer vorsätzlich zum Zwecke des finanziellen Gewinns täuscht. Der Betrug kann begangen werden, wenn die Versicherung gekauft wird, wenn eine Forderung eingereicht wird oder zu einem anderen Zeitpunkt. Zum Beispiel kauft ein Geschäftseigentümer eine physische Schadensdeckung für ein nicht existierendes Fahrzeug. Er meldet dann das gestohlene Fahrzeug und erhebt einen Diebstahlanspruch.
Die "Betrugsklausel" erlaubt es dem Versicherer auch, die Deckung zu verweigern, wenn ein Versicherter eine wesentliche Tatsache in Bezug auf die Versicherungsdeckung absichtlich falsch dargestellt oder verschleiert hat. Der Begriff falsche Darstellung bedeutet eine falsche Darstellung der Wahrheit. Die Falschaussage ist wesentlich, wenn der Versicherer eine andere Entscheidung getroffen hätte, wenn er die wahren Tatsachen kannte.
Zum Beispiel, Sie füllen einen Antrag auf Sachversicherung für ein Gebäude, das Sie besitzen. Sie lügen über die Bewerbung und erklären, dass Sie das Gebäude als Lager benutzen. In Wirklichkeit verwendest du es, um Feuerwerkskörper herzustellen. Wenn das Gebäude bei einer Explosion, die durch defekte Feuerwerkskörper verursacht wurde, beschädigt wird, kann Ihr Versicherer die Deckung aufgrund von Materialfehldarstellungen verweigern.