Wenn Sie ein Unternehmer sind, ist es wichtig zu verstehen, welche Arten von Ansprüchen wahrscheinlich abgedeckt werden und welche nicht.
Beispiel
Das folgende Szenario zeigt, wie eine fehlerhafte Arbeitsanforderung auftreten kann. Ed besitzt Elite Electrical, ein Elektrounternehmen. Elite Electrical wurde von einem Immobilienbesitzer namens Prime Properties beauftragt, eine neue Beleuchtung in einem Bürogebäude zu installieren, das Prime besitzt. Zwei von Eds Mitarbeitern vervollständigen die Installationsarbeiten.
Einen Monat, nachdem die Lichtarbeiten abgeschlossen sind, beschwert sich Prime Properties gegenüber Ed, dass die Lichter nicht richtig funktionieren. Eds Crew macht mehrere Reisen zurück zur Baustelle, um die Probleme zu lösen, aber Prime ist nicht zufrieden. Der Eigentümer des Eigentums behauptet, dass Eds Mitarbeiter die Switches nicht korrekt installiert haben und dass sie minderwertige Materialien verwendet haben.
Prime Properties stellt einen anderen Elektroinstallateur ein, um Elites Fehler zu korrigieren, und verklagt Elite Electrical wegen Vertragsbruch.
Der Anzug behauptet, dass Elites Verwendung von minderwertigen Materialien und fehlerhaften Installationsmethoden eine schlechte Verarbeitung darstelle. Elite ist für die Haftung im Rahmen einer allgemeinen Haftpflichtversicherung versichert. Ed leitet die Klage an seinen Haftpflichtversicherer weiter, der die Deckung schnell bestreitet. Ed ist verblüfft. Warum ist der Anspruch nicht abgedeckt?
Anforderungen für die Abdeckung
Damit ein Anspruch durch eine allgemeine Haftpflichtversicherung abgedeckt wird, müssen mehrere Anforderungen erfüllt sein. Erstens muss der Anspruch Schadenersatz für Personenschäden, Sachschäden oder Personen- und Werbungsschäden verlangen . Zweitens muss die Körperverletzung oder der Sachschaden durch ein Ereignis verursacht werden. Wenn der Anspruch auf Personen- und Werbungsschäden beruht, muss die Verletzung aus einer Straftat resultieren. Drittens muss die Körperverletzung, der Sachschaden oder die Personen- und Werbungsverletzung während des Versicherungszeitraums und innerhalb des Versicherungsgebiets erfolgen . (Für die Zwecke dieses Artikels nehmen wir an, dass die dritte Bedingung erfüllt ist.) Schließlich darf der Anspruch nicht einem Richtlinienausschluss unterliegen.
1. Vertritt die Ansprecherin Körperverletzung oder Sachbeschädigung?
In dem oben skizzierten Beispiel für Elite Electrical bezieht sich die Klage gegen Elite nur auf eine schlechte Verarbeitung. Prime Properties hat nicht behauptet, dass Elites schlechte Verarbeitung Prime dazu veranlasst hat, Körperverletzungen oder Sachschäden zu erleiden. Daher ist die Klage nicht von der allgemeinen Haftungspolitik von Elite abgedeckt.
2. Hat ein Ereignis stattgefunden?
Die Klage von Prime Properties gegen Elite electric macht geltend, dass der Elektroinstallateur die Vertragsbedingungen nicht erfüllt habe.
Eds Firma hat nicht getan, was sie versprochen hatte, und jetzt will der Eigentümer die Restitution.
Eds Haftpflichtversicherung deckt Schäden ab, die die Gesellschaft von Ed aufgrund von Körperverletzung oder Sachschäden aufgrund eines Ereignisses gesetzlich zu zahlen hat. Das Versagen von Elite ist kein Zufall. Da kein Ereignis stattgefunden hat, ist die Vertragsverletzung von Prime nicht durch die Haftpflichtversicherung von Elite abgedeckt.
In der Regel sind Rechtsstreitigkeiten, die nur auf Vertragsbruch beruhen, nicht von den allgemeinen Haftpflichtversicherungen abgedeckt. Eine Haftpflichtversicherung ist keine Garantie dafür, dass Ihre Arbeit vertragsgemäß ausgeführt wird. Ein Projektinhaber kann verlangen, dass Sie garantieren, dass Ihre Arbeit wie in Ihrem Vertrag versprochen abgeschlossen wird. Sie können diese Garantie durch den Kauf einer Abschlussgarantie leisten. Da die Qualität Ihrer Arbeit unter Ihrer Kontrolle liegt, übernehmen Sie das Risiko, dass Ihre Arbeit fehlerhaft ist.
Einige Klagen gegen Auftragnehmer verlangen Schadenersatz wegen Verletzung des Vertrages und wegen Personen- oder Sachschäden. Nehmen Sie im Beispiel von Elite Electrical an, dass Eds Mitarbeiter die Beleuchtungskörper installiert haben. Kurz danach überhitzt ein Draht, der zu einem der Lichter führt. Der heiße Draht zündet ein Feuer, das 10.000 $ Sachschaden verursacht.
Prime Properties verklagt Elite Electrical auf Vertragsbruch und auf Brandschäden durch fehlerhafte Verkabelung. Die Haftpflichtversicherung von Elite sollte den Sachschaden des Schadens abdecken.
3. Gibt es Ausschlüsse?
Eine allgemeine Haftpflichtversicherung enthält Ausschlüsse, die den Versicherungsschutz für bestimmte Klagen, die sich aus Ihrer fehlerhaften Arbeit ergeben, ausschließen. Diese Ausschlüsse sind komplex und werden von den Gerichten nicht einheitlich ausgelegt. Hier sind einige grundlegende Konzepte zu beachten. Dies sind allgemeine Regeln, und unter bestimmten Umständen können Ausnahmen gelten.
- Wenn Ihre Arbeit fehlerhaft ist, wird Ihre Richtlinie die Kosten für die Wiederholung nicht decken. Nehmen Sie im Szenario "Elite Electrical" an, dass Prime Properties Elite für die Kosten für die Einstellung eines anderen Auftragnehmers zur Nachbesserung von Elites minderwertiger Arbeit verklagt. Die Haftpflichtversicherung von Elite wird die Kosten für die Korrektur ihrer fehlerhaften Arbeit nicht decken.
- Wenn Sie an einem Teil eines Gebäudes arbeiten und versehentlich an dem Teil, an dem Sie gerade arbeiten, Schaden anrichten, wird Ihr Schaden durch Ihre Police nicht gedeckt. Zum Beispiel sind Sie ein Elektroinstallateur. Sie wurden von einem Immobilienbesitzer beauftragt, eine neue Schalttafel zu installieren. Während Sie an der Verkleidung arbeiten, fangen Sie versehentlich ein Feuer an und die Verkleidung wird zerstört. Wenn der Eigentümer eine Entschädigung für den Schaden an der Verkleidung verlangt, wird Ihr Versicherer den Verlust nicht decken.
- Wenn die von Ihnen abgeschlossene Arbeit einen Sachschaden erlitten hat, deckt Ihre Versicherung diesen Schaden nicht. Angenommen, Sie betreiben ein Mauerwerkgeschäft. Sie werden von einem Hausbesitzer angestellt, um eine Mauer zu installieren. Weil Sie die falsche Art von Mörtel verwendet haben, bricht die Mauer nach der Fertigstellung zusammen. Wenn der Hausbesitzer verlangt, dass Sie die Wand erneuern (oder die Kosten für die Anstellung eines anderen Auftragnehmers übernehmen), wird die Reklamation nicht von Ihrer Haftpflichtversicherung abgedeckt.
Ausschlussausnahmen
Die drei oben genannten Ausschlüsse gelten in der Regel nicht, wenn Ihre fehlerhafte Arbeit Personenschäden an Dritten verursacht oder andere Sachschäden als Ihre Arbeit verursacht. Zum Beispiel wird angenommen, dass sich das Feuer in dem zuvor beschriebenen Schalttafel-Szenario von der Platte zu einer benachbarten Wand ausbreitet. Die Mauer ist stark beschädigt. Wenn der Eigentümer Sie wegen Schäden an der Wand verklagt, sollte Ihre Haftpflichtversicherung die Forderung abdecken. Der Anspruch sollte abgedeckt sein, da andere Eigenschaften als die Schalttafel aufgrund eines Ereignisses beschädigt wurden.
In ähnlicher Weise, wenn Schäden an Ihrer abgeschlossenen Arbeit einen Dritten verletzen oder einen Schaden an anderem Eigentum verursachen, sollte die Verletzung oder der Schaden gedeckt sein. Angenommen, Sie verwenden die falsche Art von Mörtel, um eine Mauer zu bauen. Die Wand fällt auf das Auto des Hausbesitzers und beschädigt das Fahrzeug. Ihre Haftpflichtversicherung sollte den Schaden am Auto abdecken. In diesem Fall verursachte Ihre fehlerhafte Arbeit Schäden an anderem Eigentum als der Wand.
Schäden an der Arbeit, die Sie geleistet haben, können ebenfalls gedeckt sein, wenn die beschädigte Arbeit von einem von Ihnen beauftragten Subunternehmer durchgeführt wurde. Nehmen Sie zum Beispiel an, dass Sie ein Mauerwerkgeschäft betreiben und von einem Grundstückseigentümer beauftragt wurden, umfangreiche Ziegelarbeiten auszuführen. Sie beauftragen einen Subunternehmer, um eine Ziegelmauer zu bauen, aber machen Sie alle verbleibenden Arbeiten selbst. Der Subunternehmer führt schäbige Arbeit aus, die Mauer bricht zusammen und der Eigentümer klagt Sie wegen Sachschäden an. Da die Wand nicht Ihre Arbeit war, kann der Sachschadenanspruch gedeckt sein.