ISO-Formulare
Bei der Ausstellung allgemeiner Haftpflichtversicherungen verwenden viele Versicherer Standardformulare, die vom Insurance Services Office oder "ISO" veröffentlicht werden. Ein Grund ist Bequemlichkeit.
Die Entwicklung von Policenformularen ist eine zeitaufwändige Aufgabe, die viele Versicherer lieber vermeiden. Ein zweiter Grund ist das Risiko. Wenn ein Versicherer seine eigene Sprache entwickelt, besteht die Gefahr, dass ein Gericht die Sprache anders als vom Versicherer beabsichtigt interpretiert. Der Versicherer kann gezwungen sein, Forderungen zu bezahlen, die er nicht abdecken wollte.
Da ISO-Haftungsformulare weit verbreitet sind, wurde ein Großteil der darin enthaltenen Sprache bereits von den Gerichten ausgelegt. Für bestimmte Wörter und Sätze wurden Bedeutungen festgelegt. Aus rechtlicher Sicht können ISO-Formulare daher für Versicherer weniger Risiken darstellen als proprietäre Formulare.
Die CGL
Die Grundlage der ISO-Haftungspolitik ist das Commercial General Liability Coverage Form oder CGL. Dieses Formular bietet drei separate Coverages:
- Deckung A, Körperverletzung und Haftung für Sachschäden
- Deckung B, Personen- und Werbungsschadenhaftpflicht
- Deckung C, medizinische Zahlungen
Dieser Artikel konzentriert sich auf Körperverletzung und Haftung für Sachschäden. Die Haftpflichtversicherung für Personen- und Werbungsschäden und medizinische Zahlungen werden gesondert behandelt. Für die Zwecke dieses Artikels gehen wir davon aus, dass Ihre Firma die in Ihrer Haftpflichtversicherung genannte Person ist.
Versicherungsvertrag
Die Deckung durch die CGL ist im Versicherungsvertrag weitgehend beschrieben.
Die Police deckt Beträge ab, die Ihre Firma als Schadenersatz wegen Körperverletzung oder Sachschaden gesetzlich zu zahlen verpflichtet ist. Das heißt, es deckt Ansprüche oder Klagen gegen Ihr Unternehmen durch eine Person oder Organisation ab, die aufgrund Ihrer Nachlässigkeit Körperverletzung oder Sachschaden erlitten hat.
Die CGL bietet eine relativ breite Abdeckung. Sie deckt Personen- oder Sachschäden ab, die durch ein Ereignis verursacht werden, mit Ausnahme von Verletzungen oder Schäden, die durch einen Ausschluss ausgeschlossen sind . Für die Anwendung von Coverage A müssen Sie rechtlich für die Verletzung oder den Schaden verantwortlich sein. Die CGL übernimmt keine Zahlungen, die Sie freiwillig leisten.
Die CGL deckt Personenschäden oder Sachschäden ab:
- das passiert in Ihren Räumlichkeiten
- das ergibt sich aus Operationen, die Sie durchführen, in oder außerhalb Ihrer Räumlichkeiten
- das ergibt sich aus der Arbeit, die Sie abgeschlossen haben
- das ergibt sich aus Ihren Produkten
Auf Ihren Grundstücken
Abdeckung A gilt für Ansprüche, die sich aus Verletzungen oder Schäden ergeben, die in Ihren Räumlichkeiten auftreten. Hier ist ein Beispiel.
Doris betreibt Divine Delights, ein Café, in dem Kuchen und Kekse verkauft werden. Bill, ein Kunde, betritt den Laden und geht zum Schalter, als er stolpert und über einen Stuhl fällt . Bill verletzt sich im Herbst sein Knie. Drei Monate nach dem Unfall reicht er eine Klage gegen Divine Delights ein.
Seine Forderung fordert Erstattung seiner medizinischen Kosten im Zusammenhang mit seiner Knieverletzung. Die Haftpflichtpolice des Shops deckt den Anspruch ab.
Laufende Tätigkeiten
Abdeckung A gilt für Ansprüche, die sich aus Arbeiten oder Vorgängen ergeben, die Sie an Ihrem Standort ausführen. Zum Beispiel führt eine eigene Maschinenwerkstatt Arbeiten in ihren Räumlichkeiten durch. Ein Mitarbeiter von Ihnen betreibt eine Drehmaschine, wenn er versehentlich einen Kunden verletzt, der Ihren Laden besucht. Wenn der Kunde Sie oder den Arbeitnehmer wegen Körperverletzung verklagt, sollte die Forderung durch die Haftpflichtversicherung Ihres Geschäfts abgedeckt sein.
Abdeckung A deckt auch Ansprüche ab, die sich aus Arbeiten oder Tätigkeiten ergeben, die außerhalb Ihrer Räumlichkeiten (auf einer Baustelle) durchgeführt werden. Zum Beispiel wurde Capital Construction beauftragt, Innenwandverkleidungen in einem Bürogebäude zu renovieren. Ein Capital-Mitarbeiter zieht eine Tischkreissäge auf der Baustelle, wenn er sie versehentlich fallen lässt.
Die Säge fällt auf den Boden und beschädigt mehrere Fliesen. Wenn der Bauherr später Capital Construction wegen der Kosten für die Reparatur der Bodenfliesen verklagt, sollte die Haftungspolitik von Capital die Klage abdecken.
Abgeschlossene Arbeit oder Operationen
Im vorherigen Beispiel war die Beschädigung des Bodens ein Ergebnis der laufenden Arbeiten. Das heißt, der Schaden ereignete sich, als Capital Construction den laufenden Betrieb betrieb. Körperverletzungen oder Sachschäden können auch durch abgeschlossene Arbeiten oder Operationen entstehen. Ein Unternehmen kann wegen einer Verletzung oder eines Schadens verklagt werden, der aufgrund von fehlerhaften Arbeiten entstanden ist.
Angenommen, Capital Construction baut einen acht Fuß langen Zaun um einen Verkostungsraum in einem Weingut. Während des Bauprozesses installieren Capital-Mitarbeiter nicht die richtigen Fundamente. Zwei Jahre nachdem der Zaun fertiggestellt wurde bricht er zusammen und verletzt einen Weinkellereikunden. Der Kunde verklagt Capital Construction wegen Körperverletzung. Der allgemeine Haftpflichtversicherer von Capital zahlt die Forderung, da die Versicherungspolice von Capital die Deckung für abgeschlossene Produkte umfasst.
Deine Produkte
Einige Ansprüche ergeben sich aus fehlerhaften Produkten. Divine Delights (im ersten Beispiel) verkauft Backwaren an die Öffentlichkeit. Angenommen, Divine verkauft Kirschkuchen. Stuart kauft eine der Pasteten und nimmt sie mit nach Hause. Er isst ein Stück Kuchen, wenn er einen Zahn auf einer Kirschgrube bricht. Stuarts Zahn kann nicht repariert werden, daher wird er entfernt und durch ein Zahnimplantat ersetzt. Stuart schickt Divine Delights seine Zahnarztrechnungen und fordert Erstattung. Auch hier sollte die CGL-Richtlinie von Divine den Anspruch abdecken. Ansprüche auf Personenschäden oder Schäden, die durch fehlerhafte Produkte verursacht werden, sind in der Produktgarantie versichert.
Verteidigung
Wenn eine Klage gegen Coverage A gegen Ihre Firma eingereicht wird, stellt Ihr Versicherer einen Anwalt zur Verfügung, um Sie zu verteidigen . Zu den gedeckten Kosten gehören Anwaltskosten, Gerichtskosten, Prämien für bestimmte Anleihen und Zinsen, die auf das Urteil angerechnet werden. Alle diese Kosten sind in einem Deckungsumfang enthalten, der als Ergänzungszahlungen bezeichnet wird . Sie sind zusätzlich zu den politischen Grenzen abgedeckt.