Gründe, Risiken auszuschließen
Ausschlüsse dienen verschiedenen Zwecken. Die meisten gelten für Risiken, die in eine der folgenden Kategorien fallen.
- Katastrophal Einige Risiken sind nicht versicherbar, da sie wahrscheinlich eine große Anzahl von Versicherungsnehmern gleichzeitig betreffen. Ein Beispiel ist der Krieg.
- Covered Elsewhere Viele Risiken sind bei einer Art von Police ausgeschlossen, da sie durch eine andere abgedeckt sind. Zum Beispiel sind Kfz-Haftpflichtansprüche im Rahmen einer allgemeinen Haftpflichtversicherung ausgeschlossen, da sie von einer kommerziellen Autoversicherung abgedeckt sind.
- Einfache Kontrolle Einige Risiken sind ausgeschlossen, da sie vom Versicherungsnehmer leicht kontrolliert werden können. Ein Beispiel sind Schäden an persönlichem Eigentum im Freien, verursacht durch Regen, Schnee, Eis oder Schneeregen. Ein solcher Schaden ist bei den meisten Gewerbeimmobilienpolicen ausgeschlossen , da er von den Versicherten leicht verhindert wird.
- Nicht zufällig Die meisten Versicherungen decken zufällige Ereignisse ab. Sie schließen daher Verluste aus, die der Versicherte vorsätzlich verursacht hat. Zum Beispiel schließen sowohl allgemeine Haftpflicht- als auch kommerzielle Kfz-Haftpflichtrichtlinien Personenschäden aus, die ein Versicherter vorsätzlich einer dritten Partei zufügt.
- Wartungsprobleme Einige Risiken sind nicht praktikabel zu versichern, weil sie natürlich auftreten. Ein Beispiel ist die Abnutzung. Schäden, die durch Abnutzung verursacht werden, sind sowohl von der gewerblichen als auch von der auto-physischen Schadensdeckung ausgeschlossen . Risiken dieser Art können oft durch ordnungsgemäße Wartung kontrolliert werden. Fahrzeugreifen können durch richtige Rotation vor Verschleiß geschützt werden.
- Illegal Viele Richtlinien schließen Verluste aus, die sich aus Gesetzesverstößen oder kriminellen Handlungen ergeben. Zum Beispiel schließen allgemeine Haftpflichtversicherungen Personenschäden, Sachschäden oder Personen- und Werbungsschäden aus , die sich aus einer Verletzung des Telephone Consumer Protection Act oder des CAN-SPAM Act ergeben .
- Teilweise versicherbar Einige Risiken sind innerhalb bestimmter Parameter versicherbar. Zum Beispiel schließen viele Haftpflichtrichtlinien die im Rahmen eines Vertrags übernommene Haftung aus. Es besteht jedoch Versicherungsschutz für die Haftung aus einem Vertrag , der als versicherter Vertrag gilt (wie in der Police definiert).
- Versicherbar gegen einen Preis Einige Risiken sind versicherbar, wenn Sie bereit sind, eine zusätzliche Prämie zu zahlen. Ein Beispiel ist ein Verlust durch Diebstahl durch Ihre Mitarbeiter verursacht. Solche Verluste werden routinemäßig im Rahmen von Gewerbeimmobilienpolicen ausgeschlossen. Sie können diese Schäden jedoch durch den Erwerb von Diebstahlsicherungen versichern.
Ausschlüsse ändern
Richtlinienformulare sind nicht in Stein gemeißelt. Die meisten werden regelmäßig überarbeitet. ISO aktualisiert seine kommerziellen Auto-, Haftpflicht- und Gewerbeimmobilienformen alle paar Jahre. Versicherer folgen oft, indem sie die Änderungen, die die ISO in ihre proprietären Formen übernommen hat, mit einbeziehen. Ein häufiges Ergebnis des Formularrevisionsprozesses ist das Hinzufügen oder Ändern von Richtlinienausschlüssen.
Viele der Änderungen, die an den politischen Ausschlüssen vorgenommen wurden, sind eine Reaktion auf jüngste Gerichtsentscheidungen. ISO und Versicherer entwerfen Richtlinienformulare mit der Absicht, die Deckung auf bestimmte Risiken zu beschränken. Ein Gericht kann feststellen, dass die Police ein Risiko abdeckt, das der Zeichner für ausgeschlossen hielt. ISO oder der Versicherer kann dann einen Ausschluss hinzufügen oder modifizieren, um die Deckung für dieses Risiko zu entfernen.
Ausschlussbereich
Ein offensichtlicher Ort, um nach Richtlinienausschlüssen zu suchen, finden Sie im Abschnitt Ausschlüsse . Einige Richtlinien enthalten sowohl Ausschlüsse als auch Einschränkungen. Eine Einschränkung ist ein partieller Ausschluss. Sie beschränkt den Deckungsbereich für ein versichertes Risiko. Zum Beispiel beschränken Eigentumsrichtlinien häufig die Deckung für wertvolle Gegenstände wie Pelze und Schmuck auf ein spezifiziertes (niedriges) Limit.
Eine Richtlinie, die mehr als einen Abdeckungstyp bereitstellt, kann mehrere Ausschlusslisten enthalten.
Für jede Art von Abdeckung gilt eine separate Liste. Zum Beispiel enthält eine typische kommerzielle Auto-Police zwei Gruppen von Ausschlüssen, einen unter Haftpflichtdeckung und den anderen unter Schadendeckung.
Einige Richtlinien, die mehrere Coverages bereitstellen, enthalten nur einen Satz von Ausschlüssen. Jeder Ausschluss gilt für alle Coverages. Andere Richtlinien enthalten separate Ausschlüsse für jeden Abdeckungstyp und allgemeine Ausschlüsse, die für alle Abdeckungen gelten.
Ausschlüsse an anderen Orten
Eine Richtlinie kann Ausschlüsse enthalten, die sich nicht im Ausschließungsabschnitt befinden . Hier sind einige Orte, wo sie oft erscheinen.
Definitionen
Einer der häufigsten Orte, um Richtlinienausschlüsse zu finden, ist der Abschnitt Definitionen . Definitionen fügen Wörtern spezifische Bedeutungen bei, so dass sie den Geltungsbereich einschränken können. Beispielsweise definieren viele Richtlinien ein Abdeckungsgebiet , das die Abdeckung auf Ereignisse begrenzt, die in bestimmten Ländern stattfinden. Diese Definition dient als Ausschluss, da Ereignisse außerhalb der angegebenen Länder nicht erfasst werden. Richtlinien, die kein Abdeckungsgebiet angeben, beziehen sich im Allgemeinen auf Ereignisse, die an einem beliebigen Ort auf der Welt auftreten.
Bedingungen
Ausschlüsse können auch im Richtlinienabschnitt gefunden werden. Beispielsweise enthält die kommerzielle Auto-ISO-Richtlinie eine Bestimmung, die die Abdeckung auf Unfälle beschränkt, die im Abdeckungsgebiet auftreten . Diese Bestimmung erscheint im Abschnitt " Allgemeine Bedingungen ", nicht in den Definitionen .
Empfehlungen
Viele Versicherer fügen Ausschlüsse zu Richtlinien hinzu, indem sie Vermerke auf vorgedruckten Formularen anhängen. Eine Bestätigung kann einen neuen Ausschluss hinzufügen oder einen bestehenden ersetzen.
Versicherungsvertrag
Das Versicherungsabkommen ist das Rückgrat einer Politik. Es enthält in der Regel allgemeine Aussagen, die die Abdeckung beschreiben. Doch selbst das Versicherungsabkommen kann Ausschlüsse enthalten. Zum Beispiel schließt der Versicherungsvertrag in der allgemeinen Standardhaftpflichtversicherung Körperschäden oder Sachschäden aus , die bestimmten Versicherten vor Beginn der Versicherung bekannt waren.