Was Sie beim Kauf eines Regenschirms beachten sollten

Die Wahl einer Umbrella-Haftpflichtversicherung kann schwierig sein. Zum einen gibt es keine Standardrichtlinie , daher kann ein Regenschirm deutlich von einem anderen abweichen. Zweitens können die Unterschiede zwischen den Richtlinien subtil sein. In diesem Artikel werden einige Merkmale hervorgehoben, nach denen Sie suchen müssen, wenn Sie einen Regenschirm auswerten oder miteinander vergleichen.

Excess Versus Umbrella-Abdeckung

Viele Dachpolicen bieten eine Kombination aus Haftungsüberhang und Deckungsschutz.

Eine Überdeckung bietet zusätzliche Limits, wenn ein Verlust die von Ihrer primären Haftpflichtpolice vorgesehenen Grenzen überschreitet. Die Umbrella-Deckung gilt für Verluste, die nicht von der Erstversicherung abgedeckt sind.

Einige sogenannte Schirme sind wirklich überzogene Politiken. Sie spiegeln einfach die Abdeckung wider, die von den grundlegenden Richtlinien geboten wird. Achten Sie beim Einkauf eines Regenschirms auf eine Richtlinie, die eine größere Reichweite als Ihre primären Richtlinien bietet. Ihr Agent oder Makler kann Ihnen helfen zu bestimmen, welcher Regenschirm für Sie geeignet ist.

Versicherungsvertrag

Das Versicherungsabkommen bildet die Grundlage für ein Dach. Es ist ein logischer Ausgangspunkt, wenn Sie eine Richtlinie überprüfen. Es besteht aus einer allgemeinen Erklärung, in der der Umfang der Berichterstattung dargelegt wird. Es gibt drei Hauptmerkmale, auf die im Versicherungsvertrag geachtet werden muss.

Die erste ist eine Aussage, dass der Versicherer "im Namen bezahlen" wird. Dies bedeutet, dass der Versicherer im Vorhinein einen Schaden zahlt und nicht erstattet.

Vermeide jeden Regenschirm, der mit dem Satz "Wir werden dich entschädigen" beginnt. Dies bedeutet, dass Ihr Versicherer erst dann Ausgaben erstattet, nachdem Sie diese aus Ihrer Tasche bezahlt haben.

Zweitens sollte der Umbrella denselben Deckungsauslöser ( Vorkommen oder Ansprüche ) haben wie Ihre primäre allgemeine Haftungspolitik .

Wenn die primäre Haftungspolitik auf der Basis eines Vorfalls gilt, sollte der Umbrella ebenfalls auf der Grundlage eines Vorfalls gelten. Genauso sollten Sie ein schadensgeführtes Dach kaufen, wenn Ihre primäre allgemeine Haftpflichtversicherung in Anspruch genommen wird.

Drittens, überprüfen Sie, ob der Regenschirm einen Selbstbehalt (SIR) enthält. Ein SIR ist ein Dollarbetrag (z. B. 10.000 US-Dollar), den Sie für jede Forderung, die durch den Versicherungsschirm, nicht jedoch durch Ihre Erstversicherung gedeckt ist, ausbezahlen müssen. Wählen Sie nach Möglichkeit eine Richtlinie ohne SIR aus.

Wer ist abgedeckt?

Eine Dachpolice sollte alle Personen und Organisationen abdecken, die im Abschnitt "Wer ist ein Versicherter" in Ihren allgemeinen Haftpflicht- und Haftpflichtpolicen beschrieben sind . Im Idealfall bietet es eine breitere Abdeckung als Ihre grundlegenden Richtlinien.

Ein wichtiges Merkmal, auf das Sie achten sollten, ist die automatische Deckung für zusätzliche Versicherte . Dadurch entfällt die Notwendigkeit, einzelne Parteien über Vermerke zu Ihrem Dach hinzuzufügen. Einige Policen decken bestimmte Arten von zusätzlichen Versicherten wie Vermieter oder Verkäufer ab . Andere decken alle Parteien ab, die als zusätzliche Versicherte im Rahmen Ihrer primären Richtlinien eingeschlossen sind. Einige Schirme beschränken die Deckung auf Parteien, die gemäß einem schriftlichen Vertrag als zusätzliche Versicherte versichert sein müssen.

Verteidigung

Der Verteidigungsteil der Police sollte angeben, dass der Versicherer zusätzlich zu (nicht innerhalb des) Policenlimits Verteidigungskosten zahlt. Dies ist wichtig, da die Kosten für die Verteidigung einer Forderung erheblich sein können. Wenn diese Kosten Ihr Versicherungslimit reduzieren, haben Sie möglicherweise nur eine geringe oder gar keine Deckung, um Schadenersatz zu leisten.

In einigen Schirmen ist nicht klar angegeben, ob neben dem Grenzwert auch Verteidigungskosten gezahlt werden. Suchen Sie in diesem Fall nach dem Begriff endgültiger Nettoverlust . Der Versicherungsvertrag könnte vorsehen, dass der Versicherer den letzten Nettoverlust für den Versicherten zahlt. Wenn die Richtlinie diesen Begriff enthält, sehen Sie im Abschnitt Definitionen nach. Stellen Sie sicher, dass der endgültige Nettoverlust keine Verteidigungskosten beinhaltet.

Ausschlüsse

Wenn Sie eine Arbeitgeber-Haftpflicht- und Kfz-Haftpflichtversicherung abgeschlossen haben , sollte Ihr Versicherungsschutz auch diese Versicherungsdeckungen umfassen.

Stellen Sie sicher, dass sie nicht ausgeschlossen sind.

Stellen Sie bei der Bewertung eines Umbrella-Angebots sicher, dass Sie fragen, welche Vermerke und Ausschlüsse der Versicherer der Police hinzufügen wird. Beachten Sie, dass ein Umbrellad einige Verluste ausschließen kann, die von einer primären Richtlinie abgedeckt werden. Zum Beispiel schließen die meisten Regenschirme Sachschäden an Eigentum in Ihrem Gewahrsam oder Ihrer Kontrolle aus, einschließlich Schäden an Räumlichkeiten, die Sie mieten . Ebenso schließen die meisten Umbrella die Verpflichtungen aus, die Ihnen im Rahmen eines nicht versicherten Autofahrers oder eines verschuldensunabhängigen Gesetzes auferlegt werden .

Bedingungen

Viele Schirme enthalten eine Bestimmung im Abschnitt "Aufrechterhaltung der zugrunde liegenden Versicherung". Diese Klausel erfordert normalerweise, dass Sie alle primären Richtlinien, die beim Kauf des Regenschirms in Kraft waren, beibehalten. Wenn Sie eine primäre Police stornieren oder nicht erneuern , müssen Sie dies unverzüglich Ihrem Dachversicherungsunternehmen mitteilen.

Schließlich sollte das Abdeckungsgebiet in einem Umbrella breiter sein als das in Ihren grundlegenden Haftpflichtpolicen. Die meisten Schirme decken Ereignisse und Unfälle ab, die irgendwo auf der Welt stattfinden.