Inhaber von Kleinunternehmen können die Haftung von Direktoren und leitenden Angestellten (D & O) selbst oder im Rahmen einer Haftpflichtversicherung erwerben. Bei Letzteren handelt es sich um eine Art Paketpolitik, die D & O, Haftung für Arbeitsvermittlung und treuhänderische Haftung umfasst (eine Art Abdeckung von Fehlern und Auslassungen für Manager von Personalvorsorgeeinrichtungen).
D & O-Richtlinien sind nicht einheitlich und variieren von einem zum anderen. Viele Versicherer haben mehrere Policenformen entwickelt. Jede Richtlinie ist in der Regel auf einen bestimmten Organisationstyp zugeschnitten, z. B. private, öffentliche oder gemeinnützige Unternehmen. Da die meisten kleinen Unternehmen keine öffentlichen Unternehmen sind, konzentriert sich dieser Artikel auf D & O-Richtlinien für private Unternehmen.
Ansprüche gemacht
D & O-Policen gelten für Ansprüche , dh sie decken Schäden ab, die während des Policenzeitraums geltend gemacht wurden. Die Richtlinien unterscheiden sich in ihren Anspruchsberichterstattungsanforderungen. Teilweise Deckung für Ansprüche, die während des Richtlinienzeitraums gemeldet wurden.
Andere umfassen Ansprüche, die während eines bestimmten Zeitraums (z. B. 60 Tage) nach Ablauf der Richtlinie gemeldet wurden. Einige Richtlinien bieten die Möglichkeit, einen erweiterten Berichtszeitraum zu erwerben.
Entschädigung
Direktoren und leitende Angestellte haften persönlich für Handlungen, die sie bei der Erfüllung ihrer Pflichten im Namen des Unternehmens vornehmen.
So wird in einer Satzung des Unternehmens üblicherweise festgelegt, dass das Unternehmen die Direktoren und leitenden Angestellten für die Kosten (Schadens- und Verteidigungskosten) von Rechtsstreitigkeiten entschädigen wird. Das staatliche Recht kann es einem Unternehmen untersagen, für bestimmte Arten von Ansprüchen Entschädigungen zu leisten.
Versicherungsverträge
Eine typische private D & O-Versicherungspolice umfasst die folgenden drei Versicherungsverträge.
- Haftung von Direktoren und leitenden Angestellten : Diese Versicherung wird oft als "Side-A-Deckung" bezeichnet, wenn ein Direktor oder leitender Angestellter verklagt wurde und er oder sie von der Gesellschaft nicht entschädigt wurde.
- Haftungsfreistellung Dieser Versicherungsschutz erstattet dem Unternehmen Schadensersatz und Verteidigungsausgaben, die es an Direktoren oder leitende Angestellte als Entschädigung gezahlt hat. Diese Abdeckung wird als Abdeckung der Seite B bezeichnet.
- Unternehmenshaftung Deckt Schäden und Verteidigungsausgaben ab, die sich aus direkt gegen die Gesellschaft gerichteten Ansprüchen ergeben. Oft als Side C oder Entity Coverage bezeichnet.
Wichtige Terminologie
Die Abdeckung durch eine D & O-Police kann breit oder eng sein, je nachdem wie bestimmte Schlüsselbegriffe definiert sind.
- Klage Neben Klagen (Zivilverfahren) kann dieser Begriff Verwaltungs- oder Regulierungsverfahren (von Regierungsstellen), Strafverfahren, alternative Streitbeilegungsverfahren (wie ein Schiedsverfahren) und Forderungen nach monetärer oder nichtmonetärer Entlastung umfassen. Nicht-monetäre Erleichterungen umfassen bestimmte Leistungen (eine Anweisung, etwas zu tun) oder eine einstweilige Verfügung (eine Anweisung, etwas zu beenden). Einige Richtlinien beinhalten Vorladungen, die im Rahmen einer behördlichen Untersuchung durchgeführt werden.
- Versicherte Personen umfassen in der Regel natürliche Personen (Menschen und nicht juristische Personen), bei denen es sich um derzeitige, frühere oder künftige Direktoren und leitende Angestellte handelt, sofern sie ordnungsgemäß gewählt oder ernannt wurden. Darunter können sich auch Manager und Mitarbeiter befinden.
- Schaden umfasst in der Regel Schäden, Abrechnungen und Verteidigungskosten. Kann auch Strafschadensersatz beinhalten, wenn die Versicherung solcher Schäden gesetzlich zulässig ist.
- Rechtswidriges Gesetz Im Allgemeinen umfasst jede tatsächliche oder angebliche Handlung, Fehler, Unterlassung, falsche Darstellung oder Pflichtverletzung.
Während einige D & O-Richtlinien Strafverfahren abdecken, die gegen einen Direktor oder einen Beamten eingereicht werden, ist die Deckung normalerweise auf Verteidigungskosten beschränkt, sofern nicht ein Gericht die Person von den Strafanklagen freistellt.
Verteidigung und Abrechnung
Viele Richtlinien, die für private Firmen entworfen sind, besagen, dass der Versicherer eine Pflicht zur Verteidigung hat. In diesem Fall wählt der Versicherer den Anwalt aus und kontrolliert die Verteidigung des Versicherten.
Wenn eine Police keine Verteidigungspflicht enthält, dann hat der Versicherte in der Regel das Recht, den Anwalt auszuwählen (obwohl die Auswahl des Versicherten der Zustimmung des Versicherers unterliegen kann). In diesem Fall wird der Versicherer den Versicherten die Kosten für die Verteidigung der Forderung ersetzen.
Viele Policen enthalten eine "Hammer" -Klausel, die gilt, wenn der Versicherte ein vom Versicherer empfohlenes und vom Antragsteller akzeptiertes Abfindungsangebot ablehnt. Diese Klausel erfordert typischerweise, dass der Versicherte einen Teil der Differenz zwischen dem tatsächlichen Erfüllungsbetrag und dem Betrag bezahlt, den der Versicherer ursprünglich angeboten hat.
Ausschlüsse
Ausschlüsse unterscheiden sich von einer Richtlinie zur anderen. Fast alle D & O-Richtlinien schließen jedoch Ansprüche aus:
- für Personen- oder Sachschäden
- von einem Versicherten gegen einen anderen
- für Betrug, unlautere Handlungen oder illegal erzielte Gewinne. Dieser Ausschluss gilt möglicherweise erst, wenn ein Gericht festgestellt hat, dass eine Person tatsächlich eine dieser Handlungen begangen hat.
- basierend auf Umständen, die Gegenstand von Klagen waren, die vor (in Erwartung) des Beginns der Richtlinie eingereicht wurden
- unter früheren D & O-Richtlinien gemeldet
- behauptete Verschmutzung
- angebliche Verstöße gegen das Gesetz über die Sicherheit von Arbeitnehmern im Ruhestand (1974)
In den meisten Policies enthält der Ausschluss "Versicherte versus Versicherte" eine Ausnahme für Aktionärsderivate . Dies sind Klagen von Aktionären gegen einen Direktor oder ein Büro im Namen der Gesellschaft. Aktionäre können behaupten, dass der Direktor oder der Vorstand Handlungen begangen hat, die dem Unternehmen geschadet haben.
Begrenzung und Aufbewahrung
Eine D & O-Police enthält normalerweise ein einzelnes Aggregatlimit. Beachten Sie, dass Verteidigungskosten das Limit reduzieren. Die Begrenzung gilt für Schadensersatz- und Verteidigungskosten, die aufgrund aller während des Versicherungszeitraums geltend gemachten Ansprüche gezahlt werden.
Ein Retention bezieht sich in der Regel auf Entschädigung und Entität Abdeckung (Seite B und Seite C). Dies ist ein bestimmter Betrag, den der Versicherte für jeden Anspruch zahlen muss. Die Zurückbehaltung gilt für die Deckung der Seite B, wenn die Gesellschaft es versäumt, einen Direktor oder einen leitenden Angestellten aus einem anderen Grund als der Insolvenz des Unternehmens zu entschädigen.