Business-Profis wie Architekten, Ärzte und Computer-Berater halten sich als Experten in ihrem Bereich.
Von diesen Personen wird erwartet, dass sie die Pflegestandards erfüllen, die in ihrer Branche gelten. Die Standards variieren je nach Fachbereich. In vielen Branchen wird von Fachleuten erwartet, dass sie sich wie eine vernünftige Person in einer ähnlichen Situation mit gleichwertiger Ausbildung und Erfahrung verhalten.
Praktisch jedes Unternehmen, das eine Dienstleistung erbringt oder gegen eine Gebühr Beratung anbietet, kann ein professionelles Haftungsrisiko haben. Hier ist ein Beispiel.
Sample E & O-Szenario
Peter besitzt Peerless Programming, eine kleine Firma, die Computerprogrammierungsdienste für Unternehmen anbietet. Peerless entwickelt Softwareprogramme, die für jeden Kunden maßgeschneidert sind. Das Unternehmen ist für die Haftung gemäß einer allgemeinen ISO- Richtlinie für allgemeine Haftung versichert. Peerless hat keine Haftung für Fehler und Auslassungen.
Vor etwa einem Jahr wurde Peerless Programming beauftragt, ein Inventory Management und Trackingsystem für Harry's Hardware, eine kleine Kette von Baumärkten, zu entwickeln.
Peerless hat das System erstellt und in den Filialen installiert. Die Arbeit wurde vor sechs Monaten abgeschlossen. Jetzt hat Harrys Hardware Peters Firma verklagt. Die Klage behauptet, dass das Computerprogramm, das Peerless erstellt hat, unbrauchbar ist, weil es voller Fehler ist. Es behauptet auch, dass Peerless es versäumt habe, das Programm angemessen zu testen, und dass seine Nachlässigkeit Harrys Tausende von Dollars an verlorener Arbeitszeit gekostet habe.
Harry's sucht $ 100.000 Schadensersatz .
Harrys Klage wird wahrscheinlich nicht unter die allgemeine Haftungspolitik von Peerless Programming fallen. Zum einen ist Harrys angebliche Verletzung ein finanzieller Verlust. Das Unternehmen ist nicht auf Schadenersatz wegen Personen- , Sach- oder Personen- und Werbungsschäden gerichtet . Darüber hinaus wurde die Schädigung nicht durch einen Vorfall verursacht, da dieser Begriff in der Haftpflichtversicherung definiert ist. Ohne Deckung für die Klage im Rahmen ihrer allgemeinen Haftungspolitik und keine Fehler- und Unterlassungsdeckung wird Peerless die Zahlung des Schadens oder eine Zahlung aus der Tasche bezahlen. Es muss auch die anfallenden Rechtskosten zahlen.
Arten von E & O-Richtlinien
Viele E & O-Richtlinien sind auf bestimmte Arten von Fachleuten zugeschnitten. Zum Beispiel sind Architekten und Ingenieure E & O-Richtlinien für Design-Profis gedacht. Ebenso sind Anwälte professionelle Richtlinien für Anwälte entwickelt, und zahnärztliche Behandlungsrichtlinien sind für Zahnärzte bestimmt. Wenn ein branchenspezifisches Formular nicht verfügbar ist, kann ein Versicherer die E & O-Deckung unter Anwendung einer anderen Berufshaftpflichtversicherung anbieten. Dieses nicht spezifische E & O-Richtlinienformular wird häufig verwendet, um "nicht-traditionelle" Fachleute wie Berater, Reisebüros und Bauleiter zu versichern.
Gemeinsame Merkmale von E & O-Richtlinien
E & O-Deckungsformulare sind nicht standardisiert und variieren daher von Typ zu Typ und von Versicherer zu Versicherer. Dennoch haben die Richtlinien viele gemeinsame Merkmale.
Anspruch gemacht
Die meisten Fehler- und Unterlassungsrichtlinien sind Ansprüche , dh sie decken Ansprüche ab, die während des Vertragszeitraums geltend gemacht wurden. Damit ein Anspruch gedeckt werden kann, muss dieser während der Vertragslaufzeit gegen einen Versicherten geltend gemacht werden.
Einige Richtlinien beschränken die Deckung auf Ansprüche , die während des Richtlinienzeitraums geltend gemacht und gemeldet wurden. Dies bedeutet, dass Ansprüche nur dann gedeckt werden, wenn sie gegen einen Versicherten geltend gemacht und dem Versicherer während der Versicherungsdauer gemeldet werden.
Viele E & O-Richtlinien geben ein rückwirkendes Datum an. Wenn in Ihren Policenerklärungen ein rückwirkendes Datum aufgeführt ist, deckt Ihre Police Ansprüche ab, die sich aus Handlungen, Fehlern oder Auslassungen ergeben, die an oder nach diesem Datum begangen wurden.
Ansprüche aus Fehlern oder Unterlassungen, die vor dem rückwirkenden Datum begangen wurden, sind nicht gedeckt. Das rückwirkende Datum sollte das Anfangsdatum Ihrer ersten E & O-Richtlinie sein, die nach Ansprüchen erstellt wurde. Es sollte bei jeder Erneuerung Ihrer Police gleich bleiben.
Versicherungsvertrag
Die Deckung Ihrer Police ist im Versicherungsvertrag beschrieben . Diese Klausel beginnt in der Regel mit den Worten "Wir werden zahlen". Der Versicherungsvertrag ist eine Erklärung, die besagt, was der Versicherer im Gegenzug für die Prämie zu tun verspricht. Ein typisches E & O-Versicherungsabkommen besagt etwa Folgendes:
"Wir werden im Namen des versicherten Schadens dafür aufkommen, dass der Versicherte gesetzlich dazu verpflichtet wird, für jeden Schaden zu bezahlen, der während des Versicherungszeitraums, der sich aus einer unrechtmäßigen Handlung ergibt, entsteht."
Dies bedeutet, dass der Versicherer Schadenersatz leistet oder einen Ausgleich leistet, den Sie aufgrund einer Forderung aufgrund eines Fehlverhaltens zu zahlen haben. Die Wörter "im Namen bezahlen" bedeuten, dass Ihr Versicherer diese Kosten im Voraus bezahlt und nicht erstattet.
Der Begriff " unrechtmäßige Handlung" bedeutet in der Regel eine fahrlässige Handlung, einen Fehler oder eine Unterlassung, die Sie angeblich begangen haben, als Sie professionelle Dienstleistungen erbracht oder unterlassen haben. Professionelle Dienste können in den Richtliniendefinitionen definiert werden . Alternativ kann die Art der abgedeckten Dienstleistungen in den Erklärungen beschrieben werden. Ein Beispiel ist "Software Consulting Services". Die Beschreibung der abgedeckten Dienste ist wichtig, da sie die Arten von Aktivitäten bestimmt, die von Ihrer Richtlinie abgedeckt werden. Stellen Sie sicher, dass die Beschreibung die von Ihrem Unternehmen bereitgestellten Dienste korrekt widerspiegelt.
Verteidigung
Eine der wichtigsten Coverages, die in einer E & O-Policy enthalten sind, ist die Verteidigungsabdeckung . Die Police sollte angeben, dass der Versicherer Sie gegen gedeckte Ansprüche verteidigen wird. Wenn die Verteidigung nicht gedeckt ist, werden Sie die Verteidigungsausgaben aus Ihrer Tasche bezahlen müssen. Abhängig von der Police können die Verteidigungskosten innerhalb oder außerhalb des Limits gedeckt werden. Die Kosten für die Verteidigung von Ansprüchen können erheblich sein. Eine Politik, die die Verteidigung außerhalb der Grenzen abdeckt, bietet daher einen besseren Schutz.
Ausschlüsse
Wie alle Versicherungen enthalten E & O-Formulare Ausschlüsse. Im Folgenden finden Sie einige Ausschlüsse, die häufig in E & O-Richtlinien enthalten sind.
- Strafschadensersatz
- Unehrliche, betrügerische oder strafbare Handlungen, die Sie oder ein anderer Versicherter begangen haben
- Unrechtmäßige Handlungen, die Ihnen vor Beginn des Richtlinienbeginns bekannt waren
- Falsche Handlungen oder Ansprüche, die Sie unter einer früheren Richtlinie gemeldet haben
- Körperverletzung oder Sachbeschädigung
- Haftung aus einem Vertrag übernommen
- Gebührenstreitigkeiten
- Profite, die du illegal erworben hast
- Versäumnis, die Versicherung aufrechtzuerhalten
- Diskriminierung aufgrund von Rasse, Geschlecht, Hautfarbe, Glauben usw.
- Verschmutzung
Dies ist keine vollständige Liste. Ihre Richtlinie enthält wahrscheinlich zusätzliche Ausschlüsse.
Grenzen und Zurückhaltung
Viele E & O-Richtlinien enthalten ein individuelles Limit und ein Gesamtlimit. Das individuelle Limit kann für jeden Anspruch oder jede unrechtmäßige Handlung gelten. Sie stellt den größten Teil dar, den der Versicherer für Schäden oder Abfindungen leistet, die sich aus einer einzigen Forderung oder einer unrechtmäßigen Handlung ergeben. Das Gesamtlimit ist das Maximum, das der Versicherer für alle Schäden oder Abfindungen bezahlt, die sich aus allen während des Versicherungszeitraums geltend gemachten Ansprüchen ergeben. Wenn die Verteidigungskosten den Grenzen unterliegen, beinhalten die individuellen und aggregierten Grenzen auch die Verteidigungskosten.
Einige E & O-Richtlinien enthalten eine Selbstbeteiligung, eine Art Selbstbehalt. Die Zurückbehaltung ist der Betrag, den Sie für jede Forderung aus der Tasche bezahlen müssen. Je nach Police kann der Eigentumsvorbehalt nur für Schäden oder Schäden und Schadenaufwendungen gelten.