Warum Sie es brauchen könnten
Anspruchsberechtigte Versicherungen decken Ansprüche, die während des Versicherungszeitraums gegen Ihre Firma oder einen anderen Versicherten geltend gemacht werden. Sie decken keine Ansprüche ab, die nach Beendigung Ihrer Versicherung eingereicht wurden.
Dies kann problematisch sein, wenn Ihre Richtlinie storniert wird oder nicht erneuert und Sie haben keine Ersatzabdeckung. Wenn nach Abschluss Ihrer Police Ansprüche gegen Ihr Unternehmen geltend gemacht werden, müssen Sie diese möglicherweise als Auslagen bezahlen.
Schwierigkeiten können auch auftreten, wenn Sie eine von Ansprüchen erstellte Richtlinie durch eine ersetzen Ereignisrichtlinie . Vorfalls-Policen decken Schäden ab, die sich aus Verletzungen oder Schäden (oder einem anderen Ereignis) ergeben, die während des Versicherungszeitraums auftreten. Der Anspruch kann während des Versicherungszeitraums oder jederzeit danach geltend gemacht werden. Ansprüche wegen Verletzungen oder Schäden, die vor oder nach dem Versicherungszeitraum eintreten, sind nicht gedeckt. Im folgenden Beispiel wird eine Überdeckungslücke gezeigt, die auftreten kann, wenn Sie von einer Richtlinie für Ansprüche zu einer Richtlinie wechseln, die auf einer Häufigkeit basiert.
Angenommen, Sie kaufen eine einjährige allgemeine Haftpflichtpolice mit einem Anfangsdatum vom 1. Juni 2018. Ihr Versicherer annulliert Ihre Police am 31. März 2019 und ersetzt sie durch eine Police.
Am 1. Mai 2019 erhalten Sie die Mitteilung, dass eine Körperverletzung am 1. September 2018 gegen Sie geltend gemacht wurde. Die Forderung ist nicht durch Ihre Schadenversicherung gedeckt, da sie nach dem Ende Ihrer Versicherung erfolgte. Sie ist auch nicht von Ihrer Politik des neuen Vorfalls betroffen, da die behauptete Schädigung vor dem Inkrafttreten dieser Richtlinie eingetreten ist.
Einweg- oder Zweiwegeschwanz
Einige Richtlinien stellen nur dann ein ERP bereit, wenn der Versicherer Ihre Richtlinie storniert oder nicht erneuert oder Ihre Deckung unter einer Vorkommensrichtlinie neu schreibt. Keine wird zur Verfügung gestellt, wenn Sie (der Versicherungsnehmer) beschließen, Ihre Deckung zu kündigen oder nicht zu verlängern. Diese Art von ERP wird als One-Way-Tail bezeichnet, da sie nur nach Wahl des Versicherers zur Verfügung gestellt wird. Andere Richtlinien enthalten einen Zweiwege-Tail. Das heißt, sie stellen ein ERP bereit, wenn Sie oder Ihr Versicherer sich dazu entscheiden, Ihre Police zu kündigen oder nicht zu verlängern.
Grundlegende und ergänzende ERPs
Claims-made-Policies umfassen häufig sowohl kurz- als auch langfristige erweiterte Berichtsperioden. Ein kurzfristiges Tail wird oft automatisch bereitgestellt, wenn der Versicherer Ihre Police annulliert oder nicht verlängert. Es dauert in der Regel 30 oder 60 Tage nach Ablauf der Richtlinie.
Viele Versicherer bieten eine langfristige Tail für eine zusätzliche Prämie. Diese Abdeckung wird normalerweise über eine Bestätigung bereitgestellt. Ein langfristiger Schwanz geht unter vielen Namen. Abhängig von der Richtlinie kann es als ergänzendes ERP, optionales ERP, Ermittlungszeitraum oder einfach als erweiterter Berichtszeitraum bezeichnet werden. Ein optionales ERP-System wird in der Regel nur bereitgestellt, wenn Sie es schriftlich anfordern und die Prämie innerhalb eines bestimmten Zeitraums, z. B. 60 Tage nach Ablauf der Richtlinie, bezahlen.
Beispiel - ISO-Anspruchsrichtlinie
Die in Anspruch genommene Version der CGL-Richtlinie (Commercial General Liability) von ISO bietet ein praktisches Beispiel für die Anwendung von ERPs. Die Richtlinie stellt ein Basis-ERP und ein optionales (ergänzendes) ERP bereit. Ein oder beide ERPs werden bereitgestellt, wenn die Richtlinie storniert oder nicht erneuert wird. In der Richtlinie wird nicht angegeben, wer storniert oder nicht erneuert werden muss, sodass die ERP-Systeme als Zweiwege-Endpunkte angezeigt werden. Ein oder beide ERPs werden auch bereitgestellt, wenn die Richtlinie durch eine Häufigkeitsrichtlinie oder eine nach Anspruch erstellte Richtlinie ersetzt wird, die ein früheres rückwirkendes Datum als die vorhandene Richtlinie aufweist.
Basis-ERP
Das in Anspruch genommene CGL bietet automatisch ein Basis-ERP, wenn die Richtlinie storniert, nicht erneuert oder wie oben beschrieben ersetzt wird. Das Basis-ERP dauert fünf Jahre ab dem Ende der Laufzeit. Er gewährt dem Versicherungsnehmer fünf Jahre, um Ansprüche zu melden, die sich aus einem Vorfall oder einer Straftat ergeben, die dem Versicherer während des Versicherungszeitraums oder innerhalb von 60 Tagen danach gemeldet wurden.
Das heißt, wenn ein Vorfall während des Versicherungszeitraums eingetreten ist, innerhalb von 60 Tagen nach Ablauf der Versicherung dem Versicherer gemeldet wurde und der Vorfall eine Forderung generiert, sollte die Forderung gedeckt sein, wenn sie innerhalb der fünfjährigen Verlängerung gemeldet wird. Der Anspruch muss Schadenersatz für Körperverletzung, Sachbeschädigung oder Personen- und Werbungsschäden sein .
Angenommen, Sie sind unter einer von Ansprüchen erstellten CGL-Richtlinie versichert. Während der Laufzeit Ihrer Police tritt ein Schlupf- und Stolperfall auf. Sie melden den Vorfall an dem Tag, an dem er stattfindet, an Ihren Versicherer. Wenn Ihre Police abläuft, ersetzt Ihr Versicherer sie durch eine Vorfallsrichtlinie. Wenn Sie später wegen des Ausweichmanövers eine Reklamation gegen Sie einreichen, sollte die Reklamation durch Ihr Basis-ERP abgedeckt sein, wenn Sie es innerhalb von fünf Jahren nach Ablauf der von Ihnen geltend gemachten Police Ihrem Versicherer melden.
Das Basic ERP bietet außerdem 60 Tage, um Ansprüche aus Ereignissen oder Verstößen zu melden, die Ihrem Versicherer während des Versicherungszeitraums nicht gemeldet wurden. Nehmen Sie beispielsweise an, dass während der Laufzeit Ihrer Anspruchspolitik ein zweiter Vorfall stattgefunden hat. Leider haben Sie vergessen, Ihren Versicherer zu benachrichtigen. Wenn der zweite Vorfall einen Schaden verursacht, wird dieser Anspruch nur dann gedeckt, wenn Sie ihn Ihrem Versicherer innerhalb von 60 Tagen nach dem Ablaufdatum Ihrer Police melden.
Ergänzendes ERP
Das nach Anspruch erstellte ISO-Formular bietet eine Option zum Kauf eines Ergänzungs-ERP. Der Supplemental Tail wird wirksam, wenn Ihr Basic ERP beendet wird. Seine Dauer ist unbegrenzt. Wenn Sie das Supplemental ERP erwerben möchten, müssen Sie dies Ihrem Versicherer innerhalb von 60 Tagen nach Ablauf Ihrer Police schriftlich mitteilen.
Wenn Sie das Ergänzungsschwanzstück unter dem Claims-CGL kaufen, wird Ihr Versicherer Ihr allgemeines Gesamtlimit wiederherstellen. Dies bedeutet, dass für Ansprüche, die während des Supplemental ERP gemeldet werden, ein neues Aggregatslimit gilt.
Lesen Sie die ERP-Bestimmungen sorgfältig
Die erweiterten Berichterstattungsvorschriften unterscheiden sich stark von einer Politik zur anderen. Hinweis Im Gegensatz zu der oben beschriebenen CGL bieten die meisten von Ansprüchen erstellten Richtlinien kein neues Gesamtlimit in einem erweiterten Berichtszeitraum. Darüber hinaus bieten wenige Richtlinien eine unbegrenzte Zeitspanne für die Meldung von Ansprüchen. Die meisten ERPs gelten für einen bestimmten Zeitraum, z. B. fünf oder zehn Jahre.