Obligatorisch oder Optional
Ein Selbstbehalt oder SIR können in eine Police integriert oder über eine Bestätigung hinzugefügt werden. Es kann obligatorisch (vom Versicherer gefordert) oder optional sein. Ein Versicherer ist möglicherweise nicht bereit, eine bestimmte Deckung ohne Selbstbehalt oder SIR zu gewähren.
Ein Beispiel ist eine kommerzielle Dachpolitik . Regenschirme, die von vielen Versicherern angeboten werden, beinhalten ein SIR. Wenn Sie eine Richtlinie kaufen möchten, müssen Sie das SIR akzeptieren.
Ein Selbstbehalt oder SIR kann auch erforderlich sein, wenn Ihr Unternehmen eine schlechte Verlustbilanz aufweist oder in einen gefährlichen Beruf verwickelt ist. Zum Beispiel beinhalten allgemeine Haftpflichtrichtlinien, die an Dachdecker verkauft werden, oft einen obligatorischen Selbstbehalt für Sachschäden.
In einigen Fällen kann ein Selbstbehalt oder SIR als Option zur Senkung Ihrer Prämie zur Verfügung stehen . Selbstbehalte werden zu diesem Zweck in der Arbeiterunfallversicherung verwendet . SIR werden häufig in der allgemeinen Haftpflichtversicherung verwendet. Viele große Unternehmen sparen Geld bei ihrer Haftungsprämie, indem sie eine Richtlinie mit einem SIR von 100.000 US-Dollar oder mehr wählen.
Während ein Selbstbehalt und ein SIR ähnlichen Zwecken dienen, haben sie einige wesentliche Unterschiede. Diese sind nachstehend aufgeführt.
Absetzbar
Ein Unterscheidungsmerkmal eines Selbstbehaltes ist, dass es die Höhe der verfügbaren Versicherungen reduziert.
Nehmen Sie beispielsweise an, dass Ihre allgemeine Haftpflichtversicherung einen Selbstbehalt von 5.000 US-Dollar für Sachschäden umfasst . Ihr Limit für jeden Vorfall beträgt 500.000 US-Dollar. Sie verursachen versehentlich einen massiven Brand, der zu einem Sachschaden in Höhe von $ 505.000 führt. Ihr Versicherer zahlt $ 495.000 ($ 500.000 Limit abzüglich $ 5.000 Selbstbehalt).
Sie sind verantwortlich für den Selbstbehalt von 5.000 US-Dollar zuzüglich 5.000 US-Dollar für Schäden, die das Limit übersteigen. Da der Selbstbehalt vom Limit abgezogen wird, ist das gesamte Limit nicht verfügbar, um den Verlust zu decken.
Wenn in einer Haftpflichtversicherung enthalten, gilt ein Selbstbehalt in der Regel nur für Schäden. Der Versicherer kümmert sich um Ihre Verteidigung und übernimmt sämtliche Schadenaufwendungen. Diese Ausgaben unterliegen nicht dem Selbstbehalt. Nehmen Sie im oben beschriebenen Beispiel an, dass Ihr Haftpflichtversicherer 50.000 US-Dollar an Rechtskosten zur Begleichung Ihres Sachschadenanspruchs zahlt. Die Rechtskosten sind nicht im Selbstbehalt enthalten. Ihr Versicherer zahlt sie als zusätzliche Zahlungen zusätzlich zu den $ 495.000 Schadenersatz.
Selbst versichertes Zurückhalten
Im Gegensatz zu einem Selbstbehalt reduziert ein selbstversicherter Selbstbehalt Ihre Versicherungsgrenze nicht. Sobald Ihr SIR erfüllt wurde, steht Ihnen das gesamte Limit zur Deckung von Ansprüchen zur Verfügung. SIRs werden häufig in Richtlinien für Fehler und Unterlassungen (Berufshaftpflicht) gefunden.
Nehmen Sie im vorherigen Beispiel an, dass Ihre allgemeine Haftpflichtversicherung einen SIR von 5.000 USD anstelle eines Selbstbehalts für Sachschäden enthält. Ihr Richtlinienlimit und die Höhe der Forderung sind die gleichen wie oben. In diesem Fall zahlen Sie die ersten $ 5.000 in Schadenersatz (Ihr SIR) und Ihr Versicherer zahlt die restlichen $ 500.000 (das Richtlinienlimit).
Der SIR reduziert Ihr Limit nicht.
Ein SIR kann nur für Schäden oder für Schadens- und Schadenaufwendungen gelten. Wenn Anspruchskosten enthalten sind, sollte Ihre Police angeben, ob Sie oder Ihr Versicherer für die Bearbeitung der Ansprüche verantwortlich ist. In der Regel verwaltet Ihr Versicherer die Forderung und stellt Ihnen dann Ihren Teil der Schadenskosten in Rechnung (Ihr Selbstbehalt). In einigen Richtlinien wird möglicherweise angegeben, dass Sie für die Bearbeitung von Ansprüchen verantwortlich sind, bis Ihr SIR erschöpft ist.
Terminologie nicht genau
Die Begriffe Selbstbehalt und Selbstbehalt werden nicht immer konsistent verwendet. Eine Richtlinie kann einen "Selbstbehalt" enthalten, der sich wie ein SIR verhält. Das Umgekehrte ist auch wahr. Daher ist es wichtig, dass Sie Ihre Richtlinien sorgfältig lesen. Wenn Sie nicht verstehen, wie sich ein Selbstbehalt oder SIR auf Ihre Deckung auswirken, wenden Sie sich an Ihren Agenten oder Makler .