Die meisten von Kleinunternehmern erworbenen Haftpflichtpolicen sind Vorkommnispolicen.
Eine Ausnahme sind Richtlinien für Fehler oder Auslassungen , die in der Regel auf Grundlage von Ansprüchen angewendet werden. In diesem Artikel werden die wichtigsten Unterschiede zwischen den Richtlinien für Ansprüche und Vorkommen beschrieben. Zu Demonstrationszwecken vergleicht es die Version der allgemeinen Haftpflichtversicherung nach ISO mit der von ihren Versicherungsnehmern angefertigten Cousine.
Auftreten CGL
Die meisten Haftpflichtversicherungen sind auf der Version des ISO Commercial General Liability Coverage Form (CGL) oder auf einem Formular, das diesem sehr ähnlich ist, geschrieben. Dieses Formular deckt Schäden ab, die Sie ( der benannte Versicherte ) oder ein anderer Versicherter aufgrund von Personen- oder Sachschäden gesetzlich zu zahlen verpflichtet sind. Um einen Schaden zu decken, muss die angebliche Körperverletzung oder der Sachschaden:
- verursacht werden durch ein Vorkommnis , das im Versorgungsgebiet stattfindet
- während der Vertragslaufzeit auftreten; und
- dem Versicherten vor Beginn der Versicherung unbekannt sein
Beachten Sie, dass eine Reklamation nur dann von der CGL abgedeckt wird, wenn die Verletzung oder der Schaden während der Vertragslaufzeit auftritt.
Die Richtlinie gibt nicht an, wann das Auftreten (Unfall) stattfinden muss. Daher kann ein Ereignis vor oder während des Versicherungszeitraums eintreten, solange die Verletzung oder der Schaden, den es verursacht, während des Versicherungszeitraums eintritt.
Die CGL schweigt sich auch hinsichtlich des Zeitpunkts der Forderungen aus. Ansprüche können während des Versicherungszeitraums oder jederzeit danach geltend gemacht werden.
Ein wesentlicher Vorteil einer Ereignisrichtlinie besteht darin, dass sie Ansprüche abdeckt, die viele Jahre nach Ablauf der Richtlinie eingereicht wurden.
Claims-Made CGL
ISO bietet eine Anspruchsversion der oben beschriebenen ISO-CGL. In vielen Hinsichten ist die in Anspruch genommene CGL identisch mit ihrem Auftretensgegenstück. Die Ausschlüsse , Grenzen, Definitionen und " Wer ist ein Versicherter " Abschnitte in den beiden Formen sind sehr ähnlich.
Auf den ersten Blick scheinen die Versicherungsverträge in beiden Formen identisch zu sein. Wie das Vorkommnis CGL deckt das Schadensformular Schäden ab, die der Versicherte aufgrund von Personen- oder Sachschäden gesetzlich zu zahlen hat. Darüber hinaus muss die Körperverletzung oder der Sachschaden durch ein Ereignis im Versorgungsgebiet verursacht werden. Das Antragsformular enthält jedoch zwei Bestimmungen, die im Vorkommen nicht gefunden wurden:
- Ein Schadenersatzanspruch muss zunächst während des Versicherungszeitraums oder eines erweiterten Berichtszeitraums gegen jeden Versicherten geltend gemacht werden.
- Die Körperverletzung oder der Sachschaden muss am oder nach dem Rückwirkungsdatum auftreten, wenn eines in den Erklärungen angegeben ist, jedoch nicht nach Ablauf des Versicherungszeitraums.
Merkmale von Ansprüchen gemachte Richtlinien
Die oben zitierten Absätze zeigen zwei Hauptmerkmale einer Schadenersatzpolitik.
Erstens begrenzt die Police die Deckung auf Ansprüche, die zuerst während des Policenzeitraums erhoben wurden. Ein Anspruch wird in der Regel an dem Tag "gemacht", an dem Sie (oder Ihr Versicherer ) ihn zuerst erhalten oder aufzeichnen. Ein Anspruch, der vor dem Datum des Inkrafttretens der Richtlinie oder nach dem Ablaufdatum gestellt wurde, ist nicht abgedeckt.
Zweitens kann eine Schadenersatzpolitik ein rückwirkendes Datum enthalten . Wenn ein rückwirkendes Datum enthalten ist, besteht keine Deckung für Ansprüche aufgrund von Ereignissen, die vor diesem Datum eingetreten sind. Das rückwirkende Datum ist das früheste Datum, an dem eine Verletzung oder ein Schaden eintreten kann und dennoch durch die Police abgedeckt ist. Angenommen, Sie sind im Rahmen einer Schadenfallversicherung versichert, die rückwirkend zum 1. Januar 2016 gilt. Ihre aktuelle Versicherung gilt vom 1. Januar 2017 bis zum 1. Januar 2018. Am 3. März 2017 erhalten Sie einen Schadenersatz in Höhe von eine Verletzung, die am 15. Dezember 2015 aufrechterhalten wurde.
Da der Schaden vor dem rückwirkenden Zeitpunkt eingetreten ist, ist der Anspruch nicht gedeckt.
Das rückwirkende Datum ist normalerweise das Anfangsdatum Ihrer ersten Anspruchspolitik. Dieses Datum sollte jedes Mal unverändert bleiben, wenn die von Ihnen beantragte Deckung erneuert wird. Es sollte nicht vorgeschoben (hochgeschoben) werden, da dies Ihre Reichweite reduziert. Vermeiden Sie beim Kauf einer durch Schadenersatz gewährten Deckung den Kauf einer Police, die ein rückwirkendes Datum enthält. Viele Versicherer bieten Policen an, die diese Bestimmung nicht enthalten.
Anspruchsberichtsanforderungen
Alle Claims-Made-Policies sehen vor, dass Ansprüche während der Laufzeit geltend gemacht werden müssen. Viele Richtlinien (einschließlich der von ISO-Ansprüchen erstellten CGL) geben keinen Zeitraum für die Meldung von Ansprüchen an. Vielmehr geben sie einfach an, dass Ansprüche so schnell wie möglich (oder so bald wie möglich) gemeldet werden müssen. Diese Richtlinien werden als reine Claims-Made- Richtlinien bezeichnet.
Einige Richtlinien sind restriktiver und erfordern, dass Ansprüche geltend gemacht und dem Versicherer während des Vertragszeitraums gemeldet werden. Diese Richtlinien werden als nach Anspruch erstellte und gemeldete Richtlinien bezeichnet. Eine reine Forderungspolice ist einer vorzuziehen, die auf der Basis von Claims-made-and-reported angewandt wird, da erstere eine breitere Abdeckung bietet.
Anspruch-Vorfall-Politik
Coverage-Lücken können auftreten, wenn Sie von einer Anspruch-Richtlinie zu einer Vorkommens-Richtlinie wechseln. Das folgende Beispiel zeigt, warum dies der Fall ist.
Angenommen, Sie sind im Rahmen einer allgemeinen Haftpflichtversicherung versichert. Ihre Richtlinie beginnt am 1. Januar 2017 und endet am 1. Januar 2018. Wenn Ihre Richtlinie abläuft, können Sie sie gemäß der standardmäßigen auf Ereignissen basierenden Richtlinie erneuern. Ihre Vorkommensrichtlinie läuft vom 1. Januar 2018 bis zum 1. Januar 2019.
Am 15. Dezember 2017 besucht Ed, ein Kunde von Ihnen, Ihr Büro, als er stolpert und auf ein loses Stück Teppich fällt . Ed verletzt seinen Rücken. Am 15. März 2018 werden Sie benachrichtigt, dass Ed eine Klage gegen Ihre Firma eingereicht hat. Er behauptet, dass Sie für seine Verletzung verantwortlich sind, weil Sie den Teppich nicht richtig gepflegt haben. Jim sucht 50.000 Dollar Schadensersatz . Die Reklamation ist nicht von der Reklamationsrichtlinie abgedeckt, da sie nach Ablauf der Police erfolgte. Die Reklamation ist auch nicht von der Poliklinik abgedeckt, da die Verletzung von Ed während der Laufzeit dieser Police nicht aufgetreten ist.
Erweiterter Berichtszeitraum
Die oben genannte Deckungslücke hätte vermieden werden können, wenn Sie eine längere Berichtsperiode erworben hätten . Ein verlängerter Berichtszeitraum oder ERP verlängert den Zeitraum, während dessen Ansprüche geltend gemacht und / oder dem Versicherer gemeldet werden können. Es verlängert Ihre Richtlinie nicht. Ein Anspruch wird nur dann von einem ERP abgedeckt, wenn er aus einer Verletzung (oder einem anderen gedeckten Ereignis) resultiert, die vor dem Ablauf Ihrer Police eingetreten ist.
Viele von Ansprüchen ausgeführte Richtlinien bieten ein automatisches ERP -System , wenn Ihr Versicherer Ihre Police storniert oder nicht verlängert , sie durch eine Policy ersetzt oder das rückwirkende Datum vorrückt. Das automatische ERP gilt normalerweise für eine kurze Zeit, z. B. 60 Tage.
Gründe für den Kauf von Claims-Made Coverage
Claims-made-Policies weisen eine Reihe von Fallstricken auf , so dass Unternehmen sie in der Regel aus Gründen der Notwendigkeit und nicht der Wahl kaufen. Einige Deckungen, wie die Haftung für Beschäftigungspraktiken , sind nur im Rahmen von Claims-Policies verfügbar. Andere Deckungen, wie die Vorsorge für Arbeitnehmer , können auf beiden Arten von Formularen verfügbar sein, aber die Version des Vorfalls kann sehr teuer sein. Da Anspruchsformulare weniger Deckung bieten, sind sie in der Regel billiger als Vorkommen.