Wenn Sie Ihren Zinssatz kennen, können Sie Geld sparen
Es gibt viele Methoden, die Banken verwenden, um Zinssätze zu berechnen, und jede Methode ändert die Höhe der Zinsen, die Sie zahlen. Wenn Sie wissen, wie Sie Zinssätze berechnen, werden Sie Ihren Kreditvertrag mit Ihrer Bank besser verstehen. Sie sind auch in einer besseren Position, um Ihren Zinssatz mit Ihrer Bank zu verhandeln.
Wenn eine Bank einen Zinssatz ansetzt, nennt sie den so genannten Effektivzinssatz, der auch als effektiver Jahreszins (APR) bezeichnet wird . Der Effektivzins oder der Effektivzinssatz ist aufgrund der Auswirkungen der Zinseszinsung anders als der angegebene Zinssatz.
Banken können auch Ihren Zinssatz an eine Benchmark binden, in der Regel den Leitzins . Wenn Ihr Darlehen eine solche Rückstellung enthält, wird Ihr Zinssatz variieren, abhängig von Schwankungen in diesem Benchmark.
Wie berechnet man Zinsen für ein einjähriges Darlehen?
Wenn Sie für ein Jahr 1.000 $ von einer Bank leihen und 60 $ Zinsen für dieses Jahr zahlen müssen, beträgt Ihr Zinssatz 6%. Hier ist die Berechnung:
Effektive Rate für ein einfaches Zinsdarlehen = Zinsen / Kapital = $ 60 / $ 1000 = 6 Prozent
Ihr effektiver Jahreszins oder effektiver Jahreszins entspricht in diesem Beispiel dem angegebenen Zinssatz, da keine Zinseszinsen zu berücksichtigen sind.
Dies ist ein einfaches Zinsdarlehen.
In der Zwischenzeit wird dieses besondere Darlehen weniger günstig, wenn Sie das Geld für einen kürzeren Zeitraum behalten. Zum Beispiel, wenn Sie $ 1.000 von einer Bank für 120 Tage borgen und der Zinssatz bleibt bei 6 Prozent, ist die effektive jährliche Zinssatz viel höher.
Effektivzins = Zinsen / Principal X Tage im Jahr (360) / Tage Darlehen ist ausstehend
Effektive Rate für ein Darlehen mit einer Laufzeit von weniger als einem Jahr = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 Prozent
Der effektive Zinssatz beträgt 18 Prozent, da Sie die Gelder nur für 120 Tage statt für 360 Tage verwenden.
Effektiver Zinssatz für ein vergünstigtes Darlehen
Einige Banken bieten ermäßigte Kredite an. Discounted Loans sind Kredite, bei denen die Zinszahlung vor der Auszahlung des Darlehens vom Kapital abgezogen wird.
Effektivzins für ein diskontiertes Darlehen = Zinsen / Kapital - Zinsen X Tage im Jahr (360) / Tage Darlehen ist ausstehend
Effektive Rate für einen reduzierten Kredit = $ 60 / $ 1.000 - $ 60 X 360/360 = 6,38 Prozent
Wie Sie sehen können, ist der effektive Zinssatz bei einem vergünstigten Kredit höher als bei einem einfachen Zinsdarlehen.
Effektiver Zinssatz mit Ausgleichssalden
Einige Banken verlangen, dass das kleine Unternehmen, das einen Geschäftsbankkredit beantragt, vor der Genehmigung eines Darlehens einen Saldo, den sogenannten Ausgleichssaldo, bei ihrer Bank hält. Diese Anforderung erhöht den effektiven Zinssatz.
Effektive Rate mit kompensierenden Salden (c) = Zinsen / (1-c)
Effektives Ratenausgleichsguthaben = 6 Prozent / (1 - 0,2) = 7,5 Prozent (wenn c ein 20-prozentiges Ausgleichsguthaben ist)
Effektiver Zinssatz für Ratenkredite
Viele Verbraucher haben Ratenkredite, bei denen es sich um Kredite handelt, die mit einer festgelegten Anzahl von Zahlungen zurückgezahlt werden.
Die meisten Autokredite sind zum Beispiel Ratenkredite.
Leider ist einer der am meisten verwirrenden Zinssätze, die Sie auf einem Bankdarlehen zitiert werden, dass auf einem Ratenkredit. Ratenkreditzinsen sind in der Regel die höchsten Zinssätze, denen Sie begegnen werden. Am Beispiel von oben:
Effektiver Satz für Ratenkredit = 2 X Jährliche Anzahl der Zahlungen X Zins / (Gesamtzahl der Zahlungen + 1) X Auftraggeber
Effektivzins / Ratenkredit = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1,000 = 11,08 Prozent
Der Zinssatz für dieses Ratenkredit beträgt 11,08 Prozent im Vergleich zu 7,5 Prozent für das Darlehen mit Ausgleichsguthaben.