Der Leitzins - und warum die Bank es Ihnen nie anbieten wird

Der Prime Zinssatz und LIBOR

Banken verwenden in der Regel eine Benchmark, um die Zinssätze zu berechnen, die sie den Inhabern kleiner Unternehmen für geplante Bankkredite anbieten. Meistens ist diese Benchmark der Leitzins. Der Leitzins ist, was Banken ihren kreditwürdigsten Kunden berechnen, und es ist der Grundtarif für Unternehmenskredite, die von mindestens 75 Prozent der 30 größten Banken des Landes vergeben werden. In einigen Fällen kann Geschäftsinhabern je nach Geschäft und Kreditgeber ein Zinssatz angeboten werden, der auf einer ähnlichen Benchmark, dem London Interbank Offered Rate (LIBOR), basiert.

Der US-Prime-Kurs

Der Leitzins ist für kleine Unternehmen relevant, weil die Banken ihn im Allgemeinen als Ausgangspunkt für die Berechnung des Zinssatzes für Bankkredite verwenden. Der durchschnittliche Kleinunternehmer kann normalerweise damit rechnen, dass die Banken dem aktuellen Leitzins ein paar Prozentpunkte hinzufügen. In einer knappen Geldperiode müssen kleine Unternehmen möglicherweise noch höhere Zinsen zahlen. Es ist fast unerhört, dass einem kleinen Unternehmen ein Kredit zum Prime-Rate angeboten wird.

Fixed vs. Variable

Der Leitzins schwankte im Laufe der Zeit erheblich. So lag im Februar 1972 der US-Leitzins bei 4,5 Prozent. Es begann dann ein wellenartiger Anstieg, der sich im Allgemeinen entweder um einen Viertel- oder einen halben Punkt monatlich änderte. Es gab Zeiten, in denen es wieder zurückfiel, aber nur zu einem gewissen Grad. Im Dezember 1980 lag der Leitzins bei erstaunlichen 21,5 Prozent - ein Allzeithoch.

Diese Art von Bandbreite und die zugrunde liegende Zinsvolatilität können für kleine Unternehmen ruinös sein, vor allem weil Kreditgeber, die kurzfristige Geschäftskredite machen , kleinen Unternehmen häufig ein Festzinskredit verweigern und sie möglicherweise nicht nachhaltigen Zinsausgaben unterwerfen, wenn der Leitzins steigt .

Im Allgemeinen ist es ratsam, dass Inhaber kleiner Unternehmen in einem zinsgünstigen Umfeld wie der "quantitativen Lockerung" nach dem Zusammenbruch des Finanzsektors 2007 einen festen Zinssatz erhalten. Während die Zinssätze für festverzinsliche Darlehen in der Regel ein oder zwei Punkte höher sind als bei einem ähnlichen Darlehen mit variablem Zinssatz, bietet die Annahme des etwas höheren Festzinssatzes Sicherheit und schützt Unternehmenseigentümer vor den steigenden Zinssätzen der 1970er Jahre.

Denken Sie daran, dass Kleinunternehmer bis 1980 keine 21,5 Prozent bezahlten; Sie zahlten in der Regel 1 bis 5 Prozentpunkte mehr.

Der LIBOR

Kleine Unternehmen, die an Importen / Exporten oder anderen internationalen Operationen beteiligt sind, können mit dem LIBOR-Zinssatz umgehen. Dies ist der Tagesgeldsatz für den Londoner Eurodollar-Markt für Kredite. Sie bewegt sich im Allgemeinen mit dem Leitzins, obwohl sie historisch gesehen etwas niedriger und volatiler als der US-Leitzins war.

Den besten Preis erhalten

Investopedia empfiehlt, Ihren Kredit aus Sicht der Bank zu betrachten. Sie geben eher einem langjährigen Kunden mit mehreren Konten einen günstigen Preis als jemandem, mit dem sie in der Vergangenheit wenig oder gar nichts zu tun hatten. Es ist auch eine gute Idee, die Website schlägt vor, Kredite zu Zeiten, wenn der Markt ist zu senken. Weniger Kunden suchen zu diesem Zeitpunkt nach Krediten, wodurch die Banken günstigere Zinssätze anbieten können, um zusätzliches Geschäft zu akquirieren.