Durch die Verwendung der Kreditgeber für ihre Regulierung war der Kongress in der Lage, eine Vielzahl von Landesgesetzen und unterschiedlichen Statuten in Bezug auf Immobilientransaktionen im ganzen Land zu umgehen. Kreditgeber müssen sich an RESPA halten, und dies ermöglicht effektiv die Kontrolle des Abwicklungsprozesses durch sie.
Die Grundabdeckung von RESPA ist "jedes bundesstaatliche Hypothekendarlehen".
Da die meisten Wohnungskredite durch Bundeskreditgarantien und die Konsolidierung von Hypothekenfinanzierungen auf Bundesebene miteinander verbunden sind, deckt RESPA die große Mehrheit der Immobilientransaktionen ab. Ich spreche hauptsächlich über Kreditgarantien von Fannie Mae und Freddie Mac. Insbesondere umfassen die Abdeckungsauslöser Folgendes:
- die meisten Darlehen, die durch ein Pfandrecht (erste oder untergeordnete Position) auf Wohneigentum gesichert sind;
- Wohnungsbaudarlehen;
- vom Kreditgeber genehmigte Annahmen;
- Kredite refinanzieren;
- Kredite für die Verbesserung von Immobilien;
- HELOC, Home-Equity-Kreditlinien; und
- umgekehrte Hypotheken.
Ratenkaufverträge oder Grundstücksverträge wären ebenfalls gedeckt, wenn der Verkäufer, der einen Teil des Darlehens zurücknimmt, auch durch ein anderes Darlehen auf der von RESPA gedeckten Immobilie finanziert wird.
Der Schlüssel hier ist Kredite von Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA und anderen Regierungsstellen garantiert.
Es ist nicht die Art von Darlehen so viel wie die Tatsache, dass die Bundesregierung beteiligt ist. Für Arten von Krediten, für die sich Ihre Kunden bewerben können, ist RESPA involviert:
Herkömmliche Hypothek
Dies ist eine Hypothek, die die Anforderungen für ein normales Underwriting erfüllt und nicht als eine Jumbo-Hypothek betrachtet wird, die über ein bestimmtes Maximum hinausgeht und strengere Anforderungen an Garantien stellt.
Diese werden normalerweise von Banken und Hypothekengebern ausgegeben.
FHA
Die Federal Housing Administration garantiert Hypothekendarlehen und emittiert auch direkt Hypotheken. Nach dem Absturz im Jahr 2006 sind FHA-Kredite wegen der Anzahlungsanforderungen von nur 3,5% beliebter geworden. Andere Kredite, insbesondere konventionelle Kredite, erfordern rund 20% Anzahlungen. Hier ist, was FHA auf ihrer Website sagt:
Die Aufgabe des Office of Housing ist:
Beitrag zum Aufbau und Erhalt gesunder Nachbarschaften und Gemeinden
Pflegen und erweitern Sie Eigenheimbesitz, Mietwohnungen und Gesundheitsangebote
Stabilisierung der Kreditmärkte in Zeiten wirtschaftlicher Störungen
Betreiben Sie mit einem hohen Maß an öffentlicher und steuerlicher Rechenschaftspflicht
Erkennen und schätzen Sie Kunden, Mitarbeiter, Komponenten und Partner
VA
Die Veterans Administration garantiert auch Kredite, einige mit niedrigen oder gar keine Anzahlung für Veteranen. Sie sind ein wenig restriktiver, insbesondere in Bezug auf Eigentumsverhältnisse und Inspektionen. Das Folgende ist die Garantie-Mission der VA:
"VA hilft Servicemitgliedern, Veteranen und anspruchsberechtigten überlebenden Ehepartnern, Eigenheimbesitzer zu werden. Als Teil unserer Mission, Ihnen zu dienen, bieten wir Ihnen eine Hypothekengarantie und andere wohnungsbezogene Programme, die Ihnen beim Kauf, Bau, Reparatur, Beibehaltung oder Anpassung helfen Zuhause für Ihre eigene persönliche Belegung.
VA Home Loans werden von privaten Kreditgebern wie Banken und Hypothekengesellschaften zur Verfügung gestellt. VA garantiert einen Teil des Kredits, so dass der Kreditgeber Ihnen günstigere Konditionen anbieten kann. "
USDA
Das Landwirtschaftsministerium der Vereinigten Staaten wird oft als Kreditgarant übersehen, aber sie haben ein Programm, um Hypotheken in "ländlichen" Gebieten im ganzen Land zu garantieren. Einige Kreditnehmer können tatsächlich in ein Haus aufnehmen, das bis zu 110% des geschätzten Wertes des Hauses aufnimmt.
Fannie Mae und Freddie Mac
Dies sind quasi staatliche Einheiten, die nach dem Wohnungsunfall von Steuerzahlern gerettet wurden. Sie sind jetzt wieder profitabel und sichern Hypotheken im ganzen Land. Sie sind mit Abstand die wichtigsten Unternehmen, die Hypotheken für Wohneigentum garantieren.
Fannie und Freddie Zwangsvollstreckungen
Diese Unternehmen haben ihre Häuser wieder in Besitz genommen und verkaufen sie auf ihren Websites mit speziellen Finanzmitteln.
Es ist ein guter Weg, um ein Haus mit günstigen Finanzierungen zu einem Schnäppchen zu bekommen, aber sie brauchen in der Regel erhebliche Reparaturen.
Während es viele Kritiker gibt, die einige Schuld für den Wohnungs-und Hypothekenkriminalität auf diese Garantien und einfache Kreditvergabe platziert haben, sind andere hartnäckig, dass es viel weniger Hauskäufer ohne diese Programme geben würde.