Ihr Versicherer wurde als Insolvent erklärt!
Was ist ein Garantiefonds?
Ein Garantiefonds (oder Garantieverband) ist eine durch das staatliche Gesetz eingerichtete Organisation.
Ziel ist es, die Versicherungsnehmer vor Insolvenzen von Versicherern zu schützen. Sie zahlt Ansprüche, die ein Versicherer hätte zahlen müssen, wenn er nicht finanziell beeinträchtigt worden wäre. Der Fonds wird in der Regel von einem Verwaltungsrat geleitet, der von den teilnehmenden Versicherern gewählt wird. Es wird vom staatlichen Versicherungsbeauftragten überwacht.
Garantiefonds gibt es in allen fünfzig Bundesstaaten sowie in Puerto Rico und Washington DC Die meisten Staaten unterhalten separate Fonds für die Schaden- / Unfallversicherung und die Lebens- / Krankenversicherung. Dieser Artikel wird sich auf den ersten konzentrieren.
Um mit insolventen Versicherern zu verhandeln, haben viele Staaten ein Garantiegesetz verabschiedet, das auf einem Mustergesetz basiert, das von der Nationalen Vereinigung der Versicherungskommissare entworfen wurde. Einige Staaten haben den Modellakt "wie er ist" erlassen, aber die meisten haben eine modifizierte Version verabschiedet.
Versicherer sind verpflichtet, sich an einem Garantiefonds eines Staates zu beteiligen, wenn sie in diesem Staat eine Geschäftstätigkeit ausüben dürfen. Ein in allen 50 Staaten zugelassener Versicherer muss in jedem dieser Staaten an einem Fonds teilnehmen.
Nur lizenzierte Versicherer unterliegen dem Gewährleistungsrecht. Nicht lizenzierte Versicherer (wie etwa die Linienspediteure) sind es nicht. Wenn Ihr Unternehmen also bei einem nicht zugelassenen Versicherer versichert ist, der insolvent wird, können Sie keine Deckung für unbezahlte Forderungen von Ihrem staatlichen Garantiefonds beantragen.
Einige Staaten verlangen von Arbeitgebern, die ihre Arbeitnehmerentschädigungsverpflichtungen selbst versichern, sich an einem Garantiefonds für selbstversicherte Arbeitgeber zu beteiligen .
Der Fonds zahlt den Arbeitnehmern Leistungen, wenn ihre Arbeitgeber aufgrund eines Konkurses oder einer Insolvenz nicht in der Lage sind, zu zahlen.
Wie sich Fonds entwickelt haben
Einige Garantiefonds wurden in den 1940er Jahren geschaffen, aber die meisten entstanden in den 1960er und 1970er Jahren, als Insolvenzen von Versicherern zu steigen begannen. Anfangs behielten die Staaten einen einzigen Fonds, um einen Geschäftszweig abzudecken, wie z. B. Arbeitnehmerentschädigungen oder persönliche Kfz-Versicherungen . Versicherungsgesellschaften waren relativ klein. Viele schrieben eine Branche in einem Staat. Wenn ein Versicherer in Konkurs ging, waren nur eine begrenzte Anzahl von Versicherungsnehmern und ein staatlicher Fonds betroffen.
Heutzutage unterhalten viele Staaten mehrere Garantiefonds. Zum Beispiel könnte ein Staat separate Fonds für Autoversicherungen, Arbeiterentschädigungen und andere Linien (einschließlich allgemeine Haftpflicht- und gewerbliche Eigentumsdeckungen ) betreiben. Versicherer sind viel komplexer als vor 40 oder 50 Jahren. Die meisten bieten eine Vielzahl von Coverages in mehreren Staaten. Einige Versicherer schreiben in praktisch allen Staaten Richtlinien vor. So kann eine Insolvenz, die heute stattfindet, zahlreiche Versicherungsnehmer betreffen und Garantiefonds in vielen verschiedenen Staaten beinhalten.
Wenn ein Versicherer scheitert
Das Insurance Information Institute nennt eine Reihe von Gründen, warum eine Versicherungsgesellschaft scheitern könnte.
Dazu gehören unzureichende Schadenreserven, zu schnelles Wachstum, unzureichende Raten, Versicherungsbetrug und schlechtes Management. Viele Versichererinsolvenzen resultieren aus einer Kombination von Faktoren.
Staatliche Versicherungsabteilungen beaufsichtigen Versicherungsgesellschaften, um sicherzustellen, dass sie finanziell gesund sind. Zu diesem Zweck fordern sie von den Versicherern die Vorlage eines periodischen Abschlusses. Wenn eine Aufsichtsbehörde glaubt, dass ein Versicherer finanziell instabil geworden ist, kann er oder sie die Kontrolle über ihn erlangen, indem er eine gerichtliche Verfügung erwirkt. Wenn die finanzielle Situation des Versicherers verbessert werden kann, könnte die Aufsichtsbehörde eine Rehabilitation versuchen. Wenn der Versicherer nicht rehabilitiert werden kann oder wenn der Versuch, ihn zu rehabilitieren, fehlschlägt, kann die Aufsichtsbehörde das Gericht bitten, eine Liquidationsverfügung zu erlassen.
Sobald der Auftrag erteilt wurde, kann die Aufsichtsbehörde die Liquidation selbst verwalten oder diese Aufgabe an eine andere Partei (den sogenannten Empfänger) delegieren.
Der Empfänger verteilt die verbleibenden Vermögenswerte des Versicherers nach einem von einem Gericht genehmigten Plan an die Gläubiger. Der Empfänger benachrichtigt die Versicherungsnehmer, dass der Versicherer liquidiert wird und dass die Forderungen vom staatlichen Garantiefonds bezahlt werden. Der Empfänger benachrichtigt die Versicherungsnehmer außerdem über das Datum, an dem ihre Verträge storniert werden .
Wie Fonds finanziert werden
Die meisten Staaten betreiben Garantiefonds mit Geld, das sie aus den Versicherungen erhalten. Die Bewertungen werden in der Regel nach der Insolvenz eines Versicherers vorgenommen. Dies bedeutet, dass Versicherer 2017 für eine Insolvenz im Jahr 2016 beurteilt werden können. Versicherer werden nur dann einer Veranlagung unterzogen, wenn sie dieselbe Geschäftssparte schreiben wie die aufgelöste Gesellschaft. Das heißt, Versicherer, die eine Arbeiterunfallversicherung schreiben , werden beurteilt, wenn ein Arbeiterunfallversicherer insolvent geworden ist. Ebenso werden Autoversicherer nach dem Ableben eines Autoversicherers bewertet.
Sobald ein Versicherer insolvent geworden ist, bestimmt die Versicherungsabteilung den Wert des verbleibenden Vermögens der Gesellschaft. Sie berechnet dann den Geldbetrag, den die Garantievereinigung zur Deckung von Ansprüchen benötigt. Dieser Betrag wird von Versicherern bewertet. Landesgesetze geben üblicherweise einen Höchstbetrag an, den Versicherer beurteilen können. Dies sind typischerweise ein oder zwei Prozent der gebuchten Nettoprämie eines Versicherers.
Die meisten Staaten erlauben Versicherern, das Geld, das sie erhalten haben, über eine der folgenden Methoden zu erhalten:
- Erhöhte Prämien
- Zuschläge für Policen
- Aufschläge auf Prämiensteuern
New York ist der einzige Staat, der keine Bewertungen nach der Insolvenz vornimmt. Stattdessen unterhält der Staat einen Fonds, der das von den Versicherern eingezogene Geld verwendet. Wenn ein Versicherer zahlungsunfähig wird, wird der Fonds verwendet, um Ansprüche für diesen Versicherer zu bezahlen. Fällt der Fonds unter einen bestimmten Betrag, wird mehr Geld von den Versicherern eingezogen.
Ansprüche, die durch Garantiefonds gedeckt sind
Garantiefonds zahlen einige, aber nicht alle Arten von Ansprüchen. Meist sind Ansprüche von selbstversicherten Arbeitgebern ausgeschlossen . Einige schließen auch bestimmte Geschäftszweige aus, wie Bürgschaften und Kreditversicherungen. Einige Garantiefonds schließen Strafschadensersatz aus.
Ein versichertes Geschäft ist in der Regel durch den Garantiefonds abgedeckt, der von dem Staat betrieben wird, in dem das Unternehmen seinen Sitz hat. Entschädigungsansprüche von Arbeitnehmern werden jedoch vom Garantiefonds des Staates verwaltet, in dem sich der Antragsteller (Arbeitnehmer) aufhält. Dies bedeutet, dass ein Antrag eines Arbeitnehmers, der in Missouri lebt, von Missouris Garantiefonds behandelt wird, auch wenn der Arbeitgeber seinen Sitz in einem anderen Staat hat.
Garantiefonds zahlen sowohl Erst- als auch Drittansprüche. Wenn ein Haftungsanspruch gegen Ihre Firma eingereicht wurde und eine Verteidigung erforderlich ist, zahlt der Fonds Ihre Verteidigungskosten . Die meisten Garantiefonds geben einen Höchstbetrag an, den sie für jeden Anspruch zahlen müssen. Das häufigste Limit ist 300.000 $. Der Fonds zahlt keinen Teil einer Forderung, die das festgelegte Limit überschreitet. Daher können einige Versicherungsnehmer nur einen Teil der ihnen zustehenden Forderungen einziehen. Für Entschädigungsansprüche von Arbeitnehmern gilt jedoch keine Beschränkung. Solche Ansprüche werden in der Regel vollständig bezahlt.
Zur Deckung müssen Ansprüche generell vor oder (oder innerhalb von 30 Tagen) nach dem Datum des Liquidationsauftrags geltend gemacht werden. Wenn Ihre Richtlinie vor Ablauf der 30-Tage-Frist abläuft, endet Ihre Deckung mit dem Ablaufdatum Ihrer Richtlinie. Sie müssen umgehend eine Ersatzdeckung von einem anderen Versicherer erhalten, um nicht versicherte Schäden zu vermeiden. Garantiefonds schreiben keine neuen Richtlinien.
Ansprüche können 30 bis 90 Tage nach der Erklärung der Liquidation bezahlt werden. Einige Schadenzahlungen können länger dauern. Haftungsansprüche dauern in der Regel länger als Sachansprüche.
Viele Bundesstaaten untersagen Unternehmen die Deckung durch den Garantiefonds, wenn ihr Reinvermögen einen bestimmten Mindestbetrag wie beispielsweise 25 Millionen US-Dollar oder 50 Millionen US-Dollar übersteigt. Diese Obergrenzen basieren auf dem Konzept, dass gut kapitalisierte Unternehmen die finanziellen Mittel haben, unbezahlte Forderungen zu absorbieren. Sie benötigen nicht den gleichen Schutz wie kleinere Unternehmen.
Untrainierte Prämie
Einige Garantiefonds bieten eine Rückerstattung der nicht verdienten Prämie. Ungereicherte Prämie bedeutet die Prämie, die Sie für die nicht erhaltene Deckung bezahlt haben, weil Ihr Versicherer zahlungsunfähig ist. Angenommen, Ihre Firma zahlt eine Prämie von $ 5.000 für eine Police, die vom 1. Januar 2017 bis zum 1. Januar 2018 läuft. Ihr Versicherer wird am 1. Juli 2017 zahlungsunfähig, und Ihre Police wird ab diesem Datum gekündigt. Sie haben zwölf Monate Deckung gezahlt, aber nur die Hälfte davon erhalten. Sie können möglicherweise $ 2.500 unverdiente Prämie von Ihrem staatlichen Garantiefonds zurückerhalten. Bei vielen Garantiefonds wird ein Höchstbetrag (z. B. 10.000 US-Dollar) für die Höhe der noch nicht verdienten Prämie festgelegt.