Zweck
Selbstbehalte dienen mehreren Zwecken. Erstens helfen sie, die Versicherung bezahlbar zu halten. Kleine Ansprüche sind teuer zu verarbeiten. Die Kosten für die Anpassung können den Betrag übersteigen, der an den Versicherungsnehmer gezahlt wurde. Wenn die Versicherer verpflichtet wären, jeden kleinen Vermögensverlust abzudecken, würden die Versicherungskosten steigen.
Selbstbehalte bieten auch Versicherungskäufern eine gewisse Flexibilität. Ein Selbstbehalt ist eine Art Selbstversicherung . Ein Versicherungsnehmer kann seine Prämie senken, indem er einen höheren Selbstbehalt wählt. Der Versicherungsnehmer kann dann die Ersparnisse in das Geschäft investieren. Schließlich ermutigen Selbstbehalte die Versicherungsnehmer, ein gutes Risikomanagement zu praktizieren. Immobilieneigentümer schützen ihr Eigentum mit größerer Wahrscheinlichkeit vor Schäden, wenn sie wissen, dass sie einen Teil des entstandenen Schadens übernehmen müssen.
Drei Arten von Selbstbehalten finden sich häufig in Policen für gewerbliche Immobilien: Selbstbehalte, Selbstbehalte und Wartezeiten.
Flach absetzbar
Die meisten Gewerbeimmobilien- Policen umfassen einen Pauschal-Selbstbehalt (auch als Selbstbehalt bezeichnet). Ein Pauschalbetrag ist ein bestimmter Dollarbetrag, der für jeden Verlust gilt. Es wird von der Höhe eines gedeckten Schadens abgezogen. Der verbleibende Betrag wird vom Versicherer bezahlt.
Angenommen, Ihre Richtlinie enthält einen Selbstbehalt von 2.500 US-Dollar und einen Höchstbetrag von 250.000 US-Dollar.
Ihr Eigentum verursacht einen $ 50.000 Feuerverlust. Unter der Annahme, dass keine Mitversicherung stattfindet, wird Ihr Versicherer $ 47.500 ($ 50.000 - $ 2.500) bezahlen. Wenn der Verlust einer Mitversicherung unterliegt, wird Ihr Versicherer feststellen, ob Ihre Grenzen angemessen sind. Ist dies nicht der Fall, reduziert der Versicherer Ihren versicherten Schaden um die Mitversicherungsstrafe.
Der Versicherer wird dann die Differenz zwischen dem berichtigten Verlustbetrag und Ihrem Selbstbehalt von $ 2.500 bezahlen.
Für jeden Vorfall gilt ein Selbstbehalt. Wenn mehr als ein Ereignis während des Versicherungszeitraums auftritt, wird der Selbstbehalt getrennt für jeden geltend gemacht. Nehmen Sie zum Beispiel an, dass ein versicherter Bau durch Vandalen beschädigt wird. Ein Monat später wird das Gebäude durch ein Feuer beschädigt. Der Vandalismus und das Feuer waren zwei getrennte Vorkommnisse. Somit gilt der Selbstbehalt für jeden separat.
Prozentsatz absetzbar
Ein prozentualer Selbstbehalt gilt oft für Gefahren, die katastrophale Verluste verursachen können. Beispiele sind Erdbeben und Vulkanausbruch. Wenn diese Gefahren gedeckt sind und ein Verlust eintritt, wird der Verlust um einen prozentualen Selbstbehalt reduziert. Der Selbstbehalt kann ein Prozentsatz der Grenze oder der Wert des beschädigten Eigentums sein.
Angenommen, ein Gebäude ist für ein Erdbeben mit einem Limit von 500.000 US-Dollar versichert. Die Erdbebensicherung unterliegt einem Selbstbehalt von 15% der Bauobergrenze. Das Gebäude erhält 250.000 $ Erdbebenschaden. Der Versicherer zahlt $ 175.000 ($ 250.000 - $ 75.000).
Verluste durch Wirbelstürme, andere Stürme oder Hagel können ebenfalls einem prozentualen Selbstbehalt unterliegen.
Hurrikan-Selbstbehalte sind in Staaten üblich, die an den Atlantik oder die Golfküste grenzen. Hurrikan-Selbstbehalte gelten nur für Schäden, die durch Hurrikane verursacht werden (keine anderen Arten von Stürmen). Was einen Hurrikan ausmacht, kann durch den politischen Wortlaut oder durch das staatliche Gesetz bestimmt werden. Im Allgemeinen gilt ein Sturm erst dann als Hurrikan, wenn er vom National Weather Service als solcher deklariert wird. Ein Hurrikan-Selbstbehalt wird in der Regel als Prozentsatz des Versicherungswerts des Gebäudes ausgedrückt.
In einigen Staaten können Eigentumsrichtlinien einen Wind- oder Wind- / Hagel-Selbstbehalt enthalten. Ein Wind-Selbstbehalt gilt für Schäden, die durch jede Art von Wind verursacht werden (Hurrikan, Tornado, gerader Wind usw.). Für Schäden, die durch Wind oder Hagel verursacht werden, gilt ein Wind- / Hagel-Selbstbehalt. Ein Wind- oder Wind- / Hagel-Selbstbehalt ist typischerweise ein Prozentsatz des Wertes des versicherten Gebäudes.
Wartezeit
Die meisten Geschäftseinkommensformulare verwenden nicht das Wort "abzugsfähig". Sie können jedoch eine Art von Selbstbehalt enthalten, die als Wartezeit bezeichnet wird . Eine Wartezeit ist die Zeitspanne, die verstreichen muss, bevor die Abdeckung beginnt. Eine typische Wartefrist für Geschäftseinkünfte beträgt 72 Stunden (3 Tage). Einkommen, das Sie während der Wartezeit verlieren, ist nicht gedeckt. Eine Wartezeit gilt auch für die Abdeckung der zivilrechtlichen Behörden .