Eine Betriebsunterbrechung kann zu Schäden an Gebäuden oder persönlichem Eigentum in Ihren Räumlichkeiten führen. Es kann auch dazu führen, dass Ihr Unternehmen heruntergefahren wird, wodurch es Einnahmen verliert oder zusätzliche Kosten verursacht. Sie können Ihr Unternehmen gegen beide Arten von Schäden schützen, indem Sie eine Versorgungsunterbrechungsversicherung abschließen.
Physischer Schaden an Eigentum
Eines der Risiken eines Stromausfalles ist die physische Beschädigung von Eigentum des Unternehmens. Das folgende Beispiel zeigt, wie dies auftreten kann.
Tracy besitzt vier Ladenketten, die Toothsome Treats heißen. Die Geschäfte verkaufen ausgefallene Kuchen und Kekse, die alle in einer Produktionsstätte des Unternehmens hergestellt werden.
Eines Tages beschädigt ein Blitzschlag eine Umspannstation, die dem lokalen Energieversorger Endurance Electric gehört. Das Umspannwerk befindet sich mehrere Kilometer von der Produktionsstätte von Toothsome Treats entfernt. Das Gebäude verliert drei Tage lang an Strom. Kuchen und Kekse, die in Produktion waren, als der Ausfall auftrat, sind verloren.
Eier, Milch und andere rohe Zutaten, die in Kühlschränken gelagert werden, gehen durch Verderb verloren. Insgesamt erleidet Toothsome Treats einen Verlust von $ 25.000 als Folge des Ausfalls.
Tracy reicht einen Antrag auf den Gewerbeimmobilienversicherer von Toothsome Treats ein. Sie ist schockiert, als sie einen Brief von ihrem Versicherer erhält, der die Forderung ablehnt.
Der Versicherer nennt den Ausschluss von Versorgungsleistungen in der Immobilienpolitik von Toothsome Treats als Grund dafür, dass die Forderung nicht gedeckt ist.
Utility Services-Ausschluss
Während Eigenschaftsrichtlinien variieren, enthalten viele den Ausschluss von Dienstdiensten, der im Standardformular für besondere Schadensfälle von ISO gefunden wurde. Dieser Ausschluss schließt eine Deckung für Verluste oder Schäden aus, die durch den Ausfall von Strom, Kommunikation, Wasser oder anderen Versorgungsleistungen verursacht werden, die an die beschriebenen Räumlichkeiten geliefert werden. Unter "Ausfall des Versorgungsdienstes" versteht man den Mangel an ausreichender Kapazität und die Verringerung des Angebots (z. B. ein "Brown-out").
Die Richtlinie zu gewerblichem Eigentum schließt Versorgungsdienstleistungsausfälle aus, die auf einen Ausfall zurückzuführen sind, der außerhalb Ihrer Geschäftsräume aufgetreten ist . Das heißt, ein Ausfall ist ausgeschlossen, wenn er durch den Ausfall von Geräten verursacht wird, die sich nicht in Ihrem Betrieb befinden. Der Ausfall von Toothsome Treats entstand in einer Umspannstation, die sich außerhalb des Bäckereieigentums befand.
In der Vergangenheit schloss die ISO-Richtlinie Ausfälle nicht aus, die auf einen Geräteausfall zurückzuführen waren, der bei Ihnen aufgetreten ist. Der Ausschluss von Versorgungsdiensten in der ISO-Richtlinie wurde jedoch 2007 erweitert. Er schließt jetzt Fehler aus, die von Ihrem Standort oder außerhalb Ihres Betriebs ausgehen, wenn es sich um Geräte handelt, die zur Stromversorgung (oder eines anderen Versorgungsdienstes) von einer externen Quelle verwendet werden.
Viele Versicherer, die eigene firmeneigene Policen erstellen, haben den erweiterten Ausschluss in ihre Versicherungsverträge aufgenommen.
Hier ist ein Beispiel, wie die erweiterte Sprache angewendet werden könnte. Angenommen, ein Blitz trifft auf einen Transformator außerhalb der Produktionsstätte von Toothsome Treats. Der Transformator befindet sich auf dem Grundstück der Bäckerei, nicht auf Eigentum von Endurance Electric. Der Transformator wird vom Versorgungsunternehmen zur Stromversorgung der Produktionsstätte der Bäckerei verwendet. Der Blitz beschädigt den Transformator und löst einen Stromausfall in der Anlage aus. Wenn der Ausfall das Eigentum von Toothsome beschädigt, wird der Schaden wahrscheinlich ausgeschlossen.
Ausgeschlossen ist die Überspannung
Der Ausschluss von Versorgungsunterbrechungen, der in der Standard-ISO-Richtlinie gefunden wird, schließt einen Spannungsstoß aus, der aus demselben Ereignis resultiert, das den Stromausfall verursacht hat.
Zum Beispiel beschädigt ein Blitz eine Schaltstation, was zu einem Stromausfall und einem Stromstoß auf Ihrem Grundstück führt. Wenn der Stromstoß ein Maschinenteil beschädigt, wird der Schaden ausgeschlossen. Sowohl der Stromstoß als auch der Stromausfall resultierten aus demselben Ereignis, nämlich dem Blitzeinschlag.
Deckt den Verlust durch eine gedeckte Gefahr ab
Schließlich enthält der Dienstprogrammdienstausschluss eine Ausnahme. Die Deckung wird für Schäden durch eine versicherte Gefahr gewährt, die aus einem Stromstoß oder einem Versorgungsausfall resultiert. Wenn zum Beispiel ein Stromstoß oder ein Stromausfall einen Brand verursacht, deckt die Police den durch den Brand verursachten Verlust oder die Beschädigung des gedeckten Eigentums ab. Der Verlust ist gedeckt, denn Feuer ist eine versicherte Gefahr.
Utility-Services-Abdeckung
Sie können einen Großteil der Abdeckung zurückkaufen, die durch den Ausschluss von Versorgungsdiensten ausgeschlossen ist. ISO bietet zwei Standard-Utility-Services. Einer deckt den direkten Schaden ab, während der andere die Deckung des Zeitelements (Geschäftseinkommen und zusätzliche Kosten) gewährt. Sie können eine oder beide kaufen.
Mit jeder Bestätigung können Sie den Typ der Dienstprogrammeigenschaft auswählen, die Sie abdecken möchten. Zu den Optionen gehört die Eigenschaft zur Lieferung von:
- Wasserdienstleistungen. Beinhaltet Pumpstationen und Wasserleitungen
- Kommunikationsdienste . Bedeutet Eigentum, das zur Versorgung von Telefon-, Radio-, Mikrowellen- oder Fernsehdiensten verwendet wird. Umfasst Übertragungsleitungen, Koaxialkabel und Mikrowellenrelais (andere als Satelliten). Überlandleitungen können abgedeckt oder ausgeschlossen werden.
- Energiedienstleistungen. Bedeutet Strom, Gas und Dampf. Umfasst Stromerzeugungsanlagen, Schaltstationen, Umspannwerke, Transformatoren und Übertragungsleitungen. Sie können Freileitungen ein- oder ausschließen.
Direkte Schadensannahme
Der direkte Schadensnachweis deckt den Verlust oder die Beschädigung von gedecktem Eigentum ab, der durch eine Unterbrechung des Versorgungsdienstes in Ihren Räumlichkeiten verursacht wurde. Für den Verlust oder Schaden, der gedeckt werden muss, muss die Unterbrechung aus einem direkten physischen Verlust oder einem Schaden durch eine versicherte Gefahr für die Art von Gebrauchseigentum, die Sie gewählt haben, resultieren.
Unter der direkten Schadensannahme können Sie Versorgungsleistungen für alle oder einen Teil Ihres gedeckten Eigentums wählen. Zum Beispiel könnte Toothsome Treats eine Unterbrechung der Stromversorgung nur für verderbliche Artikel erwerben. Die Deckung der Versorgungsleistungen unterliegt der in der Bestätigung angegebenen Grenze. Diese Grenze ist Teil des in der Police für die gedeckte Eigenschaft angegebenen Grenzwerts (nicht zusätzlich zu diesem). Wenn in der Endorsement-Vereinbarung kein Limit angegeben ist, ist die Deckung der Versorgungsleistungen in dem für die gedeckte Eigenschaft geltenden Limit enthalten.
Beachten Sie, dass die Unterlassungsunterlage für Versorgungsunterbrechung nicht den Verlust oder die Beschädigung elektronischer Daten umfasst . Schäden an elektronischen Daten können im Rahmen eines Cyber-Risikos oder einer elektronischen Datenverarbeitungsrichtlinie versichert werden.
Zeitelement-Unterstützung
Wenn Ihre Richtlinie für gewerbliche Immobilien Geschäftseinkommen (auch als Betriebsunterbrechung bezeichnet) oder zusätzliche Kostenabdeckung umfasst, können Sie diese Abdeckung auf die Unterbrechung des Versorgungsdiensts ausdehnen. Die Zeitnachweiserklärung für Versorgungsleistungen umfasst eine Aussetzung von Betriebsvorgängen in Ihren Räumlichkeiten, die durch eine Unterbrechung des Versorgungsdienstes in Ihren Räumlichkeiten verursacht werden. Die Unterbrechung muss aus einem direkten physischen Verlust oder einer Beschädigung durch eine versicherte Gefahr für die Art von Eigentum resultieren, die Sie gewählt haben (Wasser, Kommunikation oder Stromversorgung).