Risikotransfer
Viele Unternehmen übertragen das Risiko durch den Kauf einer Versicherungspolice. Durch die Zahlung einer bestimmten Prämie kann ein Unternehmen das Risiko, dass bestimmte Arten von Verlusten eintreten, auf einen Versicherer übertragen. Der Versicherer übernimmt das Risiko, dass Verluste die Höhe der vom Versicherten eingezogenen Prämie übersteigen.
Ein Unternehmen hat auch die Möglichkeit, das Risiko über eine Entschädigungsvereinbarung in einem Vertrag zu übertragen . In einer Freistellungsvereinbarung verpflichtet sich ein Unternehmen, einen anderen für die Kosten bestimmter Arten von Ansprüchen oder Rechtsstreitigkeiten zu entschädigen.
Risikoaufbewahrung (Selbstversicherung)
Viele Unternehmen wählen (oder werden von einem Versicherer gezwungen), ein gewisses Risiko zu übernehmen. Die Risikoeinbehaltung wird oft als Selbstversicherung bezeichnet . Im Allgemeinen haben große Unternehmen mehr Möglichkeiten in Bezug auf Selbstversicherung als kleine Firmen, weil große Unternehmen eine größere Fähigkeit haben, Verluste zu absorbieren. Dennoch können kleine Unternehmen immer noch viele der Vorteile der Risikorückhaltung genießen, wenn auch in geringerem Umfang.
Vorteile der Risikoaufbewahrung
Ein wesentlicher Vorteil der Risikoreduzierung ist eine Senkung der Versicherungskosten . Indem Sie ein gewisses Risiko eingehen, können Sie etwas von dem Geld behalten, das Sie sonst einem Versicherer gezahlt hätten. Selbstversicherung bietet Ihnen auch mehr Kontrolle über die Risiken, die Sie behalten haben.
Da Sie einige Verluste aus der Tasche bezahlen werden, können Sie außerdem versuchen, sie zu verhindern.
Nachteile der Risikoerhaltung
Die Risikoerhaltung bietet einige Nachteile. Einer davon ist, dass Ihre Auslagenkosten größer sein können, als Sie erwartet haben. Wenn Sie beispielsweise einen Selbstbehalt von 5.000 US-Dollar für Ihre Gewerbeimmobilienrichtlinie auswählen, erwarten Sie wahrscheinlich keinen Verlust von 4.999 US-Dollar.
Zweitens kann die Beibehaltung von Risiken zu administrativen Problemen führen. Angenommen, Sie beschließen, die physische Schadensdeckung Ihrer LKW-Flotte selbst zu versichern. Wenn ein LKW beschädigt ist, müssen Sie sich mit reparaturbezogenen Aufgaben (wie zum Beispiel einer zuverlässigen Werkstatt) selbst beschäftigen, anstatt sich auf einen Versicherer zu verlassen, der diese Aufgaben für Sie erledigt.
Arten der Risikoeinhaltung von kleinen Unternehmen
Hier sind einige Optionen für kleine Unternehmen, um Risiken zu erhalten:
Selbstbehalte
Selbstbehalte sind eine übliche Methode der Risikorückhaltung. Sie können ein wirksames Instrument zur Senkung Ihrer Prämie sein, wenn Sie die finanziellen Ressourcen haben, um einige Verluste aus eigener Tasche zu bezahlen. Selbstbehalte werden in vielen Arten von Richtlinien verwendet.
Eigentumsdeckungen Selbstbehalte werden häufig in Policen verwendet, die Erstversicherungsdeckungen wie gewerbliches Eigentum und Schäden durch Körperschäden bieten. Wenn ein Selbstbehalt gilt, werden Verluste, die unter den angegebenen Selbstbehalt fallen, nicht von Ihrer Versicherung gedeckt. Wenn ein Verlust den Selbstbehalt übersteigt, zahlt der Versicherer in der Regel die Differenz zwischen dem Verlustbetrag und dem Selbstbehalt.
Allgemeine Haftpflicht- oder Selbsthaftungsdeckung Selbstbehalte können auch für Schadenersatzansprüche aus gewerblichen Kfz- oder Haftpflichtpolicen verwendet werden.
Zum Beispiel können Lastwagen, die zum Transport von Kies verwendet werden, zahlreiche kleine Haftungsansprüche für gesprungene Windschutzscheiben erzeugen. So kann ein Unternehmen, das Gestein oder anderes Landschaftsgestaltungsmaterial auf Lastkraftwagen transportiert, eine kommerzielle Selbstversicherungspolitik kaufen, die einen Selbstbehaltsabzugsbetrag von etwa 1.000 US-Dollar umfasst. Wenn ein Kläger Schadenersatz für eine gesprungene Windschutzscheibe verlangt, bezahlt die versicherte Kiesfirma den Antragsteller direkt, wenn der beantragte Betrag den Selbstbehalt nicht übersteigt.
Beachten Sie, dass Haftpflichtversicherungen für Inhaber kleiner Unternehmen wahrscheinlich keinen Selbstbehalt enthalten, der auf Körperschäden anwendbar ist. Ansprüche auf Entschädigung für Körperverletzung können außer Kontrolle geraten, wenn sie nicht ordnungsgemäß gehandhabt werden. Versicherer ziehen es daher vor, solche Forderungen selbst zu behandeln.
Arbeitnehmerentschädigung Viele Staaten haben die Verwendung von kleinen Selbstbeteiligungsprogrammen für die Arbeiterunfallversicherung genehmigt.
Diese Programme variieren von Staat zu Staat. In einigen Staaten kann ein "kleiner" Selbstbehalt zwischen 500 und 75.000 Dollar liegen. Der Selbstbehalt kann für medizinische Leistungen, Entschädigung oder beides gelten. Es kann oder kann nicht für Schadenregulierungskosten gelten. Einige Staaten verlangen von den Versicherern, dass sie jedem Arbeitgeber, der sich für einen solchen qualifiziert, einen kleinen Selbstbehalt anbieten. In anderen Staaten sind Versicherer erlaubt, aber nicht verpflichtet, einen kleinen Selbstbeteiligungsplan anzubieten.
Ein Kleinunternehmer, der eine Arbeitnehmerentschädigung mit einem kleinen Selbstbehalt erwerben möchte, muss möglicherweise einen Nachweis der finanziellen Sicherheit wie ein unwiderrufliches Akkreditiv vorlegen. Der Selbstbehalt wird in der Regel zu einer Standard-Arbeitnehmervergütungspolitik über eine Bestätigung hinzugefügt.
Selbst versichertes Zurückhalten
In den Haftpflicht- und Arbeiterentschädigungen wird ein selbstversicherter Selbstbehalt (SIR) verwendet. Wie ein Selbstbehalt entspricht ein SIR einem bestimmten Betrag des Risikos, dessen Einbehaltung Sie zustimmen. Ein Unterschied zwischen den beiden hat mit Reklamationskosten zu tun. Solche Ausgaben reduzieren normalerweise keinen Selbstbehalt, können jedoch einen SIR reduzieren. Auch wenn eine Forderung einem Selbstbehalt unterliegt, kontrolliert der Versicherer normalerweise die Verteidigung. Wenn ein Anspruch einem SIR unterliegt, kann der Versicherte die Verteidigung kontrollieren, bis der SIR erschöpft ist.
Die meisten Policen, die von kleinen Unternehmen gekauft werden, enthalten keine selbstversicherten Vorbehalte. Zwei Ausnahmen sind Umbrella- und Fehler- und Weglassungsrichtlinien. Viele Schirme enthalten ein SIR, das für Ansprüche gilt, die vom Umbrella abgedeckt werden, aber nicht von der zugrunde liegenden Versicherung. Zum Beispiel könnte ein Anspruch, der auf seelische Qualen hinweist, von Ihrem Schirm (über die Definition von Körperverletzung) gedeckt werden, aber nicht von Ihrer allgemeinen Haftpflichtversicherung. Ein SIR unter einer Dachpolice bezieht sich in der Regel auf Schadenersatz, nicht auf Schadenersatz.
Directors and Officers , Anstellungspraktiken und andere Arten von Haftungsrichtlinien für Fehler und Unterlassungen können ein SIR enthalten. Das SIR kann sowohl für Schadens- als auch für Verteidigungskosten gelten.
Gruppen-Selbstversicherung
In einigen Staaten ist es kleinen und mittleren Arbeitgebern gestattet, ihre Arbeitnehmerentschädigungsverpflichtungen auf Gruppenbasis selbst zu versichern. Diese Option ermöglicht kleineren Unternehmen, viele Vorteile der Selbstversicherung zu erhalten. Landesgesetze legen die Mindestanforderungen für ein Gruppen-Selbstversicherungsprogramm fest. Typischerweise müssen Arbeitgeber in einer selbstversicherten Gruppe ähnliche Arten von Unternehmen betreiben. Um zu erfahren, ob eine selbstversiche- rungspflichtige Gruppenversicherung in Ihrem Land eine Option ist, wenden Sie sich an Ihren Vertreter oder an die staatliche Versicherungsabteilung.