Während Versicherungspolicen jetzt einfacher sind, sind sie nicht immer leicht zu verstehen. Eine Versicherungspolice ist schließlich ein rechtsgültiger Vertrag. In diesem Artikel wird erläutert, wie Richtlinien normalerweise erstellt werden. Es beschreibt jeden Abschnitt der Richtlinie und die Art von Informationen, die Sie dort finden können.
Was ist eine Richtlinie?
Der Begriff Police bedeutet einen vollständigen Versicherungsvertrag. Eine typische Politik besteht aus den Erklärungen und einem Sortiment vorgedruckter Formulare und Vermerke . Im Allgemeinen enthält ein Formular wichtige Richtlinienbestimmungen. Zum Beispiel ist das Business Auto Coverage Form das Rückgrat der ISO- Auto- Politik. Eine Billigung ändert die Politik in irgendeiner Weise. Zum Beispiel ändert eine Staatskündigungsbestätigung die Richtlinienkündigungsvorschrift, so dass sie dem Landesrecht entspricht.
Eine Richtlinie kann auch einen oder mehrere Zeitpläne (Listen) enthalten, z. B. einen Zeitplan für Standorte oder einen Zeitplan für abgedeckte Fahrzeuge.
In einigen Versicherungsverträgen, wie z. B. Directors and Officers Policies, ist der Antrag in die Police integriert.
Monoline oder Paketrichtlinien
Viele kommerzielle Versicherungspolicen sind Pauschalversicherungen. Ein Paket enthält zwei oder mehr Arten von Deckung in einem einzigen Versicherungsvertrag. Die Richtlinie eines Geschäftseigentümers ist eine Paketrichtlinie, die sowohl die allgemeine Haftung als auch die gewerblichen Eigentumsdeckungen enthält.
Einige Versicherungen bieten nur eine Art von Deckung. Diese werden als Monoline- Politik bezeichnet. Ein Beispiel ist eine Richtlinie, die nur eine kommerzielle Autoabdeckung bietet.
Teile einer Versicherungspolice
Die meisten Versicherungen enthalten die folgenden Abschnitte.
Deklarationen Die Deklarationen erscheinen normalerweise auf der ersten Seite der Richtlinie. Es enthält eine Zusammenfassung wichtiger Informationen wie den Namen und die Adresse Ihres Unternehmens sowie den Namen und die Adresse Ihres Versicherungsagenten. Ebenfalls enthalten sind die Policenummer, die Gültigkeitsdaten der Police und eine Liste der Deckungen Ihres Versicherungsvertrags. Wenn die Richtlinie mehr als einen Abdeckungstyp enthält, kann sie allgemeine Deklarationen sowie separate Deklarationen für jeden Abdeckungstyp enthalten. Zum Beispiel enthält eine Police, die sowohl Haftungs- als auch Eigentumsdeckungen vorsieht, wahrscheinlich eine allgemeine Erklärung, eine Haftungserklärung und eine Vermögenserklärung.
Versicherungsvertrag : Der Versicherungsvertrag ist eine kurze Beschreibung der Zahlungen, die der Versicherer im Falle eines gedeckten Schadens an Sie (oder in Ihrem Namen) zu leisten verspricht. Es beginnt oft mit den Worten "Wir werden bezahlen." Die Versicherungsvereinbarung ist die Grundlage der Politik.
Ausschlüsse Im Abschnitt Ausschlüsse werden die Risiken beschrieben, die nicht unter die Richtlinie fallen.
Es gibt drei Arten von Gefährdungen, die typischerweise Gegenstand von Ausschlüssen sind:
- Risiken, die durch eine andere Art von Police abgedeckt sind. Zum Beispiel schließt eine kommerzielle Autoversicherung Verpflichtungen aus, für die Sie nach einem Arbeitnehmerentschädigungsgesetz haftbar sind. Solche Verpflichtungen sind im Rahmen einer Arbeitnehmervergütung versichert, so dass sie von Ihrer kommerziellen Autoversicherung ausgeschlossen sind.
- Risiken, die für eine zusätzliche Prämie gedeckt werden können. Zum Beispiel deckt Ihre kommerzielle Autoversicherung (als Versicherte) Ihre Angestellten nicht ab, während sie Autos fahren, die ihnen gehören . Sie können jedoch festlegen, dass Ihre Richtlinie, die die Mitarbeiter bei der Nutzung ihrer persönlichen Fahrzeuge abdeckt, um eine Bestätigung ergänzt wird.
- Risiken, die nicht versicherbar sind. Ein Beispiel sind Verluste durch Krieg. Krieg ist eine katastrophale Gefahr, daher ist er in vielen Arten von Politiken ausgeschlossen.
Wenn eine Richtlinie mehr als eine Abdeckung bereitstellt, kann jede Abdeckung eine separate Gruppe von Ausnahmen enthalten. Einige Richtlinien enthalten auch eine Liste allgemeiner Ausnahmen, die für alle Coverages gelten.
Bedingungen Der Abschnitt "Bedingungen" beschreibt die Bestimmungen, die für Sie und andere von der Richtlinie abgedeckte Parteien gelten. Sie müssen die Versicherungsbedingungen erfüllen, um eine Entschädigung für einen Verlust zu erhalten. Zum Beispiel kann die Richtlinie festlegen, dass Sie Verluste so schnell wie möglich dem Versicherer melden müssen.
Der Abschnitt "Bedingungen" beschreibt auch Regeln und Verfahren, die der Versicherer zu befolgen verspricht, solange die Richtlinie in Kraft ist. Beispielsweise kann der Versicherer im Rahmen einer Richtlinie für gewerbliche Immobilien angeben, wie er den Wert eines bestimmten Eigenschaftstyps bestimmt, wenn diese Eigenschaft beschädigt ist.
Definitionen Die meisten Richtlinien enthalten Wörter, die im Vertrag eine besondere Bedeutung haben. Definierte Begriffe werden in der Regel fett oder kursiv hervorgehoben. Einige Richtlinien enthalten nur wenige definierte Begriffe, während andere viele enthalten. Definitionen können den Geltungsbereich der Richtlinie erweitern oder einschränken. Definierte Begriffe werden im Abschnitt Definitionen der Richtlinie erläutert.
Nehmen Sie zum Beispiel an, dass der Begriff " Körperverletzung" , wie er in Ihrer Haftpflichtversicherung definiert ist, sowohl psychische als auch psychische Schäden beinhaltet. Da diese Arten von Verletzungen nicht in der Definition der Körperverletzung enthalten sind, die in der ISO-Standardhaftpflichtrichtlinie enthalten ist, bietet Ihre Police eine breitere Abdeckung.
Definitionen können auch als Ausschlüsse dienen. Zum Beispiel besagt die Definition des Mitarbeiters in der ISO-Auto-Politik, dass das Wort Mitarbeiter keinen Leiharbeitnehmer bedeutet. Zeitarbeitnehmer werden in den Richtlinienausschlüssen nicht angesprochen. Wenn Sie die Definition von Mitarbeiter nicht gelesen haben, wäre Ihnen nicht bewusst, dass Leiharbeitnehmer nicht versichert sind.