Viele Gewerbeimmobilienpolitiken enthalten eine Mitversicherungsklausel . Diese Klausel sieht eine Strafe für Versicherungsnehmer vor, die keine angemessene Versicherungsgrenze erwerben.
Versicherung zu Wert
Warum kümmern sich Versicherer um die Versicherungssumme, die Sie kaufen? Der Grund hat mit der Versicherung zu tun, um zu bewerten . Versicherung zu Wert bezieht sich auf das Verhältnis Ihrer Versicherungsgrenze zum Wert Ihrer versicherten Eigenschaft. Angenommen, Sie besitzen ein kleines Bürogebäude.
Sie beraten sich mit einem Bauunternehmen, um den Wert Ihres Gebäudes auf Ersatzkostenbasis zu ermitteln. Sie und der Auftragnehmer schließen, dass die Wiederbeschaffungskosten des Gebäudes 2 Millionen US-Dollar betragen. Sie versichern das Gebäude im Rahmen einer gewerblichen Immobilienpolitik mit einem Limit von 2 Millionen US-Dollar. Ihr Versicherungs-Wert-Verhältnis beträgt 100%.
Bei den meisten Sachversicherungsansprüchen handelt es sich um Teilverluste. Wenn in Ihrem Gebäude ein Feuer ausbricht, wird wahrscheinlich nur ein Teil der Struktur und nicht das gesamte Gebäude zerstört. Wenn dies der Fall ist, sollten Sie Ihr Gebäude dann nicht nur für einen Teil seines Wertes versichern? Schließlich können Sie eine Menge Geld sparen, wenn Sie ein Gebäude zum Beispiel für die Hälfte der Wiederbeschaffungskosten oder des tatsächlichen Barwerts versichern. Die Antwort ist nein.
Erstens besteht ein Hauptzweck der Versicherung darin, Sie vor katastrophalen Verlusten zu schützen. Für die meisten kleinen Unternehmen, die Eigentum besitzen, stellt die totale Zerstörung dieses Eigentums eine Katastrophe dar.
Wenn Ihr Gebäude abbrennt und Ihre Versicherung nicht genügend Geld für den Wiederaufbau bereitstellt, haben Sie möglicherweise Schwierigkeiten, im Geschäft zu bleiben.
Zweitens würden Sachversicherer nicht lange bestehen, wenn alle ihre Versicherungsnehmer ihr Eigentum unterversichert hätten. Schließlich würden einige dieser Versicherungsnehmer Gesamtverluste erleiden.
Die von den Policen generierten Prämien würden nicht ausreichen, um die großen Verluste zu decken.
Zweck der Mitversicherung
In der Sachversicherung soll die Mitversicherung die Versicherungsnehmer dazu veranlassen, ihre Immobilien auf einen bestimmten Prozentsatz (typischerweise 80% oder 90%) ihres Wertes zu versichern. Mitversicherung kann angewendet werden, wenn Ihre Immobilie für ihre Wiederbeschaffungskosten oder ihren tatsächlichen Barwert versichert ist.
Bei der Mitversicherung werden die Versicherungsnehmer bestraft, die nicht genügend Versicherungen abschließen, um den in den Erklärungen angegebenen Mitversicherungsprozentsatz zu erfüllen. Keine Strafe gilt, wenn der Versicherungsnehmer eine angemessene Versicherung abgeschlossen hat.
Die Mitversicherungsklausel hat keine Auswirkungen auf Sie, bis Sie einen Vermögensverlust erleiden. Der Versicherer vergleicht dann die Versicherungssumme Ihrer Police (zum Zeitpunkt des Verlustes) mit der Versicherungssumme, die Sie aufgrund des Mitversicherungsprozentsatzes kaufen müssen. Wenn das Verhältnis kleiner als 1 ist, wird eine Strafe verhängt.
In einem Gewerbeimmobilienpolitik findet die Mitversicherungsklausel in der Regel im Abschnitt "Policenbedingungen" Die Tatsache, dass Ihre Richtlinie eine solche Klausel enthält, bedeutet nicht , dass Ihre Richtlinie einer Mitversicherung unterliegt. Die Mitversicherung gilt nur, wenn im Deklarationsteil Ihrer Police ein Mitversicherungsprozentsatz angezeigt wird.
Beispiel
Angenommen, "80% Mitversicherung" erscheint in den Erklärungen Ihrer gewerblichen Immobilienpolitik. Was bedeutet das? Das folgende Beispiel zeigt, wie diese Klausel angewendet wird.
Angenommen, Sie besitzen ein Gebäude, das Sie auf Ersatzkostenbasis versichert haben. Die Kosten für den Ersatz des Gebäudes betragen 1 Million Dollar. Da der Mitversicherungsprozentsatz 80 beträgt, müssen Sie Ihr Gebäude für mindestens $ 800.000 (80% von $ 1 Million) versichern, um eine Strafe zu vermeiden. Stellen Sie sich vor, Sie haben sich für eine Versicherung entschieden. Um Geld zu sparen, versichern Sie Ihr Gebäude mit einem Limit von $ 700.000. Ihre Police hat einen Selbstbehalt von 5000 US-Dollar.
Ein Feuer bricht in deinem Gebäude aus und verursacht Schäden, die 200.000 $ kosten, um repariert zu werden. Zum Zeitpunkt des Verlustes betrug Ihr Versicherungslimit 700.000 US-Dollar. Basierend auf der 80% Mitversicherungsverpflichtung sollten Sie mindestens 800.000 $ kaufen.
Das Verhältnis des Betrags, den Sie getragen haben, dividiert durch den Betrag, der erforderlich war (700.000 / 800.000), beträgt .875. Während Ihr Verlust $ 200.000 betrug, wird Ihr Versicherer Ihnen nur $ 175.000 (200.000 X.875) minus $ 5.000 Selbstbehalt oder $ 170.000 zahlen. Ihre Mitversicherungsstrafe beträgt 25.000 $.
Verzicht auf Mitversicherungsklausel
Eine Möglichkeit, die Mitversicherungsklausel zu umgehen, ist die Abdeckung von Kaufobjekten auf der Grundlage vereinbarter Werte . Bei dieser Option vereinbaren Sie und Ihr Versicherer vor Inkrafttreten der Richtlinie einen Wert für Ihre Immobilie. Der Wert kann auf Wiederbeschaffungskosten oder dem tatsächlichen Barwert basieren. Für die Laufzeit der Police gilt ein vereinbarter Wert . Um die Abdeckung für den folgenden Richtlinienzeitraum fortzusetzen, müssen Sie eine überarbeitete Wertangabe senden, bevor Ihre aktuelle Richtlinie abläuft.
Eine weitere Option, die auf die Mitversicherungsklausel verzichtet, ist die Wertberichterstattung. Wertberichte werden normalerweise verwendet, wenn Eigenschaftswerte schwanken. Zum Beispiel kann ein Einzelhandelsgeschäft, dessen Verkäufe von Monat zu Monat stark variieren, wählen, sein Inventar auf einer Berichtbasis zu versichern. Mehrere Berichtsoptionen stehen zur Verfügung, wie vierteljährlich, halbjährlich und monatlich. In der Regel zahlen Sie eine Anzahlungsprämie und reichen dann Berichte über Ihre Immobilienwerte ein, wie von Ihrem Versicherer gefordert.
Andere Arten von Versicherungen
Mitversicherung wird auch in anderen Arten von Versicherungen verwendet. Beispiele sind Kranken- und Zahnversicherung. Viele Gesundheits- und Zahnarztpraxen decken medizinische oder zahnmedizinische Kosten nach einem bestimmten Verhältnis wie 80/20 oder 70/30 ab. Die größere Zahl (80% oder 70%) stellt den vom Versicherer gezahlten Prozentsatz dar, während die kleinere Zahl (20% oder 30%) der Prozentsatz ist, den Sie zahlen müssen.
Einige Haftpflichtversicherungen für Direktoren und leitende Angestellte enthalten eine Mitversicherungsklausel. In ähnlicher Weise finden sich solche Klauseln manchmal in professionellen Haftpflichtrichtlinien (oder Fehlern und Unterlassungen ). Diese Klauseln sollten vermieden werden, da sie möglicherweise verlangen, dass Sie einen Teil des Schadensersatzes oder der Abfindung zahlen.