Die Wahrheit ist, dass der effektive Jahreszins tatsächlich ein sehr guter Indikator für die Kosten Ihrer neuen Hypothek sein kann. Es kann Sie auch schnell in die Irre führen, wenn Sie nicht verstehen, wie Sie es korrekt als Vergleichswerkzeug verwenden können.
Viele verwirren APR und Zinssatz, die einer der größten Fehler ist, die Sie machen können. Zinssatz und APR sind sehr unterschiedliche Tiere. Andere berücksichtigen nicht das verwendete Hypothekarprodukt, die geleistete Anzahlung und andere Faktoren, die alle dazu beitragen, eine jährliche Berechnung des Prozentsatzes vorzunehmen.
Also, was genau ist APR und sollten Sie legen großen Wert auf die Zahl, wie Sie Ihre Hypothek Entscheidung treffen? Ja und nein.
Was ist der Jahresprozentsatz (APR)?
Im Allgemeinen wird der effektive Jahreszinssatz als periodischer Zinssatz multipliziert mit der Anzahl der Zinsperioden eines Jahres (auch Nominalzinssatz genannt) ausgedrückt. Da der APR bestimmte nicht zinsabhängige Gebühren und Gebühren enthalten muss, ist eine detailliertere Berechnung erforderlich
Wie ein Zinssatz wird der effektive Jahreszins als Prozentsatz ausgedrückt. Das Federal Truth in Lending Act verlangt, dass jeder Verbraucherkreditvertrag den APR offenlegt.
Alle Kreditgeber müssen die gleichen Regeln befolgen, um die Genauigkeit des APR zu gewährleisten.
Allerdings ist es nicht immer das Gleiche, etwas tun zu müssen und es zu tun. Der jährliche Prozentsatz ist eine notorisch schwierige Zahl, die berechnet werden muss. Wenn Sie neugierig sind, wie komplex die Berechnung des effektiven Jahreszinses sein kann, schauen Sie sich einfach die FDIC-Website an.
Im Allgemeinen wird der effektive Jahreszins (APR), den Sie in Ihren Hypothekendarlehensangaben sehen, berechnet, indem Sie die Hypothekengebergebühren und andere Posten, die Ihre monatliche Zahlung beeinflussen, wie private Hypothekenversicherungen oder PMIs, berücksichtigen. Es berücksichtigt keine monatlichen Escrow-Zahlungen an Hausbesitzer Versicherung oder Grundsteuern.
Der effektive Jahreszins muss dem Kreditnehmer innerhalb von 3 Tagen nach der Beantragung einer Hypothek offengelegt werden. Diese Informationen werden in der Regel an den Kreditnehmer geschickt und der effektive Jahreszins findet sich in der Offenlegungsanzeige der Kreditvergabe, die auch einen Tilgungsplan enthält.
Die vom Finanzaufsichtsbüro für Verbraucherschutz (CFPB) aufgestellten Vorschriften haben einige neue Akzente gesetzt, um APR-Berechnungen leichter verständlich und genauer zu machen.
Weitere regulatorische Punkte:
Der effektive Jahreszins muss innerhalb von drei Tagen nach Eingang des Antrags des Kreditnehmers bekannt gegeben werden.
APR kann sich um bis zu 1/8 eines Prozents vor der Abrechnung ändern, ohne dass der Kreditgeber dies offen legen muss.
APR gilt als genau, wenn es nicht mehr als 1/8 von einem Prozent über oder unter dem Satz liegt, der nach der offiziellen Methode berechnet würde.
Dies gewährleistet jedoch nicht immer die APR-Genauigkeit. Skrupellose Kreditgeber sind größtenteils aus der Industrie gegangen, aber menschliche Fehler sind immer ein Faktor, den man berücksichtigen sollte.
Kreditsachbearbeiter sind überlastet und manchmal scheitert auch die Technik. Beides könnte zu einer APR-Diskrepanz führen.
Im Gegensatz zum Zinssatz enthält der APR folgende Kosten und Gebühren in der Berechnung:
Rabattpunkte
Private Hypothekenversicherung
Kreditgeber-Gründungskosten
Das sind drei unterschiedliche Eimer und die am häufigsten falsch zitiert ist private Hypothekenversicherung. Der zweit verwirrendste Aspekt der Hypotheken-APR-Berechnungen sind die Kreditgebergebühren.
Dazu gehören Gebühren von Drittparteien für Kreditauskünfte und andere Darlehen spezifische Anfragen, aber auch die Kosten für Underwriting, Verarbeitung und andere Junk-Gebühren sowohl groß als auch klein.
Wenn Sie weniger als 20% ablegen, haben Sie wahrscheinlich PMI. Da PMI risikobasiert auf konventionellen Hypotheken von Fannie Mae & Freddie Mac basiert, wird es von Kunde zu Kunde und von Objekt zu Objekt variieren.
FHA-Darlehen sind geradliniger. Sie bieten eine Pauschale für die Hypothek Versicherung für den Großteil ihrer Kredite. Die Rate ist in der Regel höher als herkömmliche PMI und kann Ihren APR erheblich aufblähen.
Wie sollten Sie APR beim Vergleich von Darlehen Wiegen
Wenn Sie eine neue Hypothek betrachten, sollte APR nur einer von mehreren Faktoren sein, die Sie wiegen.
Die Erschwinglichkeit Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung steht eindeutig auf der Liste. Aber auch die starke Berücksichtigung der richtigen Darlehenslaufzeit und des Hypothekentyps für Ihre Situation sind wichtige Akteure.
Wenn Sie hoffen, Ihre Anzahlung zu minimieren, können Sie einen höheren Jahreszins erwarten. Der Betrag, den Sie zahlen, beeinflusst Ihr Risiko für den Kreditgeber und daher wird Ihre Hypothekenversicherung höher sein.
Höhere Hypothekenversicherungsprämien entsprechen fast immer höheren jährlichen Prozentsätzen.
Alles in allem kann APR ein hervorragendes Werkzeug sein, um Hypothekengeber einzukaufen, wenn Sie sicherstellen, dass Sie immer Äpfel mit Äpfeln vergleichen.