Was ist Mitversicherung?
Die Mitversicherungsklausel erscheint im Abschnitt Bedingungen einer Gewerbeimmobilienpolitik. Sein Zweck ist es, Immobilieneigentümer zu ermutigen, eine angemessene Versicherungssumme zu kaufen. Wenn ein Verlust eintritt, bestraft die Klausel Versicherungsnehmer, die ihr Eigentum unterversichert haben, indem sie sie zwingen, "Geldgeber" zu werden. Dies bedeutet, dass die Versicherungsnehmer einen Teil des Schadens selbst bezahlen müssen.
Wenn eine Mitversicherung für Ihre Immobilie gilt, sollte in den Immobiliendeklarationen ein Mitversicherungsprozentsatz wie 80 Prozent oder 90 Prozent erscheinen. Der Prozentsatz entspricht der Versicherungssumme, die Sie behalten müssen. Dieser Betrag wird als Prozentsatz des Wertes Ihrer versicherten Eigenschaft ausgedrückt.
Angenommen, Sie haben gerade eine Richtlinie für gewerbliche Immobilien erworben, die einen Mitversicherungsprozentsatz von 90 Prozent enthält. Die Richtlinie gilt für Ihr Gebäude und Ihr persönliches Eigentum im Wert von 2 Millionen US-Dollar bzw. 500.000 US-Dollar.
Um die Mitversicherungsbedingungen zu erfüllen, müssen Sie Ihr Gebäude für mindestens 1,8 Millionen US-Dollar (90 Prozent von 2 Millionen US-Dollar) versichern. Ebenso müssen Sie Ihr persönliches Eigentum für mindestens $ 450.000 versichern (90 Prozent von $ 500.000).
Timing der Strafe
Ein Hauptproblem der Mitversicherungsklausel ist das Timing der Strafe.
Ihr Versicherer bewertet Ihre Richtliniengrenzen zu dem Zeitpunkt, zu dem ein Verlust eintritt . Im vorherigen Beispiel haben Sie die Mitversicherungsvoraussetzungen in Ihrer Police erfüllt, als Sie die Abdeckung erworben haben. Ihre Immobilie könnte jedoch während des Vertragszeitraums an Wert gewinnen. Wenn ein Verlust eintritt und Sie keine zusätzliche Deckung erworben haben, können Ihre Limits unter dem von der Mitversicherungsklausel geforderten Betrag liegen. Wenn Ihre Limits nicht ausreichen, werden Sie einer Mitversicherungsstrafe unterworfen.
Es gibt eine Reihe von Gründen, warum Ihre Immobilie an Wert gewinnt. Vielleicht haben Sie neues Eigentum erworben , wie zum Beispiel Möbel oder Computerzubehör, das Sie nicht hatten, als Ihre Police ausgestellt wurde. Gebäude können während der Laufzeit aufgrund von Inflation, steigenden Baukosten oder einem heißen Immobilienmarkt an Wert gewinnen. Sie sind sich vielleicht nicht bewusst, dass der Wert Ihrer Immobilie gestiegen ist, bis ein Verlust eintritt.
Vereinbarte Wertoption
Wie der Name schon sagt, ist ein vereinbarter Wert ein Immobilienwert, auf den Sie und Ihr Versicherer zu Beginn Ihres Versicherungszeitraums eingewilligt haben. Um eine Deckung auf der Grundlage eines vereinbarten Werts zu erhalten, müssen Sie Ihrem Versicherer eine Wertangabe vorlegen, bevor Ihre Versicherung beginnt oder erneuert. Eine Wertangabe ist eine Liste Ihrer versicherten Sachen (Gebäude und persönliches Eigentum), die den Wert jedes Gegenstands enthält.
Immobilienwerte sollten als Wiederbeschaffungskosten oder als tatsächlicher Barwert ausgedrückt werden, je nachdem, was unter Ihrer Police zutrifft.
Eine Wertangabe wird normalerweise auf einem Standard-ISO-Formular oder auf einem ähnlichen Formular Ihres Versicherers erstellt. Bitten Sie Ihren Agenten oder Broker um Hilfe, wenn Sie beim Ausfüllen des Formulars Hilfe benötigen.
Sobald Sie Ihrem Versicherer eine Wertangabe vorgelegt haben, wird die Mitversicherungsklausel in Ihrer Police für ein Jahr (die Laufzeit Ihrer Police) ausgesetzt. Wenn ein Verlust eintritt, wird Ihr Eigentum auf der Grundlage des vereinbarten Wertes bewertet, solange Sie Ihr Eigentum für diesen Betrag versichert haben. Um die vereinbarten Werte im nächsten Jahr beizubehalten, müssen Sie eine neue Werteabrechnung einreichen, bevor Ihre aktuelle Richtlinie abläuft. Wenn Sie einen nicht zur Verfügung stellen, erlischt Ihr vereinbarter Wertschutz und die Mitversicherungsklausel wird wieder aktiviert.
Limits müssen dem vereinbarten Wert entsprechen
Um im Rahmen der vereinbarten Wertklausel Schutz vor Mitversicherung zu erhalten, müssen Sie die vereinbarten Werte einhalten. Das heißt, wenn Ihre Wertermittlung angibt, dass die Kosten für den Ersatz Ihres Gebäudes 2 Millionen US-Dollar betragen, müssen Sie ein Gebäudelimit von mindestens 2 Millionen US-Dollar einhalten. Wenn ein Verlust eintritt und Sie die in Ihrer Wertangabe angegebenen Grenzen nicht eingehalten haben, müssen Sie möglicherweise einen Teil des Verlustes zahlen.
Gemäß der vereinbarten Wertklausel ist der größte Teil, den Ihr Versicherer für einen Verlust an beschädigter Immobilie zahlt, der Anteil, den die Grenze für diese Immobilie an den vereinbarten Wert der Immobilie ausweist, der in der Wertangabe angegeben ist. Angenommen, Sie besitzen ein Gebäude, das Sie auf Ersatzkostenbasis versichert haben. Sie haben Ihr Gebäude mit einem Limit von 1,5 Millionen US-Dollar versichert. Ihre Wertermittlung zeigt jedoch an, dass die Wiederbeschaffungskosten Ihres Gebäudes 2 Millionen US-Dollar betragen. Ihre Richtlinie enthält einen Selbstbehalt von 1000 US-Dollar.
Ein schwerer Hagelschlag verursacht 100.000 $ Schaden am Dach Ihres Gebäudes. Ihr Versicherer vergleicht den vereinbarten Wert Ihres Gebäudes mit dem Limit Ihrer Police. Da Sie Ihr Gebäude um $ 500.000 unterversichert haben, wird Ihr Versicherer Ihren Verlust nicht vollständig bezahlen. Stattdessen wird es nur 74.000 $ zahlen. Hier ist die Berechnung:
1,5 Millionen US-Dollar (Ihr Baulimit) dividiert durch 2 Millionen US-Dollar (der vereinbarte Wert) = 0,75
.75 mal 100.000 (die Höhe des Verlustes) = 75.000 $
$ 75.000 abzüglich $ 1.000 Selbstbehalt = $ 74.000
Abdeckung des Geschäftseinkommens
Eine Option für eine vereinbarte Deckung ist auch in der gewerblichen Einkommenversicherung verfügbar. Wenn diese Deckung erworben wird, gilt die Mitversicherungsklausel, die in dem Geschäftseinkommensformular gefunden wird, nicht.
Wenn Sie einen vereinbarten Versicherungsschutz einleiten möchten, müssen Sie dies Ihrem Versicherer mitteilen. Sie müssen außerdem ein Arbeitsblatts für Geschäftseinkommen einreichen, in dem Ihre voraussichtlichen Einnahmen und Betriebskosten für jedes der folgenden Elemente aufgeführt sind:
- Der Zeitraum von zwölf Monaten vor dem Datum auf dem Arbeitsblatt
- Der Zwölf-Monats-Zeitraum, der auf den Beginn des vereinbarten Versicherungsschutzes folgt (in der Regel das Datum des Versicherungsbeginns)
Um die vereinbarte Wertoption jedes Jahr fortzuführen, müssen Sie vor der Erneuerung Ihrer Police ein Arbeitsblatt für neue Unternehmenseinnahmen vorlegen. Wenn Sie diese Option in der gewerblichen Einkommenversicherung gewählt haben, sollte der vereinbarte Wert im Deklarationsabschnitt Ihrer Immobilienrichtlinie aufgeführt sein. Dieser Wert sollte dem in den Deklarationen angegebenen Mitversicherungsprozentsatz multipliziert mit Ihrem geschätzten Nettoeinkommen und -aufwand entsprechen (Position 2 oben).
Angenommen, Ihre Geschäftseinkommensdeckung unterliegt einer Mitversicherung von 50 Prozent. Ihr geschätztes Nettoeinkommen und Ausgaben für die nächsten 12 Monate sind $ 1 Million. Ihr Geschäftseinkommenslimit muss mindestens 500.000 US-Dollar (50 Prozent von 1 Million US-Dollar) betragen. Wenn Sie einen Gewinneinbußen in Höhe von 100.000 US-Dollar erleiden und Ihr Umsatzlimit mindestens 500.000 US-Dollar beträgt, wird keine Mitversicherung gewährt. Ihr $ 100.000 Verlust sollte vollständig bezahlt werden (wenn kein Selbstbehalt gilt).
Nehmen Sie im vorherigen Beispiel an, dass Ihr Geschäftseinkommenslimit nur 400.000 US-Dollar beträgt. Sie haben die erforderliche Versicherungssumme nicht erworben. Das Beste, was Ihr Versicherer zahlt, ist $ 80.000, berechnet wie folgt:
$ 400.000 Limit dividiert durch $ 500.000 vereinbarten Wert = .80
$ 100.000 Ausfallzeiten .80 = $ 800.000