Erfahrung Modifikator
Ein Erfahrungsmodifikator ist ein numerischer Faktor, der mit Ihrer Prämie multipliziert wird. Der Modifikator kann kleiner als, gleich oder größer als 1,0 sein. Ein Modifikator, der kleiner als 1.0 ist, führt zu einem Guthaben (Prämienreduktion), während ein Modifikator, der größer als 1.0 ist, zu einer Belastung führt (Prämienerhöhung).
Erfahrungsmodifikatoren werden von einer Mitarbeiter-Vergütungs-Rating-Organisation berechnet. Dies sollte der NCCI sein, wenn Ihr Unternehmen in einem NCCI-Staat geschäftlich tätig ist. Andernfalls wird Ihr Modifikator wahrscheinlich von der Ratingagentur für Mitarbeitervergütung Ihres Staates berechnet. Unabhängig davon, welche Organisation den Modifikator ausgibt, sollte ein Arbeitsblatt bereitgestellt werden, in dem erläutert wird, wie Ihr Modifikator ermittelt wurde. Der Modifikator wird basierend auf einer dreijährigen Historie Ihrer Gehaltsliste und Ihrer Verluste berechnet. Diese Informationen werden der Rating-Organisation von Ihrem Versicherer zur Verfügung gestellt .
In diesem Artikel wird das Erfahrungsbericht-Arbeitsblatt der NCCI erläutert. Während Arbeitsblätter, die in Nicht-NCCI-Staaten verwendet werden, sich etwas von den NCCIs unterscheiden können, enthalten sie typischerweise die gleichen Arten von Informationen.
Zusammenfassender Abschnitt
Der obere Teil des Arbeitsblatts besteht aus einer Kontoübersicht. Dieser Abschnitt enthält die folgenden Informationen:
- Risikoname Ihr Firmenname
- Risk Identification Number Eine 9-stellige Nummer, die Ihrem Unternehmen von der NCCI zugewiesen wurde
- Bewertung Datum des Inkrafttretens Das Datum, an dem Ihr Modifizierer wirksam wird. Dies ist normalerweise das gleiche wie Ihr Jahrestag Rating-Datum.
- Produktionsdatum Das Datum, an dem Ihr Modifikator berechnet wurde
- Status Der Bundesstaat, in dem Sie tätig sind, wenn Sie nur in einem Bundesstaat Geschäfte tätigen. Wird "interstate" angezeigt, wenn Sie in mehreren Staaten arbeiten.
Erfahrungszeitraum
Das Hauptarbeitsblatt ist vertikal in drei Abschnitte unterteilt, einer für jedes Jahr, das in der Erfahrungsbewertungsperiode enthalten ist. Jeder Abschnitt fasst die Prämien- und Schadeninformationen für das angegebene Jahr zusammen. Die Daten sind so angeordnet, dass die ältesten Informationen oben liegen. Angenommen, Ihr Modifikator 2015 wurde anhand der Daten vom 1. Januar 2011 bis 1. Januar 2014 berechnet. Die Daten für den Zeitraum vom 1. Januar 2011 bis zum 1. Januar 2012 werden oben angezeigt. Es folgen Daten für das Folgejahr (2012 bis 2013). Die Daten für das letzte Jahr (2013 bis 2014) werden unten angezeigt.
Für jedes der drei Jahre werden im Arbeitsblatt die Richtliniennummer und die Gültigkeitsdaten der Richtlinie aufgeführt. Ebenfalls enthalten ist ein 5-stelliger Carrier-Code. Dieser Code wird von der NCCI vergeben. Es identifiziert den Versicherer, der die Police ausgestellt hat .
Klassencodes, Gehaltsabrechnung und erwartete Verluste
Das Arbeitsblatt ist so angeordnet, dass auf der linken Seite der Seite Ihre Klassifizierungscodes , Lohn- und Verlustdaten angezeigt werden. Anspruch Informationen (in Teil zwei dieses Artikels angesprochen) erscheint auf der rechten Seite.
Die folgende Tabelle zeigt den Informationstyp, der in den ersten sechs Spalten des Arbeitsblatts angezeigt wird. Die erste Spalte (Code) gibt die Ihrem Unternehmen zugewiesenen Klassifizierungscodes an.
In diesem Beispiel gibt es zwei Klassencodes, 8810 (Clerical Office Workers) und 8742 (Outside Salespersons).
Die zweite Spalte listet die Erwartete-Verlust-Rate (ELR) auf. Der ELR ist ein von Aktuaren berechneter Dollarbetrag. Es basiert auf Prämien- und Verlustdaten für alle Arbeitgeber in Ihrer Branche. Der ELR ist der Dollarbetrag, den Ihr Versicherer für Verluste pro $ 100 der Lohnsumme erwartet. Wenn der ELR zum Beispiel 0,10 ist, dann erwartet Ihr Versicherer, dass Sie 10 Cent für Verluste pro 100 Dollar Ihrer Gehaltsliste ausgeben.
| Code | ELR | D-Verhältnis | Lohn-und Gehaltsabrechnung | Erwartete Verluste | Erwarteter Primärverlust |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | .10 | .38 | 3.500.000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | .25 | .32 | 1.800.000 | 4500 | 1440 |
Erwartete Verluste werden durch Multiplikation der ELR-Zeiten mit Ihrer Gehaltssumme (geteilt durch 100) berechnet. Im obigen Beispiel werden die erwarteten Verluste für den Code 8810 wie folgt berechnet:
.10 X 3.500.000 / 100 = 3500
Hier ist die Berechnung für Code 8742:
.25 X 1.800.000 / 100 = 4500
Primäre versus überschüssige Verluste
Nur ein Teil der großen Verluste, die Ihnen entstehen, werden für die Erfahrungsbewertung verwendet. Dies soll verhindern, dass ein einziger großer Verlust Ihren Erfahrungsmodifikator stark beeinträchtigt. Die meisten Staaten haben einen Schwellenwert (zB 15.000 USD) festgelegt, der die Primärverluste von den Überschussverlusten trennt. Die Höhe eines Verlustes bis zum festgelegten Schwellenwert ist der primäre Verlust . Der verbleibende Verlust ist der Überschussverlust . Abhängig von der Art der Forderung kann der gesamte Primärverlust, aber nur ein Teil des Überschussverlustes für die Erfahrungsbewertung verwendet werden.
Um den Hauptanteil Ihrer erwarteten Verluste zu ermitteln, haben Versicherungsmathematiker einen Faktor namens Discount Ratio (D-Ratio) entwickelt. Die erwarteten Primärverluste werden berechnet, indem der Diskontsatz mit den erwarteten Verlusten multipliziert wird. Wenn die erwarteten Primärverluste von den erwarteten Gesamtverlusten abgezogen werden, ist das Ergebnis der Überschuss der erwarteten Verluste.
Hier sind die Berechnungen der erwarteten Primärverluste für die beiden oben gezeigten Klassencodes:
Code 8842: .38 X 3500 = 1330
Code 8742: .32 X 4500 = 1440
Ihr Erfahrungsmodifikator wird berechnet, indem Ihre tatsächlichen Verluste mit Ihren erwarteten Verlusten verglichen werden.
Forderungen und tatsächlich angefallene Verluste
Die letzten fünf Spalten des Arbeitsblatts werden auf der rechten Seite der Seite angezeigt. Diese Spalten enthalten Daten zu Ansprüchen und tatsächlichen eingetretenen Verlusten (dh zu Verlusten, die Sie erlitten haben). Ein Beispiel ist unten angegeben.
| Anspruchsdaten | IJ | VON | Tatsächliche erlittene Verluste | Tatsächliche primäre Verluste |
| 123456 | 05 | F | 18.000 | 15.000 |
| 654321 | 05 | O | 12.000 | 5.000 |
| NR. 6 | 06 | F | 12.000 | 12.000 |
Anspruchsdaten
Die Ansprüche sind nach der Anspruchsnummer unter der Überschrift Anspruchsdaten aufgeführt. Im obigen Beispiel sind zwei Ansprüche nach Nummer aufgelistet. Kleine Forderungen (die unter 2000 Dollar liegen) können jedoch zusammengelegt werden. Eine Gruppe von Ansprüchen wird durch die Buchstaben "NEIN" identifiziert. Auf die Buchstaben folgt eine Zahl, die angibt, wie viele Ansprüche in der Gruppe enthalten sind. Im obigen Beispiel bedeutet "NO6", dass sechs Ansprüche zusammengefasst sind. Kleine Ansprüche werden nur dann kombiniert, wenn sie die gleiche Art von Verletzung beinhalten, wie beispielsweise nur für medizinische Zwecke.
Verletzungscode und Status
Rechts neben den Anspruchsdaten befindet sich eine Spalte mit der Überschrift IJ. "IJ" bedeutet Verletzungscode. Dies ist ein numerischer Code, der den Anspruchstyp angibt. Zum Beispiel bedeutet "5" eine medizinische Forderung, während "6" eine vorübergehende Invaliditätsforderung (teilweise oder insgesamt) bedeutet.
Neben dem Verletzungscode befindet sich eine Spalte mit der Überschrift OF. Diese Buchstaben bezeichnen den Anspruchsstatus entweder als "O" oder "F". Der Buchstabe "O" bedeutet, dass der Anspruch noch offen ist, während "F" bedeutet, dass er endgültig ist (geschlossen).
Die obige Tabelle enthält Daten für acht Ansprüche. Es wurden sechs ausschließlich medizinische Ansprüche zusammengefasst, während die beiden Ansprüche wegen vorübergehenden Erwerbsunfähigkeit getrennt aufgeführt sind. Für die Zwecke dieses Beispiels beträgt der Schwellenwert für Primärverluste 15.000 US-Dollar.
Tatsächliche erlittene Verluste
Die letzten beiden Spalten auf der rechten Seite des Arbeitsblatts enthalten Daten zu Ihren eingetretenen Verlusten. Hierbei handelt es sich um Entschädigungsleistungen (Krankheitskosten und Invaliditätszahlungen), die Ihr Versicherer in Ihrem Namen an die verletzten Arbeitnehmer gezahlt hat. Die Verluste beinhalten Reserven für offene Forderungen. Eine Rückstellung ist ein Betrag, den Ihr Versicherer für eine zukünftige Zahlung reserviert hat.
Tatsächliche eingetretene Verluste sind die Verluste, die Sie in Bezug auf die angegebene Forderung (oder Schadensgruppe) erlitten haben. Die tatsächlichen Primärverluste stellen den Anteil Ihrer Gesamtverluste dar, die als Primärverluste gelten. Wenn die tatsächlichen Primärverluste von den tatsächlich aufgetretenen Verlusten abgezogen werden, ist das Ergebnis ein tatsächlicher Überschussverlust. Nur ein Teil der überschüssigen Verluste wird für die Erfahrungsbewertung verwendet.
Erfahrung Rating-Anpassung
In vielen Staaten unterliegen nur medizinische Ansprüche einer ERA ( Experience Rating Adjustment ). Wenn der ERA gilt, werden nur 30% des Anspruchsbetrags für die Erfahrungsbewertung verwendet. Die restlichen 70% werden ignoriert. Die ERA gilt für Schäden, die nur medizinische Kosten verursachen. Sie gilt nicht für Ansprüche, die zu einer Invaliditätszahlung führen.
Bewertungsfaktoren
Die Erfahrungsbewertung enthält zwei von Aktuaren erstellte Faktoren. Der erste wird als Gewichtsfaktor bezeichnet. Dieser Faktor bestimmt, wie viel von Ihren tatsächlichen Überschussverlusten verwendet wird, um Ihren Modifikator zu berechnen. Der Gewichtungsfaktor ist klein für kleine Firmen und steigt, wenn Ihr Unternehmen wächst. Wenn Ihr Unternehmen klein ist und Sie einen großen Verlust erleiden, wird der Gewichtungsfaktor die Auswirkung des Verlusts auf Ihren Erfahrungsmodifikator begrenzen. Der Verlust hätte größere Auswirkungen auf Ihren Modifikator, wenn Ihre Firma größer wäre.
Der zweite Faktor heißt Ballast . Wie der Name schon sagt, wirkt der Ballast stabilisierend. Seine Absicht ist es, den Modifikator davon abzuhalten, zu weit (nach oben oder nach unten) von der Einheit (1,0) abzuweichen.
Berechnung
Die Erfahrungsberechnungsformel passt sowohl Ihre tatsächlichen Verluste als auch Ihre erwarteten Verluste an. Sobald beide Zahlen angepasst wurden, werden Ihre tatsächlichen Verluste durch Ihre erwarteten Verluste geteilt. Das Ergebnis ist Ihr Erfahrungsmodifikator.
Zuerst werden Ihre tatsächlichen Verluste durch Berechnung der Summe der folgenden drei Elemente ermittelt:
- Ihre tatsächlichen primären Verluste Wenn der ERA in Ihrem Staat gilt, werden nur 30% Ihrer medizinischen Ansprüche in die Formel aufgenommen.
- Stabilisierungswert Dieser Wert wird ermittelt, indem die erwarteten Überschussverluste mit (1 minus dem Gewichtsfaktor) multipliziert werden und dann der Ballast hinzugefügt wird.
- Ihre ratbaren Überschussverluste Dies ist die Summe der tatsächlichen Überschussverluste, die für die Erfahrungswertung verwendet werden. Es wird berechnet, indem der Gewichtungsfaktor mit Ihren tatsächlichen Überschussverlusten multipliziert wird.
Als Nächstes werden Ihre erwarteten Verluste durch Berechnung der Summe der folgenden Faktoren ermittelt:
- Ihre erwarteten primären Verluste Diese Zahl wird von der Rating-Organisation zur Verfügung gestellt.
- Stabilisierungswert Dieser Wert wird auf die gleiche Weise wie oben angegeben berechnet
- Ihre ratbaren Überschussverluste Dies ist die Menge der erwarteten Überschussverluste, die für die Erfahrungswertung verwendet werden. Es wird berechnet, indem der Gewichtungsfaktor mit Ihren erwarteten Überschussverlusten multipliziert wird.
Schließlich werden Ihre tatsächlichen Verluste durch Ihre erwarteten Verluste geteilt. Angenommen, Ihre tatsächlichen Verluste (basierend auf der Formel) betrugen 45.000 USD und die erwarteten Verluste betrugen 50.000 USD. Ihr Erfahrungsmodifikator wäre $ 45.000 / $ 50.000 oder .90.