Ein Business-Income-Loss-Szenario

Die Bedeutung der Deckung des Geschäftseinkommens

Eine Frage, die viele Geschäftsinhaber fragen, ob sie Geschäftseinkommensdeckung benötigen. Die Antwort auf diese Frage zeigt sich am besten an einem Beispiel. Das folgende Szenario zeigt, was passieren kann, wenn Ihre Geschäftsimmobilie durch Wind, Feuer oder andere Gefahren beschädigt wird und Ihr Unternehmen zum Herunterfahren gezwungen wird.

Steves Blumen

Steve besitzt einen Blumenladen namens Steve's Flowers. Steve betreibt sein Geschäft in Gewerbeflächen, die er in der Innenstadt mietet.

Das Einkommen des Geschäftes wird vollständig vom Blumenverkauf abgeleitet. Steve kauft Schnittblumen von Großhändlern und verkauft sie dann an Einzelhandelskunden. Er verkauft Blumen in Trauben und andere in Arrangements.

Steve's Flowers hat einen Arbeitsbereich im hinteren Teil des Ladens, der mit einem begehbaren Kühlschrank ausgestattet ist. Der Walk-In dient zur Aufbewahrung von Blumen sowie kompletter Arrangements. Das Geschäft hat auch eine Verkaufsfläche für Kunden. Dieser Bereich hat einen Kühlschrank, den Steve benutzt, um kleine Arrangements zu zeigen.

Steves Blumengeschäft gibt den größten Teil seines Bruttoeinkommens für Lieferungen (Blumen, Vasen, Bänder usw.), Miete, Lohnabrechnung und Nebenkosten aus. Steves Bruttoeinkommen beträgt ungefähr $ 600 pro Tag. Er verbringt im Durchschnitt 400 Dollar pro Tag für Miete, Nebenkosten, Lohnabrechnung, Blumen und andere geschäftliche Notwendigkeiten. Der Laden verdient einen Vorsteuergewinn von $ 200 pro Tag, was für Steve akzeptabel ist. Steve hat sein Geschäft im Rahmen einer gewerblichen Immobilienpolitik versichert.

Die Richtlinie beinhaltet kein Geschäftseinkommen oder zusätzliche Ausgaben .

Steve's Verluste

Eines Tages bläst ein Tornado durch die Stadt und beschädigt Steve's Laden schwer. Das Gebäude ist jetzt unbrauchbar. Die Kühlschränke sind weg. Das Innere des Ladens wurde beschädigt und alle Blumen wurden zerstört. Steve reicht eine Forderung an seinen Sachversicherer ein.

Ein paar Tage später scheint ein Versicherer den Schaden zu inspizieren. Der Adjuster verweist Steve an einen Auftragnehmer, der die Reparaturen durchführen kann. Er stellt dann einen Scheck aus, damit Steve die verlorenen Kühlschränke ersetzen kann.

Als Steve seinen Ausrüstungslieferanten kontaktiert, erfährt er, dass Kühlschränke aufgrund des Sturms schwer zu bekommen sind. Sein Lieferant wird neue Ausrüstung liefern, aber es wird nicht für zwei Wochen ankommen. Er hört mehr schlechte Nachrichten vom Auftragnehmer. Der Auftragnehmer kann nicht für drei Wochen mit der Arbeit an Steves Laden beginnen. Die Reparaturen werden eine Woche dauern. Steve's Laden könnte für einen Monat geschlossen werden.

Viele (aber nicht alle) von Steves Ausgaben werden nach der Katastrophe fortgeführt, obwohl sein Geschäft geschlossen wurde. Steve muss seine Miete und Nebenkosten bezahlen. Um seinen Großhandels-Blumen-Vertrag zu behalten, muss Steve eine Mindestbestell-Bestellung bei seinem Lieferanten aufgeben. Steves Blumen kostet ungefähr $ 300 pro Tag an Ausgaben, obwohl das Geschäft keine Einnahmen generiert. Das sind $ 9.000 pro Monat an Ausgaben. Sobald das Geschäft wieder läuft, muss es mehrere Monate lang Gewinn erwirtschaften, um das entgangene Einkommen auszugleichen.

Abdeckung des Geschäftseinkommens

Es ist jetzt 30 Tage später. Steve hat kein Nettoeinkommen (Nettogewinn vor Steuern) verdient, während der Blumenladen geschlossen wurde.

Das Geschäft hat auch $ 9.000 in fortwährenden Ausgaben entstanden ($ 300 pro Tag mal 30). Wenn der Tornado nicht aufgetreten wäre, hätte der Laden einen Nettogewinn von $ 6.000 ($ 200 pro Tag mal 30 Tage) generiert. Aufgrund des Unwetters erlitt Steves Flowers einen Verlust von 15.000 US-Dollar (6.000 US-Dollar an verlorenem Gewinn plus 9.000 US-Dollar an laufenden Ausgaben). Hätte Steve eine Berufseinkommensversicherung abgeschlossen , wäre sein Verlust von 15.000 Dollar gedeckt worden.

Beachten Sie, dass einige Geschäftsformulare eine Art von Selbstbehalt enthalten, die als Wartezeit bezeichnet wird. Eine typische Wartezeit beträgt 72 Stunden. Eine Wartefrist von drei Tagen würde Steve's Einkommenseinbußen in Höhe von etwa 1.500 US-Dollar reduzieren.

Extrakostenabdeckung

Angenommen, es ist der Tag nach dem Tornado. Steves Blumenlieferant war vom Sturm nicht betroffen. Da Steve immer noch Zugang zu Blumen hat, entschließt er sich, an einem anderen Ort, an dem er sein Geschäft vorübergehend betreiben möchte, Räumlichkeiten zu mieten.

Er wird das alternative Raum benutzen, bis sein permanenter Standort repariert worden ist. Steve bewegt einige Gegenstände, die den Tornado überlebt haben, an den vorübergehenden Ort. Er mietet einen Kühlschrank, kauft einige Vorräte und läuft innerhalb weniger Tage.

Wenn Steve eine zusätzliche Kostenübernahme erworben hätte, wären die Kosten, die er für den Betrieb seines Unternehmens am vorübergehenden Standort hatte, gedeckt. Seine Versicherung hätte Folgendes gedeckt:

Endlich

Während die oben skizzierten Szenarien zu stark vereinfacht sind, zeigen sie den Wert von Geschäftseinnahmen und zusätzlichen Kosten deckungen. Diese Abdeckungen können verhindern, dass ein kleines Unternehmen nach einer Katastrophe ausfällt . Ein Geschäft, dem diese Deckungen fehlen, kann scheitern, selbst wenn es im Rahmen einer Gewerbeimmobilienpolitik für physische Verluste versichert ist.

Artikel herausgegeben von Marianne Bonner