Um zu verstehen, wie ein Regenschirm funktioniert, stellen Sie sich vor, Sie schauen auf ein niedriges Gebäude mit einem hohen Flachdach. Das Dach hat Überhänge, die sich in alle Richtungen über das Gebäude hinaus erstrecken.
Der Boden und die Wände des Gebäudes repräsentieren Ihre grundlegenden (primären) Richtlinien . Das Dach repräsentiert Ihren Regenschirm. Die Höhe des Gebäudes spiegelt die Grenzen wider, die von Ihren grundlegenden Richtlinien bereitgestellt werden. Die Dicke des Daches spiegelt die Grenzen wider, die Ihr Schirm bietet. Die Überhänge auf dem Dach sind Deckungen, die von Ihrem Schirm bereitgestellt werden und nicht in Ihren grundlegenden Richtlinien enthalten sind.
Ein Regenschirm bietet wertvollen Schutz gegen große Gerichtsverfahren, die Ihr Unternehmen zerstören könnten. Bevor Sie jedoch eine Richtlinie kaufen, sollten Sie einige Dinge beachten.
Grenzen
Die Grenzen, die Ihre Firma braucht, hängen weitgehend von der Art Ihres Geschäfts ab. Zum Beispiel sind Hotels, Kranführer und Pharmahersteller katastrophalen Verlusten ausgesetzt. Sie brauchen höhere Regenschirmgrenzen als beispielsweise ein Einzelhandelsgeschäft. Bitten Sie Ihren Agenten oder Makler , Ihnen zu helfen, festzustellen, wie viel Abdeckung Sie benötigen.
Abdeckungen
Der Umbrella sollte Deckungen bieten, die nicht von Ihrer grundsätzlichen Haftungspolitik abgedeckt sind.
Die Abdeckung, die Ihr Unternehmen benötigt, hängt von der Art Ihres Geschäfts ab. Wenn Ihr Unternehmen beispielsweise eine Brauerei betreibt, können Sie sich für einen Regenschirm entscheiden, der die Haftung für Alkohol deckt . Ebenso, wenn Ihre Firma ein Boot zur Unterhaltung von Kunden besitzt, können Sie sich für einen Regenschirm entscheiden, der eine Haftpflichtversicherung für Wasserfahrzeuge beinhaltet.
Kosten
Die Umbrella-Prämien variieren je nach Carrier, Limit und Coverage. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Agenten oder Makler, wie hoch die Kosten einer Dachpolice wahrscheinlich sind.
Variation
Der Deckungsumfang eines Versicherungsschirms kann von Versicherer zu Versicherungsträger sehr unterschiedlich sein. Daher ist es wichtig, Richtlinien zu vergleichen und zu vergleichen. Ein guter Anfang ist, ein Umbrella-Angebot von dem Versicherer zu erhalten, der Ihre primäre allgemeine Haftpflichtpolice ausgestellt hat . Sobald Sie ein Angebot haben, können Sie es als Vergleichsbasis verwenden. Wenn Ihr Haftpflichtversicherer keine Regenschirme anbietet, bitten Sie Ihren Agenten oder Makler , alternative Transportunternehmen vorzuschlagen.
Fallstricke
Beim Kauf eines Regenschirms sollten Sie einige Dinge beachten. Erstens haben viele Dachversicherer "Legalese" durch eine vereinfachte Sprache ersetzt, wie sie in den meisten Primärpolicen zu finden ist. Dies hat Regenschirme leichter lesbar gemacht. Einige Regenschirme sind jedoch so ähnlich wie die grundlegende Politik, dass sie praktisch Spiegelbilder sind. Diese sogenannten Schirme können, wenn überhaupt, nur eine geringe Deckung bieten, die nicht durch die primäre Richtlinie bereitgestellt wird.
Zweitens kann eine Dachrichtlinie Ausschlüsse enthalten, die in Ihren Basisrichtlinien nicht enthalten sind. Alternativ dazu kann ein Umbrella die gleiche Art von Ausschluss wie Ihre primäre Richtlinie enthalten, aber der Ausschluss im Rahmen kann breiter sein.
Zum Beispiel stellt der erwartete oder beabsichtigte Ausschluss von Verletzungen in Ihrer Grundversicherung eine Ausnahme für Personen- oder Sachschäden dar , die sich aus der Anwendung angemessener Gewalt zum Schutz von Personen oder Eigentum ergeben. Der Ausschluss in Ihrer Dachrichtlinie enthält diese Ausnahmen nicht.
Drittens enthalten einige Schirme eine selbstversi- cherte Rückstellung oder "SIR". Sie stellt den Betrag dar, den Ihr Unternehmen für jeden Vorfall auszahlt, der durch den Versicherungsschirm abgedeckt wird, aber nicht durch die Grundversicherung.
Richtlinienzeitraum
Schließlich sollte Ihre Dachrichtlinie an denselben Daten beginnen und enden wie Ihre grundlegenden Richtlinien. Policy-Daten sind wichtig, da viele Schirme die Deckung auf Verletzungen oder Schäden begrenzen, die während der Policy-Periode des Schirms auftreten . Probleme können auftreten, wenn die Daten nicht übereinstimmen. Betrachten Sie das folgende Beispiel.
Capital Construction ist im Rahmen einer primären allgemeinen Haftpflichtversicherung mit einem Vorkommenslimit von 1 Mio. USD und einem allgemeinen Gesamtlimit von 2 Mio. USD versichert. Die Police beginnt am 1. Januar 2017 und endet am 1. Januar 2018. Das Kapital ist zudem in einer vom 1. März 2017 bis zum 1. März 2018 laufenden Dachpolice versichert. Im Jahr 2017 werden bei Capital drei Personen in separaten Unfällen verletzt Websites. Jeder erhebt Klage gegen Capital Construction. Die Ansprüche werden zu den Daten und zu den unten aufgeführten Beträgen verrechnet.
20. Januar: 1.000.000 $
20. Februar: 800.000 $
10. April: 900.000 $
Die erste Haftpflichtpolice von Capital zahlt die ersten beiden Forderungen vollständig. Jeder resultierte aus einem separaten Ereignis und erzeugte Schäden, die das Each-Occurrence-Limit nicht überschritten. Die Richtlinie zahlt jedoch nur 200.000 $ für den dritten Anspruch, da das allgemeine Aggregatlimit aufgebraucht wurde. Der Dachversicherer weigert sich, die restlichen 800.000 Dollar zu zahlen. Warum? Nur der dritte Anspruch entstand aufgrund einer Schädigung während der Umbrella-Politik. Das zugrunde liegende Aggregat wurde nicht durch Abrechnungen für Verletzungen oder Schäden, die während der Umbrella-Politikperiode entstanden sind, aufgebraucht. Somit zahlt der Regenschirm nichts.