Pflicht, unter CGL zu verteidigen
Viele kleine Unternehmen schützen sich vor Schadenersatzklagen durch den Kauf einer allgemeinen Haftpflichtversicherung .
Die meisten Haftpflichtrichtlinien basieren auf dem Standard- ISO- Formular für allgemeine Haftungsverhältnisse (CGL). Die CGL bietet zwei Arten von Haftpflichtversicherungen: Deckung A, Körperverletzung und Haftung für Sachschäden und Deckung B, Personen- und Werbungsschäden . Jeder dieser Bereiche beinhaltet eine Verteidigungsverpflichtung.
Deckung A gilt für Schäden, die Sie aufgrund von Personen- oder Sachschäden, die durch ein Ereignis verursacht werden, gesetzlich zu zahlen haben. Die Versicherungsvereinbarung zeigt deutlich die Verpflichtung des Versicherers zur Verteidigung. Es besagt, dass der Versicherer das Recht und die Pflicht hat, Sie (oder einen anderen Versicherten) gegen jede Klage zu verteidigen, die Schadenersatz für Personen- oder Sachschäden verlangt.
Geltungsbereich B gilt für Klagen, die auf Schadenersatz für Personen- und Werbungsschäden, die durch eine verdeckte Straftat verursacht wurden, gerichtet sind. Der Versicherer hat das Recht und die Pflicht, Sie gegen jede Klage auf Schadensersatz zu verteidigen.
Beachten Sie, dass der Versicherer nicht verpflichtet ist, Sie gegen jede Forderung zu verteidigen. Es ist nicht verpflichtet, Sie oder einen anderen Versicherten vor Schadenersatzansprüchen wegen Körperverletzung, Sachbeschädigung oder Personen- und Werbungsschäden zu schützen, die nicht von der Police abgedeckt sind.
Pflicht zur Verteidigung ist getrennt von Pflicht zur Entschädigung
Wie bereits erwähnt, hat Ihr Versicherer zwei Verpflichtungen im Rahmen einer Haftpflichtversicherung: zu entschädigen und zu verteidigen.
Die Pflicht des Versicherers, Sie zu verteidigen, ist von seiner Verpflichtung zur Leistung freigestellt. Das heißt, der Versicherer muss Sie entschädigen (Schadensersatz oder Abfindung zahlen) und muss eine Verteidigung gegen Klagen, die durch die Police abgedeckt sind, bereitstellen.
Angenommen, Sie besitzen einen Hardwarespeicher. Bill, ein Kunde, wird schwer verletzt, als ein Stapel Farbdosen von einem Regal auf ihn fällt. Bill reicht eine Klage gegen Ihr Unternehmen ein. Seine Klage behauptet, dass die Körperverletzung, die er bei Ihnen erlitten hat, auf einen Unfall zurückzuführen ist, der durch Ihre Fahrlässigkeit verursacht wurde. Bill hat eine Klage auf Schadensersatz wegen Körperverletzung oder Sachbeschädigung eingereicht. Unter der Annahme, dass seine Verletzung eingetreten ist, während Ihre Haftpflichtversicherung in Kraft war (und dass das Vorkommnis im Versicherungsgebiet stattgefunden hat), sollte Ihr Versicherer Sie gegen Bills Klage verteidigen.
Nehmen wir an, dass Bill 50.000 Dollar Schadensersatz verlangt. Kann Ihr Versicherer Bill sofort einen Scheck über $ 50.000 schicken und seine Akte schließen? Die Antwort ist nein. Ihr Versicherer muss eine vollständige Untersuchung der Forderung durchführen. Sie muss ihre Pflicht erfüllen, Sie zu verteidigen, bis der Schaden oder eine Zahlung bezahlt ist.
Das Recht des Versicherers, Ihre Verteidigung zu kontrollieren
Die Haftpflichtversicherung gibt dem Versicherer sowohl die Pflicht als auch das Recht , Sie zu verteidigen.
Weil es das Recht hat, Sie zu verteidigen, behält der Versicherer die Kontrolle über Ihre Verteidigung. Es entscheidet, welche Verteidigungsstrategie zu befolgen ist und welchen Anwalt Sie Ihrem Fall zuweisen. Ihr Versicherer entscheidet auch, ob er dem Kläger einen Vergleich anbietet oder einen Prozess vornimmt.
Nehmen Sie in dem oben zitierten Beispiel des Baumarktes an, dass Ihr Schwager (Tom) ein Anwalt ist. Sie sagen Ihrem Versicherer, dass Sie möchten, dass Tom Ihre Verteidigung verwaltet, und dass Tom dem Versicherer eine Rechnung für seine Dienste schicken wird, wenn die Klage gelöst wurde. Wird Ihr Versicherer dieser Vereinbarung zustimmen? Nein! Ihr Versicherer wird die Kontrolle über Ihre Verteidigung nicht an jemand anderen abgeben.
Nehmen wir nun an, dass Tom glaubt, dass Bill seine Verletzung vorgetäuscht hat und eine falsche Behauptung eingereicht hat. Tom drängt dich, den Anspruch zu bekämpfen, anstatt ihn zu regeln. Ihr Versicherer möchte eine kleine Abfindung zahlen, um die Kosten für die Anfechtung der Klage zu vermeiden.
Können Sie Ihren Versicherer davon abhalten, die Forderung zu begleichen? Die Antwort ist nein. Ihr Versicherer hat die Kontrolle über Ihre Verteidigung und kann den Anspruch ohne Ihre Zustimmung regeln.
Verteidigungskosten sind nicht an Grenzen gebunden
Unter den meisten allgemeinen Haftpflichtpolicen sind die Kosten, die der Versicherer für Ihre Verteidigung trägt, als Ergänzungszahlungen gedeckt. Diese Ausgaben unterliegen nicht den Richtlinienbeschränkungen. In einigen Fällen kann der Betrag, den Ihr Versicherer zahlt, um Sie gegen einen Rechtsstreit zu verteidigen, den Betrag übersteigen, den er als Schadenersatz oder als Ausgleich zahlt. Einige Ansprüche generieren nur Verteidigungskosten.
Umfassende Pflicht zu verteidigen
Die Pflicht des Versicherers zur Verteidigung ist umfassender als seine Pflicht zur Entschädigung. Im Allgemeinen muss Ihr Versicherer eine Verteidigung anbieten, wenn die Vorwürfe in der Beschwerde durch die Versicherungsvereinbarung in der Police abgedeckt sind. Der Versicherer muss Sie verteidigen, auch wenn er der Ansicht ist, dass die Forderung aufgrund eines Ausschlusses oder einer anderen Bestimmung der Police nicht gedeckt ist. Es muss weiterhin eine Verteidigung anbieten, bis es nachweisen kann, dass die Forderung nicht gedeckt ist.
Angenommen, Sie verwenden einen Mitarbeiter namens Sandy. Sandy wird bei der Arbeit verletzt und verklagt Ihre Firma wegen Körperverletzung. Sie fordert 50.000 Dollar Schadensersatz . Sie leiten Sandys Anspruch an Ihren Versicherer weiter. Ihr Versicherer ist der Meinung, dass Sandy als Arbeitnehmerin gilt und folglich ihre Forderung über den Ausschluss " Arbeitgeberhaftung " in Ihrer Police ausgeschlossen ist. Sie argumentieren, dass Sandy kein Angestellter, sondern ein unabhängiger Unternehmer ist , so dass der Ausschluss nicht gilt. Ihr Versicherer muss Sie weiterhin verteidigen, bis der Status von Sandy geklärt ist. Wenn ein Gericht feststellt, dass Sandy ein Angestellter ist, muss Ihr Versicherer möglicherweise keinen Schaden zahlen. Allerdings muss es immer noch für Ihre Verteidigung bezahlen.
Deklaratives Urteil oder Vorbehalt der Rechte
Wenn Sie und Ihr Versicherer in Bezug auf einen Aspekt Ihrer Versicherungspolice nicht übereinstimmen , können Sie oder Ihr Versicherer ein Feststellungsurteil verlangen. Ein Feststellungsurteil ist eine Entscheidung eines Gerichts in Streitfragen. Die Entscheidung des Gerichts ist sowohl für Sie als auch für den Versicherer bindend. Sie oder Ihr Versicherer können ein Feststellungsurteil verlangen, wenn Sie zum Beispiel nicht zustimmen, ob der Versicherer die Pflicht hat, Sie zu verteidigen.
Eine Alternative zu einem Feststellungsurteil ist für Versicherer ein Vorbehaltsbrief . Der Brief wird vom Versicherer an den Versicherungsnehmer geschickt. Ein Vorbehalt von Rechten besagt typischerweise, dass der Versicherer eine Forderung verteidigen wird, sich jedoch das Recht vorbehält, die Deckung für die gesamte oder einen Teil der Forderung in der Zukunft abzulehnen. Wenn Sie einen Reservierungsbrief erhalten, kann bald ein Deklinationsbrief folgen.