Was sind Räumlichkeiten ?
Um den Schaden zu erfassen, müssen Sie die Bedeutung der Wortprämissen verstehen.
Im juristischen Sprachgebrauch bedeutet Räumlichkeiten Land und alle Gebäude oder Strukturen, die mit dem Land verbunden sind. Mietobjekte können ein Gebäude oder ein Teil davon sein. Viele kleine Unternehmen mieten einen Teil eines Gebäudes statt der gesamten Struktur. Unabhängig davon, ob Sie ein ganzes Gebäude oder nur einen Teil davon mieten, sollte die physische Adresse Ihres Mietobjekts im Deklarationsteil Ihrer Haftpflichtversicherung aufgeführt sein.
Zwei Coverages in Einem
Der Schaden an vermieteten Räumlichkeiten kann verwirrend sein, da er durch Ausnahmen von bestimmten Ausschlüssen, die unter Deckung A zu finden sind, gegeben ist. Außerdem besteht er tatsächlich aus zwei separaten Deckungen:
- Deckung für Ansprüche oder Klagen, die durch Brandschäden an gemieteten Räumen entstehen
- Deckung für Ansprüche oder Klagen, die sich aus Schäden durch andere Ursachen als Feuer ergeben , auf Räumlichkeiten oder deren Inhalte, die für sieben oder weniger Tage gemietet wurden
Jeder dieser Coverages wird im Folgenden erläutert.
1. Brandschäden an vermieteten Räumlichkeiten
Ansprüche oder Klagen, die sich aus Brandschäden an gemieteten Räumen ergeben, sind durch eine Ausnahme von den meisten (aber nicht allen) Ausschlüssen abgedeckt, die unter Abdeckung A aufgeführt sind. Diese Ausnahme tritt normalerweise am Ende der Abdeckung A Ausschlüsse auf. Es bietet Deckung für Ansprüche oder Klagen, die sich aus einem Sachschaden durch Feuer in Räumlichkeiten ergeben, die an Sie vermietet oder von Ihnen ohne Mietvertrag mit der Erlaubnis des Eigentümers belegt wurden.
Nur Feuerschäden an Räumlichkeiten sind abgedeckt. Hier ist ein Beispiel für den Anspruchstyp, auf den sich diese Abdeckung beziehen soll.
Beispiel
Ted Thompson besitzt Thompsons Machining, eine Maschinenfabrik, die Metallteile für landwirtschaftliche Geräte herstellt. Teds Geschäft operiert aus einem Gebäude, das er in einem industriellen Teil von Pleasantville vermietet. Sein Geschäft ist für die Haftung im Rahmen einer allgemeinen Haftpflichtversicherung versichert .
Spät an einem Nachmittag benutzt ein Mitarbeiter von Ted einen Schweißbrenner, um ein beschädigtes Metallteil zu reparieren. Ohne Wissen des Arbeiters ist ein Funken des Schweißbrenners in einen nahe gelegenen Mülleimer geflossen. Der Müll hat angefangen zu schwelen, aber niemand im Laden bemerkt den Rauch.
Teds Angestellte gehen für heute hinaus und Ted schließt den Laden. Zwei Stunden später zündet der Müll. Das Feuer breitet sich auf den Boden und eine Wand des Ladens aus. Als das Feuer eine Stunde später gelöscht wurde, hat das Gebäude 75.000 $ Brandschaden erlitten. Ted erhält daraufhin eine Forderung von seinem Vermieter, die Kosten für die Reparatur des Gebäudes zu bezahlen. Zum Glück für Ted sollte der Verlust durch die allgemeine Haftpflichtversicherung der Werkstatt abgedeckt sein.
Deckt nur die gesetzliche Haftung ab
Die Brandschadensdeckung, die Ihnen unter Schaden an vermieteten Räumen gewährt wird, gilt nur, wenn Sie rechtlich für den Schaden haftbar sind.
Das heißt, der Brandschaden an Ihren gemieteten (oder belegten) Räumlichkeiten muss durch Ihre Fahrlässigkeit verursacht worden sein.
Im oben beschriebenen Szenario von Thompson's Machining haftet Thompson's Machining für den Brandschaden in den gemieteten Räumen, da das Feuer durch Fahrlässigkeit eines Mitarbeiters verursacht wurde. Der Mitarbeiter hätte wissen müssen, dass ein Schweißbrenner Funken erzeugen kann, und er konnte nicht verhindern, dass ein Funke in den Mülleimer gelangt.
Schäden an Räumlichkeiten, die an Sie vermietet sind, decken keinen Schaden ab, der nicht Ihre Schuld ist. Angenommen, Sie haben Büroräume in einem Gebäude unter einer fünfjährigen Mietdauer gemietet. Spät in der Nacht bricht ein heftiges Gewitter aus. Ein Blitz trifft das Gebäude und verursacht ein Feuer in Ihrem Büro. Blitz wird als eine Handlung Gottes betrachtet, für die Sie rechtlich nicht verantwortlich sind. Ihre Versicherung deckt somit keine Forderung gegen Sie, den Brandschaden zu bezahlen.
Keine vertragliche Haftungsdeckung
Die Ausnahmeregelung für Schäden an vermieteten Mietflächen gilt nicht für den vertraglichen Haftungsausschluss unter Körper- und Sachschäden. Dieser Ausschluss gilt weiterhin. Es besteht somit keine Deckung für die Haftung, die Sie im Rahmen eines Mietvertrages übernehmen, um den Vermieter für Brandschäden an den gemieteten Räumen zu entschädigen. Das heißt, wenn Sie verpflichtet sind, einen Brandschaden an einem Gebäude nur aufgrund eines von Ihnen unterzeichneten Vertrags zu bezahlen (und nicht aufgrund Ihrer gesetzlichen Haftung), deckt Ihre Haftpflichtversicherung keine Ansprüche ab.
Angenommen, Sie mieten ein Gebäude. Sie unterzeichnen einen Mietvertrag, in dem Sie die Haftung für alle Brandschäden übernehmen, die während der Laufzeit Ihres Mietvertrags an dem Gebäude entstehen (unabhängig davon, ob das Feuer aus Ihrer Fahrlässigkeit resultiert). Eine fehlerhafte Verkabelung im Gebäude verursacht einen Brand, der die Struktur beschädigt. Sie können vertraglich verpflichtet sein, den Schaden aus dem Mietvertrag zu reparieren. Die Reparaturkosten sind jedoch nicht von Ihrer Haftpflichtversicherung abgedeckt, da Sie rechtlich nicht für das Feuer haftbar sind.
Überschüssige Abdeckung nur
Die oben beschriebene Brandschadensdeckung soll die Gewerbeimmobilienversicherung nicht ersetzen. Es bezieht sich auf eine überschüssige Basis über jede verfügbare Feuerversicherung auf dem Grundstück. Dies bedeutet, dass Ihr Haftpflichtversicherer, wenn das beschädigte Gebäude im Rahmen einer Objektpolice versichert ist, nach Ausnutzung der Sachversicherung eine Entschädigung leistet. Ihr Vermieter (oder Sie, falls es Ihr Mietvertrag erfordert) sollte das Gebäude durch den Kauf einer Gewerbeimmobilienversicherung gegen physische Schäden versichern.
2. Kurzfristige Vermietung
Die zweite Deckung, die in Schaden an vermieteten Räumlichkeiten enthalten ist, wird durch Ausnahmen von drei Ausschlüssen gewährt, die unter der Überschrift Schaden für Eigentum zu finden sind. Diese Ausschlüsse sind unten aufgeführt.
- Sachschäden an Eigentum, das Sie besitzen oder belegen
- Sachschäden an Ihnen verliehenem Eigentum
- Sachschäden an Eigentum, das in Ihrer Obhut, Sorge oder Kontrolle ist
Diese Ausschlüsse gelten nicht für Sachschäden, die durch ein anderes als ein Feuer an einem Gebäude (oder dessen Inhalt) entstehen, das Sie für einen Zeitraum von sieben oder weniger Tagen gemietet haben.
Was ist abgedeckt?
Aufgrund der Ausnahme von den oben genannten Ausschlüssen deckt eine Haftpflichtversicherung Klagen oder Klagen ab, die sich aus Sachschäden an Räumlichkeiten ergeben, die Sie für eine Woche oder weniger mieten. Schäden an Eigentum im Gebäude enthalten ist ebenfalls abgedeckt. Abdeckung gilt nur, wenn Sie gesetzlich für den Schaden haften. Die Police deckt keine Zahlungen ab, die Sie freiwillig an den Eigentümer leisten. Die Ausnahme von den drei Ausnahmen gilt für Schäden, die nicht durch Feuer verursacht werden.
Hier sind zwei Beispiele von Ansprüchen, die wahrscheinlich durch die oben beschriebene kurzfristige Abdeckung abgedeckt wären.
Beispiel 1
Sie organisieren eine externe Schulung für Ihre Mitarbeiter in einem Bürokomplex in Ihrer Nähe. Das Training findet in einem Konferenzraum statt, den Sie an drei aufeinanderfolgenden Tagen gemietet haben. Während der Trainingseinheit wirft ein Mitarbeiter einen Hefter an einen anderen Mitarbeiter. Leider ist sein Ziel schlecht, und der Hefter schlägt einen großen Spiegel. Der Spiegel zerbricht. Niemand wird verletzt, aber der Bürokomplex verlangt später, dass Sie den zerbrochenen Spiegel ersetzen.
Der Schaden ist auf den Inhalt von Eigentum, das Sie für sieben Tage oder weniger gemietet. Der Schaden resultierte aus einer anderen Gefahr als Feuer. Ihre Firma haftet rechtlich für den Schaden, weil er auf Fahrlässigkeit Ihres Mitarbeiters zurückzuführen ist. Da der Antrag zu den oben genannten Ausschlüssen gehört, wird er wahrscheinlich von der Haftpflichtpolice Ihres Unternehmens abgedeckt.
Beispiel 2
Ihre Firma stellt Tintenpatronen für Desktop-Drucker her. Sie sind auf einer dreitägigen Geschäftsreise, um potenzielle Kunden zu besuchen und Proben Ihrer Tinte zu bringen. Es ist der letzte Tag Ihrer Reise und Sie sind in Ihrem Hotelzimmer. Sie packen Ihre Proben in Ihre Aktentasche, wenn eine fehlerhafte Patrone explodiert. Rote Tinte sprüht über die Decke, Wände, Teppiche und Bettdecken.
Sie entschuldigen sich im Hotel für das Tintenfiasko. Sie erhalten jedoch einen Brief vom Hotelmanager, in dem Sie die Kosten für die Entfernung der Tinte aus Ihrem Hotelzimmer und dessen Inhalt verlangen. Der Schaden ereignete sich an Eigentum, das Sie für sieben oder weniger Tage gemietet hatten, und er resultierte aus einem anderen Grund als Feuer. Sie sind gesetzlich für den Schaden haftbar, der sich aus Ihrem fehlerhaften Produkt ergab. Die Forderung sollte durch Ihre Haftpflichtversicherung abgedeckt sein.
Abdeckungslücke
Angenommen, Sie mieten einen Konferenzraum für ein paar Tage für ein Geschäftstreffen. Während des Treffens verwenden Sie in einer Demonstration ein Feuerzeug, wenn Sie versehentlich ein Feuer ausgelöst haben. Das Feuer beschädigt Möbel im Konferenzraum, und das Hotel verklagt Sie für $ 25.000. Wird die Forderung durch Ihre Haftpflichtversicherung abgedeckt?
Die Antwort ist nein. Die oben beschriebene siebentägige Abdeckung gilt nur für den Inhalt gemieteter Räume, wenn der Schaden nicht durch Feuer verursacht wurde. Die Richtlinie deckt Brandschäden an gemieteten Räumen ab , aber Feuerschäden an anderen Arten von Eigentum sind nicht abgedeckt.
Grenze
Für beide Teile der Deckung von Schäden an Grundstücken, die an Sie vermietet werden, gelten besondere Beschränkungen, die in den Erklärungen aufgeführt sind. Dieses Limit kann 100.000 $ oder mehr betragen. Es ist kleiner als die Each- Occurrence- Grenze.
Bei der Auswahl eines Höchstbetrags für Schäden, die Ihnen vermietet werden, sollten Sie den Betrag berücksichtigen, für den Sie haftbar gemacht werden könnten, wenn ein von Ihnen gemietetes Gebäude durch ein Feuer beschädigt wird (oder eine andere Gefahr, wenn Sie Räumlichkeiten für sieben Tage oder weniger mieten). Reicht die Haftungsbeschränkung für eine Forderung aus? Wenn Sie die Antwort nicht kennen, wenden Sie sich an Ihren Versicherungsvertreter oder Makler .