Risiko Aufbewahrung
Ein Unternehmen wählt einen selbstversicherten Selbstbehalt, weil es sich entschieden hat, ein gewisses Risiko zu behalten.
Das Unternehmen entscheidet monetär über die Höhe des Risikos und die Arten von Risiken, die es behalten möchte. Es schafft dann einen Fonds, um Verluste zu bezahlen, die aus diesen Risiken resultieren. Hier ist ein Beispiel.
Das Idyllic Inn ist ein großes Hotel in einer Gegend, die von Touristen besucht wird. Das Hotel hat typischerweise mehrere Haftungsansprüche pro Jahr. Viele werden von Gästen eingereicht, die sich bei Unfällen durch Ausrutschen verletzt haben . Die meisten Ansprüche waren klein, aber das Hotel hat ein paar mehr als $ 50.000 entstanden.
Das Idyllic Inn ist im Rahmen einer allgemeinen Haftpflichtversicherung mit einer Eintrittsgrenze von $ 1 Million pro Ereignis versichert. Das Hotel hat beschlossen, einige Verluste zu behalten, um die Kosten seiner Haftpflichtversicherung zu reduzieren. Daher beinhaltet die Haftungsregelung von Idyllic eine Selbstversicherung in Höhe von 100.000 US-Dollar. Die Firma hat einen Fonds zur Deckung von Haftungsansprüchen eingerichtet. Wenn eine Forderung eintritt, muss das Hotel einen Schadenersatz bis zu einem Betrag von 100.000 US-Dollar leisten.
Wenn der Schaden 100.000 $ übersteigt, zahlt der Haftpflichtversicherer von Idyllic den verbleibenden Betrag bis zur Höhe der Versicherungsgrenze von 1 Million $.
Ein selbstversicherter Selbstbehalt kann ein wichtiger Bestandteil des Risikomanagementplans eines Arbeitgebers sein. Es ist jedoch in der Regel nur für mittlere oder große Arbeitgeber verfügbar. Kleine Arbeitgeber haben nicht die finanziellen Möglichkeiten, große Verluste aus eigener Tasche zu bezahlen.
Staatliche Gesetze
Einige Staaten beschränken die Verwendung eines selbstversicherten Selbstbehaltes als Ersatz für bestimmte Arten von Versicherungen. In vielen Staaten ist es Unternehmen untersagt, ein SIR anstelle einer Kfz-Haftpflichtversicherung zu verwenden, es sei denn, sie erfüllen bestimmte Anforderungen. Beispielsweise kann ein SIR nur dann zulässig sein, wenn ein Unternehmen eine bestimmte Anzahl von Autos besitzt (z. B. 25). Das Unternehmen kann aufgefordert werden, einen Nachweis über die finanzielle Sicherheit, wie Bargeld oder eine Depotbestätigung, zu erbringen. Es kann auch erforderlich sein, eine Kfz-Haftpflichtversicherung zu erwerben.
Viele, aber nicht alle Staaten erlauben es den Arbeitgebern, einen Teil ihrer Arbeitnehmerentschädigungsverpflichtung über einen Selbstbehalt oder SIR selbst zu versichern. Zur Nutzung der Selbstversicherung kann ein Arbeitgeber verpflichtet sein, eine Selbstversicherungsbescheinigung von der staatlichen Arbeitnehmerentschädigungsbehörde zu erhalten. Es kann auch erforderlich sein, eine Überkompensationsversicherung zu erwerben. Der überzählige Versicherer wird Nachweise für eine finanzielle Sicherheit, wie eine Kaution oder ein Akkreditiv verlangen. Ein Akkreditiv wird von einer Bank ausgestellt. Es stellt sicher, dass die vom Arbeitgeber eingezahlten Mittel zur Verfügung stehen, um Forderungen zu bezahlen, selbst wenn der Arbeitgeber bankrott geht.
Wie es funktioniert
So funktioniert eine selbstversicherte Aufbewahrung in der Regel:
Zuerst werten Sie die Haftungsrisiken Ihres Unternehmens aus und bestimmen, wie viel es für einen einzelnen Verlust maximal aushalten kann. Dieser Betrag wird Ihr SIR werden. Zum Beispiel entscheiden Sie, dass Ihr Unternehmen mit Verlusten umgehen kann, die nicht mehr als 1 Million US-Dollar betragen. Ihr SIR beträgt 1 Million US-Dollar. Wenn Ihr Unternehmen $ 870.000 Verlust erleidet, wird Ihr Unternehmen den gesamten Betrag bezahlen und Ihr Versicherer wird nichts bezahlen. Ihr Versicherer ist nicht zur Zahlung verpflichtet, da der Verlust Ihr SIR nicht überschritten hat.
Als Nächstes erstellt Ihr Unternehmen einen Fonds, um alle Verluste zu bezahlen, die unter dem SIR liegen. Ihr Fonds muss angemessen sein, um alle während des Vertragszeitraums anfallenden Ansprüche zu absorbieren. Sie müssen die maximale Höhe der Verluste schätzen, die Sie in diesem Zeitraum erwarten. Beachten Sie, dass Ihre aufgelaufenen Verluste den Betrag Ihres SIR übersteigen könnten. Angenommen, Sie erleiden zwei Verluste, einen für $ 800.000 und einen für $ 400.000.
Kein Verlust übersteigt Ihren SIR, aber zusammen ergeben sie 1,2 $. Wenn Sie nur $ 1 Million zur Deckung von Verlusten beiseite gelegt haben, werden Sie $ 200.000 kurz sein.
Der dritte Schritt besteht darin, einen Fonds zur Verlustzahlung zu schaffen und zu erhalten, wie dies gesetzlich vorgeschrieben ist. Ihre Gelder sollten in einem verzinsten Konto gehalten werden. Einige selbstversicherte Selbstbehalte schließen nur Schäden ein. Andere umfassen sowohl Schadenersatz als auch Schadenersatz. Wenn Ihr SIR Schadenaufwendungen beinhaltet, sind Sie möglicherweise für die Anpassung von Ansprüchen verantwortlich, die in den SIR fallen. Sie können einen Drittanbieteradministrator beauftragen, diese Funktion auszuführen. Alternativ kann Ihr Versicherer Ihre Ansprüche anpassen und Ihnen die Schadenaufwendungen in Rechnung stellen.
Ein SIR kann einem Pro-Anspruch-Limit oder einem Each- Occurrence- Limit unterliegen. Ein jährliches Gesamtlimit kann ebenfalls gelten. Ein Gesamtlimit schützt Ihr Unternehmen, wenn während des Vertragszeitraums zahlreiche Ansprüche auftreten, die unter dem SIR liegen.
Schließlich können Sie gesetzlich dazu verpflichtet sein, eine Überschusspolitik zu erwerben. Wie oben erwähnt, kann eine Überdeckung erforderlich sein, wenn Sie Ihre Kfz-Haftpflicht- oder Arbeitnehmerentschädigungsverpflichtung selbst versichert haben.
Vorteile eines SIR
Ein SIR bietet mehrere Vorteile. Erstens kann es zu erheblichen Einsparungen bei den Versicherungsprämien führen. Ein weiterer Vorteil ist eine bessere Kontrolle über den Schadenanpassungsprozess . Wenn eine Forderung in die SIR fällt, können Sie entscheiden, ob Sie sie abrechnen oder vor Gericht anfechten möchten. Drittens haben Sie einen Anreiz, Verluste zu kontrollieren, da Sie viele von ihnen aus eigenen Mitteln bezahlen werden. Viertens kann sich Ihr Cashflow verbessern. Sie zahlen Verluste, wenn sie eintreten, anstatt sie im Voraus über Versicherungsprämien zu bezahlen.
Artikel herausgegeben von Marianne Bonner