Leider bieten die meisten Richtlinien für Gewerbeimmobilien keine angemessene Abdeckung für Computer und verwandte Geräte.
Zum einen kann die Definition von "gedeckter Immobilie" alle oder Teile eines Computersystems ausschließen. Zweitens sind elektronische Geräte und Daten anfällig für Schäden durch Gefahren (wie Stromstöße), die von vielen Immobilienpolitiken ausgeschlossen sind. Drittens bieten viele Richtlinien eine gewisse "zusätzliche Abdeckung" für elektronische Daten, Software und (in einigen Fällen) Computer. Der Umfang der Abdeckung ist jedoch oft sehr begrenzt.
In diesem Artikel wird erläutert, inwieweit Computer und Daten in der neuesten (2012) Version des ISO- Formulars für die Erstellung von Gebäuden und persönlichen Daten enthalten sind. Einige Versicherer nutzen diese Form "wie sie sind" bei der Ausstellung von Immobilienpolicen. Andere haben ihre eigenen Formen entwickelt, indem sie die ISO-Form als Ausgangspunkt benutzten. Die Formulare der meisten Versicherer sind so breit oder breiter als die ISO-Formulare.
Abgedecktes Eigentum
Computer und Peripheriegeräte wie Drucker und Monitore gelten als "gedecktes Eigentum" im Rahmen der gewerblichen Immobilienpolitik von ISO.
Diese Gegenstände sind "Maschinen und Geräte", so dass sie als persönliches Eigentum betrachtet werden.
Im Gegensatz zu Computerhardware sind Software und elektronische Daten jedoch keine gedeckten Eigenschaften. Elektronische Daten sind in der Liste der "nicht abgedeckten Immobilien" unter Business Personal Property enthalten. Elektronische Daten sind weit gefasst.
Dieser Begriff umfasst Informationen, Fakten oder Computerprogramme, die als oder auf Computersoftware, Festplatten und anderen Speichergeräten gespeichert sind. Software umfasst sowohl Systeme als auch Anwendungssoftware.
In der Liste der "nicht abgedeckten Immobilien" sind auch die Kosten enthalten, die verloren gegangene Informationen auf wertvollen Papieren und Aufzeichnungen ersetzen oder wiederherstellen. Der Ausschluss gilt sowohl für Papierdokumente als auch für solche, die als elektronische Daten vorliegen. Die Richtlinie bietet eine "zusätzliche Deckung" für die Kosten für die Wiederherstellung beschädigter wertvoller Papiere. Diese Abdeckung erstreckt sich jedoch nicht auf elektronische Wertpapiere.
Ausgeschlossene Gefahren
Computer, Software und Daten unterliegen Schäden durch die gleichen Arten von Gefahren (wie Überschwemmungen , Erdbeben und Stürme), die praktisch jede Art von Eigentum beschädigen können. Sie sind jedoch besonders anfällig für Schäden durch die unten aufgeführten Gefahren. Diese Gefahren sind unter dem ISO-Formular und den Richtlinien vieler Versicherer ausgeschlossen.
- Stromstoß Schließt Schäden aus, die durch einen Stromstoß verursacht werden, wenn der Stromstoß durch einen Stromausfall verursacht wird , der von Ihrem Standort ausgeht. Überspannungen, die von Ihrem Standort ausgehen, sind ebenfalls ausgeschlossen, wenn sie aus Betriebsmitteln stammen, die sich in Ihrem Betrieb befinden. Wenn jedoch ein Stromstoß zu einer gedeckten Gefahr führt (z. B. ein Feuer), wird der dadurch entstehende Verlust abgedeckt.
- Elektrische Störung Ausgeschlossen sind Schäden durch elektrische, magnetische oder elektromagnetische Energie. Dazu gehören Lichtbogenbildung, Kurzschlüsse und statische Elektrizität. Wenn eine dieser Gefahren ein Feuer verursacht, ist Sachschaden durch das Feuer abgedeckt.
- Temperaturänderung Schließt Schäden aus, die durch Temperatur- oder Feuchtigkeitsänderungen verursacht werden
- Mechanischer Ausfall Ausgeschlossen sind Schäden durch mechanische Beschädigung, einschließlich durch Zentrifugalkraft verursachte Schäden.
Elektronische Daten und Software
Die ISO-Eigenschaftspolitik bietet einen "zusätzlichen Schutz" für Schäden an elektronischen Daten . Denken Sie daran, dass dieser Begriff Software umfasst, die auf Ihrem Computersystem gespeichert ist. Die Deckung der Kosten für den Ersatz oder die Wiederherstellung von elektronischen Daten, die durch die versicherte Gefahr beschädigt oder zerstört wurden, ist gewährleistet. Welche Gefahren werden in Bezug auf elektronische Daten behandelt?
Die Antwort hängt vom Formular "Ursachen des Verlustes" ab, das mit Ihrer Richtlinie verknüpft ist. Die meisten Unternehmen kaufen All-Risk-Coverage (was ISO als "besondere Schadensursachen" bezeichnet) und nicht genannte Risiken. Unter der Annahme, dass Ihre Versicherungspolice "besondere Schadensursachen" abdeckt, sind elektronische Daten für folgende Gefahren abgedeckt:
- Spezifizierte Schadenursachen Dies ist ein definierter Begriff, der über ein Dutzend verschiedene Gefahren wie Feuer, Blitze, Hagelkörner , Sturm und Einsturz beinhaltet .
- Computer Virus Deckt Schäden an elektronischen Daten durch schädliche Codes oder Anweisungen ab. Ausgeschlossen sind Schäden, die durch Manipulation Ihres Computersystems durch einen Mitarbeiter verursacht werden , einschließlich eines Zeitarbeiters oder eines Leiharbeitnehmers .
Das Limit für den Schaden an elektronischen Daten beträgt nur 2.500 US-Dollar. Dies ist ein Gesamtlimit, das für die gesamte Laufzeit der Richtlinie gilt. Wenn Sie Ihre beschädigten Daten nicht ersetzen, übernimmt der Versicherer die Kosten für den Austausch der Medien (z. B. einer externen Festplatte), auf denen die Daten gespeichert wurden.
Ihre Eigentumsrichtlinien bieten möglicherweise mehr Deckung für Computer, Daten und Software als das ISO-Formular. Ihr Agent oder Broker kann Ihnen helfen festzustellen, ob die Abdeckung Ihren Anforderungen entspricht. Wenn dies nicht der Fall ist, sollten Sie eine elektronische Datenverarbeitungsabdeckung in Erwägung ziehen.