Warum Coverage schwer zu bekommen sein kann
Wenn ein Arbeitgeber Schwierigkeiten hat, eine Vergütungspolitik für Arbeitnehmer zu erhalten, weist er in der Regel eines oder mehrere der folgenden Merkmale auf.
- Poor Loss History Das Unternehmen hat zahlreiche kleine Forderungen oder einige große erlebt. Für einen Underwriter ist eine schlechte Schadenhistorie ein Zeichen dafür, dass dem Arbeitgeber ein adäquates Sicherheitsprogramm fehlt.
- Neue Business- Versicherer verlassen sich auf Verlustgeschichten, um zukünftige Schadenerfahrungen vorherzusagen. Um ein neues Unternehmen zu versichern, das keine Verlusthistorie hat, müssen die Versicherer ein Risiko eingehen, dass die Schadenerfahrung gut sein wird. Einige Versicherer sind nicht bereit, diese Chance zu nutzen.
- Sehr kleines Unternehmen Ein sehr kleines Unternehmen kann nur wenige Arbeiter beschäftigen. Eine kleine Belegschaft wird wahrscheinlich eine kleine Arbeitnehmerentschädigungsprämie generieren. Ein Versicherer kann die Prämie als zu gering im Verhältnis zu dem Risiko von Ansprüchen betrachten.
- Gefährliche Beschäftigung Einige Geschäftsvorgänge sind von Natur aus gefährlich für Mitarbeiter. Beispiele sind Dacheindeckung, Baumschnitt, Brückenmalerei und Stahlbau. Wenn Mitarbeiter, die solche Aktivitäten ausführen, verletzt sind, sind die Verletzungen in der Regel schwerwiegend. Schwere Verletzungen führen zu hohen Schadensersatzansprüchen. Daher werden viele Versicherer Arbeitnehmern in riskanten Berufen keine Entschädigung für Arbeitnehmer gewähren.
Zugewiesener Risikoplan
Da einige Arbeitgeber auf dem freiwilligen Markt keine Arbeitnehmerentschädigung erhalten können, hat jeder Staat einen zugewiesenen Risikoplan erstellt. Ein zugewiesener Risikoplan ist der Markt der letzten Instanz. Es ist eine Quelle der Berichterstattung für Arbeitgeber, die keine Alternative haben. Zugeordnete Risikopläne werden auch als Restmarkt bezeichnet .
Zugewiesene Risikopläne variieren von Staat zu Staat. In einigen Staaten wird der zugewiesene Risikoplan von der NCCI verwaltet. In anderen Staaten kann der Plan von einem bestimmten Versicherer, dem staatlichen Versicherungsfonds oder dem Staatsratingbüro verwaltet werden.
Die meisten Staaten verlangen von den Versicherern, die ihren Arbeitnehmern auf dem freiwilligen Markt eine Entschädigungsdeckung gewähren, auch am Restmarkt teilzuhaben. Versicherer können verpflichtet werden, einem staatlichen Rückversicherungs-Pool beizutreten oder einen bestimmten Prozentsatz der versicherten Risiko-Versicherungsnehmer zu versichern. Versicherer in einem Rückversicherungspool teilen Prämien und Verluste, die von Versicherungsnehmern im zugewiesenen Risikoplan generiert werden.
Wie man Abdeckung erhält
Benachrichtigen Sie Ihren Versicherungsvertreter, wenn Sie keine Entschädigung für Arbeitnehmer erhalten können. Er oder sie kann in Ihrem Namen einen Antrag auf Ihren staatlichen Risikoprogramm stellen. Wenn Sie keinen Agenten haben, können Sie Informationen über den zugewiesenen Risikoplan Ihres Bundesstaates erhalten, indem Sie sich an Ihre staatliche Versicherungsabteilung oder an das Büro für die Bewertung der Mitarbeitervergütung wenden.
Beachten Sie, dass ein zugewiesener Risikoplan Ihren Antrag nicht annimmt, wenn Sie eine ausstehende Prämie einem Arbeitnehmerentschädigungsversicherer schulden. Außerdem müssen Sie eine Versicherung beantragt haben und von einem oder mehreren Versicherern abgelehnt worden sein (die Anzahl variiert je nach Staat).
Nachteile
Für die Versicherungsnehmer haben staatliche Risikopläne mehrere Nachteile.
- Kosten Arbeitgeber, die durch zugewiesene Risikopläne versichert sind, zahlen höhere Raten als diejenigen, die auf dem freiwilligen Markt versichert sind. Versicherungsnehmer, deren Erfahrungswert größer als 1,0 ist, können ebenfalls einen Zuschlag erhalten. Darüber hinaus bieten die meisten zugewiesenen Risikopläne keinen Prämienrabatt (eine Rabattart, die für höhere Prämien vorgesehen ist).
- Keine Wahl der Versicherer Versicherungsnehmer in einem zugewiesenen Risikoplan können ihren Versicherer nicht wählen. Stattdessen werden sie einem Versicherer zugewiesen, der ihre Police ausstellt und bedient.
- Kein Zahlungsplan Zugewiesene Risikopläne bieten normalerweise keinen Zahlungsplan. Versicherungsnehmer müssen ihre Prämie im Voraus bezahlen.
- Weniger Deckung Ein zugewiesener Risikoplan kann ein Policenformular verwenden, das nicht so breit ist wie das Standardformular, das auf dem freiwilligen Markt verwendet wird. Dies gilt insbesondere, wenn Policen von staatlichen Versicherungsfonds ausgegeben werden. Solche Richtlinien beschränken in der Regel die Abdeckung von Verletzungen in diesem Staat. Sie können für Verletzungen an anderen Orten keine Deckung bieten.